完成这四步你的理财大门才算真正开启了

　　你以为理财是一套数学公式，其实是一个了解自己价值观的过程。
　　对自己的价值观有所了解，有助于你做出更明智的理财决定——因为它们是为你量身定做的。
　　几年前，我在一家大型证券公司上班的时候，曾帮助朋友萨拉和她的丈夫马克制订理财计划。
　　如同我的许多客户，萨拉和马克头脑精明，事业成功，干劲十足。她是业内一颗耀眼的明星，是名副其实的＂全优人才＂。所以，谈到理财策略，她当然不打算接受任何次于最优的东西。
　　这次谈话的开场白和大多数谈话一样。萨拉和马克希望我可以分享一些最好的建议和诀窍。他们有个切实的问题—不知道怎么用辛苦挣来的钱进行投资—他们想要一个方案。
　　我问了他们一个问题：＂钱对你们为什么重要？＂
　　这个问题很简单，可是萨拉和马克却很快发现，简单的问题，不一定能够给出简单的回答。
　　萨拉在椅子上动了动。她脸上的神情跟我向其他人提出这个问题时一模一样，好像在说：＂我们为什么要讨论这个问题？你不是应该告诉我们该怎么做吗？＂
　　过了一会儿，萨拉和马克认识到，除非他们先回答这个问题，否则我不会跟他们讨论接下来的内容。
　　＂自由。＂她说。
　　萨拉脱口而出的这个回答并不让人吃惊。这是个常见的回答。但我知道，我们还要挖得更深。我把她给出的回答写在一张纸上，继续启发她：＂自由对你意味着什么？＂
　　她回答说： ＂灵活性。＂我觉得我们还是没有抓到问题的本质，于是我请她解释一下。＂很好，那么灵活性为什么重要？＂我问，＂请你讲一讲。＂
　　停顿了很久，终于，她回答了：
　　＂我想要更多时间。＂
　　我把＂我想要更多时间＂写在一张纸上，但我还是不太明白，我问了她最后一个问题。＂很好，假设你达到了目标，＂我说，＂假设你有了更多时间，达到这个目标为什么对你很重要？＂
　　沉默片刻，萨拉望着马克，有点情绪激动地说：＂我很想生孩子。马克听了这个回答非常吃惊。他们商量过生孩子的事，但他从来没有意识到，这件事对萨拉这么重要。这种情形也许并不稀奇—多少夫妻同床共枕许多年后，才知晓另一半的惊人之事啊！
　　不过，在这个过程中，最有趣的是我们对自己的全新了解。＂在我们继续谈下去之前，＂我说，＂有没有比生儿育女的自由和时间更重要的事情？＂
　　＂没有，＂她说，＂没有更重要的事情。＂
　　我之所以向客户提出这个问题，是为了了解他们的价值观。提出和思考＂为什么＂的问题—＂金钱为什么对我重要？或者，＂我工作这么辛苦到底是为了什么？＂—往往能够揭开一个人内心深处的渴望和恐惧，而平日里，他们因为太忙或者害怕面对真相，从来不曾看清自己的内心。这个触及内心的过程也许让人不舒服，但是，你必须认识到，对你来说什么是真正重要的，这是做出与你的价值观相一致的理财决定的第一步。
　　＂很好，＂我说，＂那么，既然没有更重要的事情，我们就从这个角度来考虑你所有的理财决定，可以吗？＂
　　萨拉点点头。
　　现在我们可以考虑制订理财计划了。
　　三个技巧
　　Step 1. 多问几个＂为什么＂
　　如上所述，我们可以从一个关键的问题入手：＂金钱对我为什么重要？＂
　　问问自己：
　　·我为什么为X投入这么多时间和金钱？
　　·我为什么为Y花钱这么少，虽然我声称它很重要？
　　·我为什么存钱这么多（少）？我希望实现什么？
