对保险认识上的五大误区
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在很多人的观念里还是认为保险没什么用，保险都是骗人的，卖保险的人都是骗子。普通人在选择保险时，也常常陷入以下几大误区。误区 1：买时易，赔时难
很多人担心理赔太难，想着多花点钱，就能买一个容易理赔的保险。这样的想法挺天真的。
保险会不会得到理赔，首先取决于你遇到的情形是否在保险的责任范围内。
前段时间，有位朋友阑尾炎发作，去医院做了阑尾切除手术，后来他拿着治疗单去申请理赔，却被拒绝了。我了解原因后发现，他被拒赔，一点儿都不冤。他拿着意外险的保单去申请手术的理赔金，保险公司怎么可能受理？他说当初听说意外险也有医疗部分，但其实意外险只赔付因意外事故导致的就医费用。我忍不住吐槽了他一句，＂你这手术，又不属于意外＂。像犯这种低级错误的朋友不在少数，被拒赔皆因自己的疏忽。
想要顺利获得理赔，投保时有两点要特别注意：第一，关注保障内容；第二，在做健康告知时如实告知。
保险公司的理赔都是按照条款来的，如果你连理赔条款都不看，以为出任何事都能理赔，那么到时候受损失的只能是自己。买保险一定要清楚它的保障范围。
在看条款时，不要漏看免责条款，免责条款涉及保险公司不保障的出险情况。在免责条款里，违法犯罪的行为都是免责的， 毕竟我们身处一个法制社会里。比如，即使你买了重疾险，但因酒后驾驶、无证驾驶导致的伤残、身故等，保险公司是不赔付的。还有一些不可抗力的自然灾害和战争暴乱等也是免责的。
产品不同，免责条款也会有所不同，你一定要看清楚。
关于理赔，还有一个诚信问题，即你是否如实告知自己的健康状况。
当投保重疾险和医疗险时，你需要填写健康告知。如果你刻意隐瞒自己的病情，或者存在侥幸心理，觉得自己不说，保险公司怎么会知道？那么，在理赔时，损失的就是你自己的利益。
保险理赔难不难，要看你自己，只要你明确保险条款的内容，如实告知自己的健康状况，保险理赔就不难。
从很多角度来看，保险不是骗人的，而是在帮人。当你觉得自己被骗的时候，可能是你买错保险了。如果你什么都不看，不看合同，不看条款，以为买保險很简单，等到理赔时，只能吃大亏。误区 2：有社保就不需要商业保险
很多人认为自己有了社保，就不再需要购买商业保险。其实这个想法是错误的。
社保是国家为公民提供的最基本的保障。社会保险主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险5种。它旨在解决我们的3个问题：怕老、怕病、怕失业。
国家的保障是全面的，但是社保只能＂保＂，不能＂包＂，它的特点是＂低保障，广覆盖＂，只能做到最低的保障水平，而商业保险就能够做到较高的保障。
社保对普通意外医疗、伤残和身故的补偿力度都很小，而商业保险能够按照合同给予相应的、较大数额的赔付。
如果一个人身患重疾，那么社保医疗只能在他治疗后再凭发票报销，而且还不能全额报销，其中一些进口药、高价药等又都不在报销范围内。而且因为患重疾，他不能工作，他的家人也可能不得不辞掉工作照顾他，这一部分收入损失，社保也是不能报销的。但商业保险中的重疾险能在投保人确诊时，就赔付一大笔钱。购买保险的人可以自由支配这笔钱，不但可以用来支付医药费，还可以购买营养品、聘请护工等等。
在养老方面，一个人如果未活到退休年龄，是无法享受额外的社保补偿的，最多只能拿回账户里的钱。他如果退休后身故， 只能领回未领完的养老金，得不到额外的补偿。社保也不存在受益人，无法继承身故保险金。而商业保险会把身故金赔付给指定或者法定的受益人，给家人留一份保障。
社保和商业保险各有千秋，可以互为补充，缺一不可。误区 3：有病治病，无病返本
经常有人让我推荐一些＂有病治病，没病返本＂的保险，我知道很多人喜欢返还型保险。
前段时间，一位刚毕业的年轻人跟我说，她想买一款保险，一年要七八千元，感觉挺贵的，所以还在纠结。她刚毕业没多久，正年轻，买任何一类保险都不至于如此贵。我问：＂这个保险是返本的吗＂？她说：＂是返本的＂。
部分人有很强的储蓄心理，买保险一定要买返本的，他们觉得到七八十岁能返还保费的保险，一定比不返还的好。
这也是很多人的心声：在出险时，希望得到一笔赔偿，而如果没有出险，就希望能拿回保费。返还型保险简直是＂完美＂的产品。
市面上有不少返还型意外险和重疾险，如果在约定时间内未出险，保险公司会将保费返给客户。这样看来，买保险似乎就免费了，迎合了消费者占便宜的心理。
事实真的是这样吗？
我们看一下同样是一名30岁男性，在50万元保额、20年交费期的情况下，分别购买返还保费和不返还保费的A、B 两种保险，到底哪种保险更划算。
30岁的男性，如果购买了66岁返还保费的保险，总保费要多交十多万元〔20×6 495=129900（元）〕，77岁返还要多交近5万元〔20×2 440=48800（元）〕。虽然本意上想占保费返还的便宜，但到时候返本的钱，本身就是每年多交的保费在几十年后的自然增值。
A产品与B产品的保费差额比较（单位：元）
注：產品A，可以在 66 岁/77 岁/88 岁/99 岁，领取所交保费；产品B，无法领取保费，只有在重疾/ 身故时才可以获得保额。