长尾理论驱动创新宝宝军团背后的金融逻辑

　　互联网时代的长尾理论
　　长尾理论是网络时代兴起的一种新理论。由于成本和效率的因素，当商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额比肩甚至更高
　　近年来，互联网金融不仅取得了强劲发展，而且对传统金融业起到了巨大的推动作用，各行业纷纷推出各种所谓的新产品。这个创造需求的特征，在不断地挑动传统金融的神经。
　　互联网时代，仅靠一种产品就可以轻易地抓住大众的心吗？显然不是。在互联网时代，大佬们也需要放低身段，各种＂萌萌哒＂，不断包装传统理财工具，才可以更好地吸引眼球。
　　对以下4类宝二代产品，相信大家都不陌生。
　　银行系宝产品
　　银行理财产品是大家平日的大爱，但通常最低5万元的门槛一直是丝们的痛。随着互联网金融的兴起，银行放低身段，纷纷降低理财门槛：中行推出活期宝，民生银行推出如意宝……迅速占据了部分市场份额，在收益上也不逊于余额宝，比如，8月18日民生银行如意宝的7日年化收益率为4.422%，而余额宝的收益率为4.159%。
　　电商系宝产品
　　8月13日，中国移动宣布推出和聚宝，此前中国电信旗下的添益宝已经上线。联通方面，沃惠宝可提供46元、66元、96元和126元四档联通话费套餐选择，与之相对应的货币基金冻结资金分别是6946元、9966元、15096元和19926元。余额类理财不断推陈出新，将购物、公共事业交费、话费预存等第三方账户中的沉淀资金盘活。
　　保险系宝产品
　　保险类的宝宝军团，在提供保障的同时产生投资收益。意外险、车险、部分财险实现了网上下单，万能险、分红险也一并投入到宝宝进团的备战中。这个不缺购买者的互联网时代，进一步印证了长尾理论。
　　票据系宝产品
　　以京东小银票、阿里票据贷为代表的票据理财产品的出现，意味着电商正把互联网理财的触角从投资金融市场扩展到短期借款，让融资企业与投资人直接对接。
　　网贷平台也开始做起了代客理财。资金投资于股票、期货市场，高风险伴随着高收益，让丝们本来就不平静的心又泛起了大波澜。
　　这是一个多姿多彩的世界，也是一个充满诱惑和陷阱的世界。根据中国互联网络信息中心发布的统计报告，互联网理财产品推出仅1年时间，用户规模就已达到6383万。虽然互联网理财短时间内出现爆炸式增长，但是其中也有部分不规范的现象，比如夸大或补贴收益、回避风险等违规销售行为，相应地，在拉低投资者门槛的同时，对投资者的风险教育应当及时跟进。
　　互联网理财产品的更新换代，使得其投资结构发生了实质性变化。部分产品不再单纯投资于货币基金以及大额存单，同时投资于股票等风险较高的金融市场，或者直接对接于企业，使得风险特质和收益支付方式，均与以往大相径庭。对投资者而言，在进行决策时，需要拨开云雾看本质，弄清楚资金到底投向了哪里，那里是否可以产生相应的收益。