　　你的回答起初可能含含糊糊——许多人最初给出的回答是诸如＂自由＂＂安全＂或者＂掌控＂这类冠冕堂皇的大词。我建议你再想一想，想得深入一点儿，直到你能明确地说出这些含糊的概念背后的具体原因。要力求给出具体的答案，比如＂我想让孩子们享有比我当年更多的机会＂，或者＂我希望有更多时间参加志愿社团工作＂，或者＂我不愿像父母那样为金钱操心＂。
　　在思考什么对你最重要这个问题时，如果你陷入思维僵局，下列两条可以给你提示：
　　·你怎么分配时间？
　　·你怎么花钱？
　　有句老话，＂日历和支票簿从不撒谎＂，引起许多人的共鸣，原因就在这里。事实上，我们花钱和分配时间的方式，暴露了我们真正重视的是什么。
　　警告：日历和支票簿是很好的切入点，但是要记住，你也许会惊讶地发现，你把很多时间和金钱花在其实不太重要的事物上—那些真正重要的事物反而被忽视。这一步可以帮助你重新调节这个天平。
　　在问＂为什么＂之前：
　　1.留出时间。
　　选一个你觉得精力旺盛的时候—避开深夜或者漫长的一周结束之际。想清楚金钱为什么对你重要，通常用不了多少时间，但是你也许想给自己留出充裕的时间，以思考和消化这个环节可能揭开的令人吃惊的谜底。
　　2.不要待在家里。
　　其实，有个办法能看出你有没有足够深入地挖掘自己的内心，那就是看你的情绪有没有变得激动。为此，我们可以找一个避开处理日常事务的场所——它可以是你不常光顾的咖啡馆，或者你的会计师的办公室，或者本地图书馆的单间。专门找个地方的举动可以提醒你，谈话可能让你变得情绪激动，合适的场所可以帮助你做好心理准备。
　　3.让过去成为过去。
　　如果我们以适当的心态考虑金钱为什么重要，对失策进行反思也许可以帮助我们避免今后犯下同样的错误。但是到了一定的时候，你必须与已然发生的事情和解，向前看，向前走。思考什么对你最重要，这一点尤为重要。不要以过去犯下的错误为借口，拒绝看到真正重要的事物。
　　4.采用＂不羞愧、不责备＂的态度。
　　我们都犯过理财错误。采用＂不羞愧、不责备＂的态度，就可以改变思路，把错误看作宝贵的教训。随着时间流逝，它们渐渐不再触动我们的情感。
　　5.跳过目标—暂时跳过去。
　　问＂为什么＂的目的，不是提出具体的目标或者行动计划，而是为了揭开你抱有某些目标的原因。估计你能相当轻松地给出最初的回答。不过，要给自己留出停下来认真思考的时间，这样你就可以想得更深，更加接近于你认为真正重要的东西。
　　一旦找到了什么最重要，你就拥有做出许多决定（不仅是理财决定）并付诸实施的工具。了解了自己的价值观，你就能够轻松地对一些分散注意力、与你最重要的东西无关的事物说＂不＂。畅销书作者史蒂芬·柯维（Stephen Covey）说过：＂内心深处有个激情燃烧的‘是’，就很容易对别的事情说‘不’。＂
　　Step 2.专注于你能掌控的事物
　　我们每天耳闻目睹各种天灾人祸的新闻，有些严重的事态甚至可能导向世界末日。问题是什么呢？我们对很多事情无力掌控，这很容易让我们觉得，自己对一切都无力掌控。
　　如果你发现自己没完没了、三番五次地为同样的问题纠结，你要提醒自己，不管事情多么糟糕，只要你记得最重要的事情是什么，就可以有所掌控，并保持头脑冷静。只要想起最重要的东西，你就能够把关注点放在你有所掌控的事情上，把无力掌控的事情抛在脑后。
　　最后但绝非最不重要的是，你要记住，不要理会万灵丹式的理财建议，它们是本末倒置的。你的目标是制订适合你的理财计划—何不认真想一想你真正想要实现什么，用这个问题做切入点呢？
