家庭应该在多大程度上借贷消费是合理的你

　　一段时间以来，不知道从什么时候开始流传出：负债越多资产规模越大的言论，并以此推论出可以通过负债扩大自己的资产规模。
　　这种观点本身没有什么过错。但是负债要有个适度，只有适度的负债对家庭才是良性的和合理的。
　　那么家庭负债多少是合理的呢？人们应该不应该负债消费呢？
　　从理论的逻辑上说，负债消费本身没有什么大的争议，住房按揭贷款就是最典型的负债消费。
　　至于说负债多少是合理的？应该说现实中所有的家庭负债和存款都并不完全一样，正如世界上没有完全一样的河流一样。
　　每个家庭由于所处的阶段和遇到的问题不同，负债和存款也处于不同的比例阶段。
　　这个问题确确实实是一个家庭理财规划中特别好的问题，甚至可以说是一个终极的问题，解决了这个问题家庭理财的问题也就彻底解决了。
　　现实中很多家庭遇到的问题是负债过多、过大以至于对还款造成了巨大的压力，这应该是理财规划中遇到的最多的问题：
　　如核心一线城市中年土豪男。资产堪称土豪：一栋楼市值1400万，一个套房市值530万，度假房110万，别墅350万，小店面市值30万。每月固定收入3.5万，预计2个月后每月收入8.5万。大概每年有50万左右大额工程收入。
　　但负债堪称负翁：商业贷款250万，利息每月12000，民间借贷214.5万，利息每月10750元。车贷69万，每月还款3.4万，信用卡45万待还。
　　看起来表面上光鲜亮丽的土豪生活却陷入负债累累的负翁境地，债务的焦头烂额导致经常要思考该如何摆脱困境？
　　再如坐标南昌的夫妻36岁，有一个小孩。月工资合计1.2万/月，存款不到2万。每月生活开支3500元。商品房自住一套有房贷33万，期限20年已还7年，公积金月供2千。由于买车和住房装修通过信用卡付款导致欠款25万，目前以卡养卡还。希望通过理财规划实现为母亲在老家购一套30万左右的两居室的愿望？另外条件允许的话想生二胎？这里的前提是信用卡欠款25万元的以卡养卡必须尽快解决。信用卡以卡养卡不仅成本高，而且也难以为继，随着信用卡管理政策的从紧和未来信用体制的升级，以卡养卡将不再可能持续。
　　这还不是最严重的，毕竟上面的安全债务仍然处于可控的状态，而最严重的是债务已经处于不可控的状态。
　　在现实中却往往看到有的人持有信用卡14张，总计授信额度也达到了上百万。
　　网上还曾经流传一篇文章如何快速成功办理20张信用卡？并传授快速办理信用卡的经验。
　　还有的人说自己利用手上二十多张信用卡具有的免息期及循环授信、还款日不同的特点，相互盗刷套现，以此买房买车，不用花自己的钱就可以过上蛮惬意的生活。
　　信用卡的透支和贷款功能越来越强大，截至2016年底，我国信用卡贷款余额占比贷款总额3.81%，截至2018年第三季度末，银行卡授信总额为14.69万亿元，银行卡应偿信贷余额达到6.61万亿元。
　　曾经有一个朋友看到别人介绍的＂以卡养卡＂的攻略，短短一段时间就办理了20多张信用卡，最终以卡养卡的总额度达到了200多万。最后只好先卖掉自己的住房以偿还信用卡。
　　有朋友说，自己的信用卡欠款12000，已经逾期一年多了，由于没有能力还一直未还，现在应该怎么办呢？
　　有网友问，信用卡来回倒已经欠款40多万了，已经没有能力还这些钱了，会坐牢吗？
　　这样的问题现在越来越多，说明这个问题也越来越严重，甚至已经影响到一些人正常的生活。
　　各信用卡发卡人由于对信用卡持卡人的信用没有进行总信用额度，所以在每一家银行信用卡的透支额度并不是很大，但是如果信用卡很多，比如有的人持有10多张信用卡，如果一张信用卡额度5万元，就是50多万元，有的仅信用卡透支就达到了200多万元，导致信用卡整体信用额度过大。
　　负债过多的问题已经对一小部分人产生了较严重的后果，现实中也确实存在一些信用卡持有人过度透支、过度消费导致信用卡透支逾期金额越来越大，最终难以承受。央行数据显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，也就是说我国信用卡不良资产已经达到880亿元之巨。
　　而过度信赖信用卡透支也确实对一部分人产生了严重的影响，2014年由于上海一家三口人利用十余张信用卡总透支额度达50多万被用于炒作期货，最终导致信用卡透支无力偿还的人间悲剧，上海银监局对工行、花旗银行（中国）有限公司、交行等7家银行处以240万元人民币的罚款，原因是对信用卡存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信等违规行为。而前段时间月薪3000多元珠海女子陈某名下却有多达14张信用卡、总的授信额度超过77万、合计欠款多达87万元，最终因为难以重负导致产生了生活的悲剧，银行业监管部门已经介入调查。
　　家庭负债多少是合理的？取决于两大因素：
　　一是你的负债用途是什么？如果你的负债是住房按揭贷款，那么只要银行愿意贷款给你，而你又能够按时偿还贷款，那么从大的概念上讲就应该是合理的。但如果是负债用于投资，则另当别论。
　　二是你的负债以不影响你的日常生活为最高原则。无论多少负债，在你有偿还能力而且偿还债务不影响你的家庭正常生活就是合理的，这是负债的最高原则，如果负债已经影响了你的日常生活，那么就要考虑减少负债。
　　最后给出一句关于负债合理性的忠告：远离民间借贷、高利贷和各种网络高息借贷平台，这也是负债是否合理的最重要的原则之一。（作者：麒鉴，资深银行人士，本文作者原创欢迎关注留言讨论，严禁抄袭）