银行理财小贴士

　　王海艷
　　职 务：安徽皖商理财服务有限公司理财部经理
　　职业证书：理财经理
　　证书编号：FM690651
　　随着互联网金融的兴起，很多传统银行也推出了不少基于互联网的理财产品，相信很多人都曾有过购买经历，但对其中的一些细节问题没有深究，尤其是对一些理财新手来说更是如此。笔者下面为大家科普一下，以期增进大家对银行理财产品的了解。
　　银行理财产品有手续费吗
　　银行理财产品一般都有手续费，包括申购费、销售费、管理费、托管费等。一般来说银行会免收申购费，其他费用按一定比例收取，大多不超过投资金额的0.3%，总费用通常不超过0.6%。值得注意的是，银行在测算理财产品收益率时大多已将这部分费用算进去，也就是说银行测算出理财资金的收益率，扣除各种手续费，剩下那部分就是大家所熟知的预期收益率。所以，按照产品的预期收益率就能算出你实际获取的收益，不必考虑手续费的问题。
　　理财产品在募集期的收益
　　通常情况下，我们在购买理财产品时，有两个期限需要注意：一是募集期，二是投资期。募集期平均在5～6天之间，碰到节假日有可能达到10天以上。产品收益一般是从投资期的第1天开始计算，而不是从购买产品的那天计算，这一点需要分清。在募集期之间，理财资金只能按照银行活期存款利率计算收益，也就是0.3%。所以，投资者要尽量避免购买募集期长、投资期短的产品，这种情况下资金站岗问题较为严重，实际收益率会被拉低。
　　投资期满，理财资金如何返回银行卡账户
　　具体情况各家银行略有不同。银行理财产品投资期满之后，理财资金会自动返回投资者的银行卡活期账户，其中多数银行会在到期日当天下午或晚上将本金与收益返回投资者账户，少数银行会在第2天返回。
　　投资者资金去向
　　一般情况下，银行把投资者的资金都募集去之后，会用于投资，一般投资渠道包括存款等高流动性资产、债权类资产等，这些说明书上都会提及，但是银行不会告知你每部分的具体投资比例，因此投资者无法得知资金的具体配置情况。不过一般来说，银行理财资金大部分都投向于各类债券，风险相对可控。
　　非保本类理财产品的风险
　　投资者在初次购买银行理财产品的时候，看到非保本浮动收益的字眼容易被吓住，生怕风险太大而去买收益较低的保本类产品。实际上，大家不必过于担心，在银行理财市场基本没有出现过产品本金亏损的情况，而且达到预期最高收益率的概率在99%以上。部分结构性产品及风险等级为R3级或以上的产品收益不确定性较大，风险等级为R2的非保本类产品则可以放心购买。