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这里有一份最全的家庭理财攻略请查收


  文:刘春丽(全职妈妈,家有俩女宝,一活泼开朗,一安静温厚。全职妈妈五年余,分享育儿路上的小故事小技巧小体验小感悟,嗯,都是些小调调的小事情,至于大事——格局和方向,那是神的安排。推崇母乳喂养、亲密育儿、华德福教育,曾投身金融圈,热爱古典文学。)
  我大学读的是会计专业,之后从事财务、审计、投融资工作8年有余,回归家庭的头两年因为打算在宝宝上幼儿园后还回去干老本行,因此也还一直拿些项目练手,今天就和大家聊聊家庭理财的那些事儿。下面是我的一些建议,供大家参考。
  第一步:改变理财意识,确定理财目标
  不要认为钱少不需要甚至觉得"不够"拿来做理财用,像我以前就是看惯了客户的资金量,觉得自己那点连渣渣都算不上的钱实在没啥可理,可是钱少也有钱少的理财方法,因为少才更需要理;有些人花钱比较随兴,不乐意计算,爱享受,喜欢提前消费,如果已经财务自由那没关系,可如果还在被经济所束缚,不计算怎么办?我们提倡尽量提前投资,延后消费,把享受的钱用来投资。
  理财目标可量化为一个实际的数字,比如我一年要存多少钱之类的。
  第二步:记账
  没有数字怎么能从财务角度评估一个人、一个家庭的财务健康状况呢?所以改变观念确定要理财后,一定要记账。不要对记账不屑一顾,只有记账才能看到真实的收入支出、资产负债等情况,才能解答"咦,钱是怎么没的?怎么我都不知道呢?"这样的疑问。
  既然要记账,主业收入和其他收入都要入账,支出方面就抓大放小,重点记变动支出。
  第三步:开源节流
  1、先说节流,因为节流比较容易看见
  有了前一步记账的基础,就可以把自己的所有支出梳理一遍,其实有时候,只要记了账,自己就能从账面上看出哪里有问题。
  如果从账面看没问题,那我们再来过一遍哪些项目是不需要的。
  也许有时候梳理后还是觉得有些项目是必需的,自己并没有乱花钱。那么,这时候,《小狗钱钱》中提到的"梦想储蓄罐"就该上场了,看着你的梦想(书中推荐梦想一定要有可视的图片),然后再看看你的支出,当你意识到你必须要省下钱来时,你就会有所取舍,划掉那些非必需项目。
  冲动消费习惯要戒掉。一生气或一开心就想买买买;一看苹果出新品就想换手机;一看到关于宝宝的比较可爱的东西不管有用没用就是迈不动腿;妈妈群一团购,为了面子大家都有我也要有;迷信大牌、什么都要办年卡……这些小习惯一点都没有也不可能,只能告诫自己:理性!理性!理性!方法同上,看看你的梦想吧!
  还有一种强制储蓄的方法,定下每月储蓄目标,然后倒推支出,支出=收入—储蓄,没钱用就想办法扩大收入,储蓄不能动。当然,储蓄额是在对正常收支有了合理预算的情况下制定的,而不是脑子一热定下后来却坚持不下去的数字。
  2、再来看开源
  开源的方法很多很多,也许适合自己的却一样也没有——全职在家的头一两年,同学让我去他工厂帮忙看下账,那时候我也抽得出时间,但是我接了一些同事的项目,最主要是玮玮刚会爬,又处于口的敏感期,全盘整账需要集中精力,万一有个疏忽,宝宝吞了什么东西,那就得不偿失了。拒绝同学后,他又打了很多次电话,让我不好意思到彻底跟类似的开源都绝缘了。后来给宝宝海淘顺手开了淘宝店,也是因为没单又没时间盯就关闭了。偶尔写点小文散见于书报,数量也是以年论。一直到开大V店,做得好的妈妈很多,我没资格说话了。
  好多人看到别人做外单一年挣了几十万,心一热也去学,也不管自己有没有跟单经验,英文过不过关;还有的看人家炒股炒出房子来,心一热也跟着入市……说到底,开源是在自己"能力"和 "兴趣"中重合的那一小部分里寻找机缘。
  人人都能胜任的开源方法就是理财了。
  第四步,粗略了解理财产品
  根据金融理财对象的不同,理财产品可以分为货币市场理财、资本市场理财、金融衍生品市场理财、其他理财市场理财。
  货币市场理财产品里面我们经常接触的有现金、银行存款、国债、短期融资券、未到期商业票据、外汇、证券回购、央行票据、短期理财产品等;资本市场理财我们经常接触的有股票(股权)、中长期债券、证券投资基金、权证等;金融衍生品里我们经常听到的有期货期权、融资融券(经常接触这一类的人是不屑看我这种理财小白文的);其他理财市场产品:"盛世古董乱世黄金"里的古董、书画艺术品收藏等,这些潜力无限没有定价的东西。
  第五步,评估自身风险承受能力
  开户时证券公司或银行会给客户一份风险评估表。根据自己的性格和投资经验,自己在心里也可以做一个评估。
