民法典护美好生活

　　文前提要：中华人民共和国迎来民法典时代。民法典既是社会生活的百科全书，也是市场经济的基本法，与理财生活密不可分。
　　5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》。民法典是新中国第一部以法典命名的法律，开创了我国法典编纂立法的先河，具有里程碑意义。这部法律通过对我国现行的民事法律制度规范进行系统整合、编订纂修，形成了一部适应新时代中国特色社会主义发展要求，符合我国国情和实际，体例科学、结构严谨、规范合理、内容完整并协调一致的法典。
　　民法典共7编、1260条，逾10万字，各编依次为总则、物权、合同、人格权、婚姻家庭、继承、侵权责任和附则，自2021年1月1日起施行。婚姻法、继承法、民法通则、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法、民法总则同时废止。
　　首部以法典命名的法律
　　民法典凝聚了几代中国人的努力。我国分别在1954年、1962年、1979年和2001年4次启动民法制定工作，后来采取了先制定民事单行法的办法，相继出台了婚姻法、继承法、收养法、担保法、合同法、物权法、侵权责任法等一系列民事单行法，为编纂民法典奠定了基础。民法典是民事法律的集大成作品，将更好地保障公民经济、文化、社会等各方面权利落实。
　　拿破仑曾说：＂我真正的光荣，并不是打了四十多次胜仗，滑铁卢一战就让所有战绩一笔勾销。但有一样东西是不会被人忘记的，它将永垂不朽，那就是我的民法典。＂两个世纪来，《拿破仑法典》经过一百多次修改，至今仍在使用。可见，在一个国家的历史进程中，民法典的意义非同凡响。
　　我国民法典遵循平等原则、自愿原则、公平原则、诚信原则、守法与公序良俗原则、绿色原则六大原则，体现了对人的全面关怀。例如胎儿利益的特殊保护，民法典规定，涉及遗产继承、接受赠予等胎儿利益保护的，胎儿视为具有民事权利能力。对老年人权益的保护也无处不在，根据居住权的相关规定，以房养老的老年人可以将房屋所有权移转给金融机构，金融机构同时为老年人设定永久居住权，以保证养老生活品质。
　　重大变化影响理财生活
　　從摇篮到坟墓，民法典的内容可以说涉及了生活中的方方面面。民法典的重大变化规定不仅指导法院裁判，也指导着我们平时的理财与工作，有很多亮点内容值得关注。
　　比如，在借贷问题上，民法典增加规定＂禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定＂。有着10年法官、20年律师从业经历的上海市锦天城律师事务所向群律师表示，此前的规定都体现在部门规章层面，缺少法律、行政法规层面的明确规定，而根据此前《合同法》第五十二条第五项规定，只有违反法律、行政法规的强制性规定的合同才归于无效，故此前针对高利放贷行为若要认定合同无效则法律依据不足。民法典施行后，对于高利放贷合同认定无效有了明确的法律依据。当然，此类合同若不存在其他无效情形，应当属于部分无效合同，即超出国家规定的那部分利率约定无效，而借款合同本身及没超出国家规定的利率部分依然有效。因此，在民法典施行后，对于高利放贷行为既存在承担刑事责任的风险，即可能构成非法经营罪（职业放贷人）和诈骗罪（套路贷），也存在借款合同被认定为部分无效的可能。此外，民法典还规定，借款合同未约定利息的，一律视为没有利息。不再区分借贷双方是单位还是个人，也不区分出借人是否为金融机构，即借贷双方中即使有一方属于单位，如果借款合同对利息未作约定，同样视为不支付利息。民法典将这一条款的规制对象扩大到所有单位，包括银行等金融机构。这就要求作为出借人的一方，如果本意是对方应支付利息，则在签订借款合同时不仅要约定利息，而且要对利率作出明确约定，避免发生纠纷时自己的权益受到损害。
　　再如，在保证合同方面，民法典规定，当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任，而非连带保证责任。向群律师认为，由于民法典的这一变化对债权人的权益影响甚巨，建议债权人为充分保障自己的权益，应在与保证人签订的保证合同中明确约定保证人承担连带保证责任。
　　夫妻共同债务认定规则的重大变化被广泛讨论。向群律师说，这一条规定概括起来是，夫妻共同债务仅限于3种情形：一是夫妻共同意思表示所负的夫妻共同债务;二是家庭日常生活所负的夫妻共同债务;三是债权人能够证明的夫妻共同债务。这一变化是为了切实保护夫妻两人中非负债一方的利益，同时也会对债权人的利益产生较大影响，建议债权人和夫妻中的非负债方相应采取合法方式形成债权债务关系。