存款保险制度是什么意思有什么利弊呢

　　截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。截至2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》，预计于2015年1月份推出该制度。那么我国要出台的存款保险制度是什么意思？有什么利弊呢？
　　梳理《条例》内容，可以发现以下几个特点：一是对存款保险的赔付上限暂定为50万元；二是强制投保，包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款；三是差别费率，降低存款机构＂道德风险＂；四是覆盖面广，50万赔付额度可以覆盖99.63%存款人的全部存款。
　　作为银行业的一项重磅政策，存款保险制度的实施将产生不可忽视的影响。据专业投资人、51资金项目网投资商张发衡分析，此项政策的影响可分为三个层面：
　　首先是对银行业的影响利弊并存。由于国家不再对银行破产进行完全性的兜底，储户的存款选择将更加多元化，这就促使银行间存款分布相对平衡，在加强资金流动性的同时能够提升资金的使用效率。而部分银行的倒闭能够反映出金融系统的潜在风险，进而防止可能出现的系统性风险。此外，允许银行破产打破了一直以来存在的隐性刚性兑付，这传递了一个明确的信号：银行投资产品、信托产品等投资品种的刚性兑付将不复存在。
　　与此同时，银行间的竞争将愈发激烈，未来将有更多的银行加入揽储大战中。为拉到更多的存款，再加上政府三令五申要求降低企业融资成本，银行有可能提高存款利率却难以提高贷款利率，这将导致资金成本上涨，银行的整体利润空间将受到挤压。
　　其次是对投资者的影响。尽管50万的赔付额度覆盖了绝大多数人，但银行破产的可能性仍将激发投资者风险意识。张发衡说：＂既然把钱存在银行里不一定安全，投资者就必须审视自己现在的投资方式是否合理。＂他表示，投资者不能＂把鸡蛋放在一个篮子里＂，而应当多种投资方式并举，在风险承受范围内追求收益的最大化。
　　例如，投资者可以把钱分散存在多家银行，可以投资房产，可以购买国债，可以购买投资产品和信托产品，可以投资股市，也可以投资互联网金融产品……关键是要在风险性和收益性之间寻找一个平衡点。
　　最后是对互联金融行业的影响。由于收益高、风险小，互联网金融产品正在获得越来越多投资者的信任。存款保险制度的实施和国家对股权众筹融资试点的鼓励，将促使更多的投资者选择P2P产品和众筹产品，整个互联网金融行业或将出现繁荣景象。
　　投资者青睐互联网金融产品和银行涉足P2P业务，对尚处初期发展阶段的互联网金融来说是件好事：不但可以提高整个行业的成交规模，而且能够促进行业的规范化运作，减少P2P平台倒闭、跑路事件的发生。