  货币市场理财产品具有风险小、收益率较低但收益率稳定的特点,适合防守型的投资者。当然,货币市场理财产的细分产品中也有些风险高的项目,比如外汇。
  资本市场理财产品具有风险较大、收益率较高但收益率波动性较大等特点,适合有一定风险偏好的投资者。同样,资本市场理财产品里细分也有些风险略低的项目,比如纯债基金。
  金融衍生品和其他理财市场产品,我有同事在做,但是我不懂不敢乱讲。
  第六步,制定适合自己的投资组合
  投资组合、资产配置,是不是听起来挺高大上?其实跟我们俗话说的"不要把鸡蛋放在一个篮子里"是一个意思,简单来说,就是无风险、低风险、自己能承受的高风险都配置一点。
  无风险就是银行存款、国债、货币基金、保本基金;低风险通常就是银行理财、债劵基金等;高风险就是权益类的基金、股票、外汇、期货等。
  如果之前只是存银行定活期,可以做下替代性变动。
  活期:货币基金,比如余额宝、理财通,各类宝宝类产品。
  短定期:固定收益的短期理财产品,比如银行理财产品(一般五万起买,现在的年化收益率跟货币基金都差不多了,所以也可以选货币基金),债券基金。
  长定期:国债(三年比较好抢,五年的一般都抢不到)。
  同时,在购买理财产品时,要避开以下误区。
  误区1:同类型产品买买买
  每家P2P都买一点,这不叫投资组合。要分散投资品种,而非产品,投资品种是按风险收益率来分的,而具体产品是按各家公司品牌来分的。
  同类型产品选一两个就好,因为类型相同收益率都差不多,比如:P2P你买个宜X贷或陆X所就行了,别什么P2P的APP都在手机里下一堆(P2P的年化收益率在7%—10%比较靠谱,超过13%就别考虑了,别得不偿失);货币基金,你买X盈或是X银的并没有多大区别;纯债基金,选两个排名靠前的公司,基本收益率都不会有多大差别;银行理财产品,只要是保本型或低风险型的,不管是哪个银行,收益也都相近。
  同类型的产品只有权益类的股票需要按公司来区分。
  误区2:只买高风险或低风险的产品
  全部都是低风险,收益都跑不过五年期国债,拿什么来抵御通胀?全部高风险,熊市来了怎么办?投资组合的最大功能是"避险"。
  误区3:只炒股,看不上其他理财方式
  我一同事说"基金都是老鼠仓,银行理财都不够卡牙缝",除了股票什么都不要,这些年赔赔赚赚,总的说来也没见比稳打稳扎的收益多多少。
  关于股票投资,用金融圈行话来说,专业的事交给专业的人去做。如若不然,切记第一用闲钱,第二设置止盈止损点而且死守。那种为了凑房子首付把手头现有的钱都拿去投股市的人,即便真的得偿所愿,也不值得羡慕,出来混总是要还的。(这句话是不是有点歹毒?但我看到的实际情况确实是这样。大神不是普通人能做的。)
  误区4:只买股票型基金
  只买股票型基金,看不上债券基金、货币基金。一般来说,债券涨的时候,股票跌,股票涨的时候,债券跌(参考去年六月的数据)。所以债券基金与股票基金都需要有配置,股票是用高风险去搏赚钱机会,而基金是为了保值增值,虽然一只基金本身就是一个经过配置的投资组合,但因持仓比例不同,侧重领域还是不同的。
  误区5:不买保险
  投资组合里必须有保险,把年收入的10%拿来买保险。因为保险公司不会破产(即使万一破产也有售后),目前算是最安全的金融机构了,别一听保险就烦,真的需要认真了解一下!推荐线上了解,可以货比三家,还能避免被人追、被人烦。
  误区6:投资组合一劳永逸,不做变通
  市场不同投资组合也要跟着变,去年六月之后的那段时间,原来好多股票基金都变成混合基金。基金经理都会根据市场做相应的组合,咱们有样学样也不能太懒。
  误区7:不坚持投资
  理财贵在坚持,天长日久坚持下去,即使基数很小,复利也能让你的时间价值转变成实实在在的资金价值。复利,就是黄世仁用来盘剥杨白劳的"利滚利",高大上的说法是:复利是世界第八大奇迹。(爱因斯坦)
  第七步,做总结:资产负债表、现金流量表
  第六步投资组合写得有点长,这是最重要的一部分。经过记账、开源节流、投资组合,一路走下来,总要来个总结,看看阶段性成果吧,一般是半年期和年终做总结。
  将一个期间的所有收支、现金流去向编制入表,资产负债表(借贷平衡制),现金流量表(收付实现制)。家庭资产比较简单,所以这些表格的名称也较容易理解。
  第八步,做预算
  根据上一期间的报表做下一期间的预算。
  把同一期间总结与预算相对照,改进下一期的预算。
  预算做完就进入下一步循环:确定理财目标、记账、开源节流、投资组合、总结,做预算。如此往复循环。
  注: 图片来源于网络
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