　　如果你还没有做计划，请你取出一支笔和一页纸，写下你对＂金钱为什么对我重要＂这个问题的答案。你的答案反映你的价值观，什么对你最重要——它们应该是你的一页纸理财计划的重点。
　　Step 3.该怎么处置金钱
　　金钱对一家人意味着什么？很少有家庭坐下来，就这个问题做过基本的探讨——等到不得不谈论这个话题时，他们已经在财务上遇到了挫折。谈话的结果是，他们也许发现，家庭成员对未来有着截然不同的憧憬。
　　为了帮助你顺利完成这次讨论，我建议你牢记以下几点：
　　1.金钱在家庭关系中的作用怎么高估都不为过。
　　如果你的另一半不能马上理解或者认可你的价值观对你的重要性，也不要惊讶。这需要时间，但是你要锲而不舍地与之谈论这个问题，因为在家庭关系中抛开金钱的作用是不可能的。
　　2. 我们都背负着各自的心理包袱。
　　我们都把各自对金钱根深蒂固的观念、习惯和感受带到家庭关系中。多数人在这样的家庭长大：金钱（如同宗教和政治）不是我们在文雅人面前谈论的话题。所以我们几乎没有受过谈论金钱话题的相关教养，不知道怎么谈论或者处理与理财密不可分的情感问题。
　　不要害怕为你说过的话辩护，你的价值观对你很重要，但是你也要理解，配偶或者孩子也许和你的看法不一样。谈话的目的是互相尊重，寻找共识（记住，＂不羞愧、不责备＂）。
　　3. 要知道什么时候可以谈钱—什么时候将话题搁置一边。
　　一个阳光明媚的春日，你在本地的公园里散步，突然意识到，也许你可以花点时间把自己居住的城市重新探索一番，而不必花费昂贵的代价出国旅行，这时候也许是谈论什么是真正重要的事情的理想时刻。你辛苦地工作一天，下班回家，发现你需要偿还的信用卡账单远远高于预期，这时候也许就该暂时搁置这个话题，等你头脑清醒、精力充沛的时候再谈不迟。
　　4. 我们似乎极不情愿谈论钱的问题（至少刚开始是这样）。
　　人们在求婚或者订婚阶段不谈钱的问题，这种情况似乎并不罕见。许多人认为，在恋爱关系中需要谈钱，是双方缺乏真爱的表现。婚前协议已经过时，没有人愿意被人指责是为钱而结婚。
　　但是，你即使想办法避免了在婚前谈钱，也不能永远避免谈钱。你们越早坐下来讨论为什么钱对你们双方很重要，就越早能够调和双方未来的憧憬，避免发生分歧。
　　一个概念
　　理财规划不只是关于钱
　　我们在扪心自问金钱为什么重要时，我们还应发现，生活中还需要付出各种各样的＂人力资本＂。多数理财规划都把关注点主要放在金钱上，忽视了另外三样极其宝贵的东西：时间、技能、精力。
　　不过，这三样东西其实是同样重要的。
　　每天，你消耗自己的一部分时间、精力等，用来换取金钱。然后，你又用挣来的钱，去换取别的东西。你每做一次交换，就达成一笔交易；我们往往不能越过眼前的回报，看到长远的后果。如果我们只从几块钱、几分钱的角度看待钱，就可能把自己的精力、时间和技能的储备消耗殆尽。
　　当然，有些时候，这四种资本的储备良好，用来做我们想做的事情绰绰有余。还有些时候，我们的需求和欲望如此庞大，自己能够投入的资源却相形见绌。想一想什么对你最重要，找到你的价值观，这可以帮助你舍弃一些事务，这些事务也许会带来金钱收入，却会使你偏离人生真正重要的东西。
　　人们一旦想好怎样管理人力资本，他们的生活就会发生翻天覆地的改变。他们为自己无法掌控的事情操心的时候明显减少。他们不再关心社会赋予他们的需求，而是把精力集中在真正重要的事情上。他们花更多时间与自己爱的人共处，做让自己快乐的事情。
　　(本文摘自《99%的人一看就会的理财书》,中信出版集团，2016年8月）