互联网金融对商业银行的影响研究

　　【摘 要】随着互联网的发展和普及，我国的经济也进入了互联网时代。互联网金融在我国经济体制深化改革的背景下应运而生，并得到了飞速发展。传统商业银行在这个时代背景下，与互联网进行合作成为了必然选择。本文先阐述了互联网金融的发展现状，又从经营模式、盈利模式、服务模式上与传统商业银行进行了比较，分析互联网金融的優势。以此为基础提出了互联网金融对传统商业银行小微企业贷款业务、储蓄存款业务、支付业务以及客户基础的挑战，最后结合了我国实际情况对传统商业银行如何应对这些挑战提出对策建议。
　　【关键词】互联网金融；商业银行；挑战；对策
　　当今社会，互联网金融已经呈现出迅猛的发展势头。凭借其多元化的经营模式与服务模式，深受广大用户的青睐。第三方支付平台的出现，为人们的生活提供了便捷、优惠的新型支付方式；P2P网络借贷的发展，实现了金融市场中资金盈余者与短缺者点对点的交流，有效降低了金融体系中信息不对称的程度；小微企业贷款平台的发展，为我国小微企业融资带来了新的希望，促进了我国小微企业的发展。互联网金融将我国带入了一个大数据时代，增强了金融的普惠性，与此同时，互联网金融还在继续探索将其业务延伸到更加广泛的范围内，努力实现资源在金融市场中的有效的配置，有打破传统金融子行业之间界限德趋势。在这种新形势下，传统商业银行在小微企业贷款业务、储蓄存款业务、支付结算业务及客户基础等方面都受到了前所未有的冲击，面临着转型的挑战。
　　一、互联网金融的发展现状
　　在传统的金融体系中，资金供求双方通过金融中介联系，信息不对称是金融市场中存在的主要问题，而互联网的出现及其飞速发展，促使一系列网络社交平台兴起，信息在社会中的流通更加迅速；而传统金融体系中小微企业融资需求一直得不到满足；加之随着科学技术进步、经济的发展，人们的生活方式也悄然发生着变化。所以，互联网金融这一新的金融模式应运而生。由于互联网金融具有交易成本低、效率高、蕴含信息量大等特点，在兴起之后便得到了飞速发展。现阶段，互联网金融的发展已经形成了四条基本主线：网络支付、网络融资、网络理财及移动金融。
　　互联网金融最先涉足的领域是传统金融的网络化，代表为网银和手机银行。但随着几年来的发展，互联网金融在四大主线的引领下，现阶段已经出现了六大模式：传统金融业务的网络化、第三方支付系统、P2P网络借贷、大数据金融、众筹以及第三方金融平台。可以看出，互联网金融在发展过程中，模式多样化，所涉及的金融领域广泛，呈现出一种多维度、多层次的发展现状，体现了普惠金融的思想。
　　而正是由于互联网金融多元化的经营模式，使得其参与主体更加广泛。例如原来不满足商业银行理财门槛的客户也能在互联网金融平台中满足其资金增值需求。
　　我国互联网金融是在互联网信息技术迅速发展，金融深化改革需要的背景下自发形成与发展起来的，而对于互联网金融的监管则是在互联网迅猛发展、问题不断暴露的时侯开始的，因此存在发展与监管不同步的问题。而且目前我国计算机网络系统还处于发展中，许多技术不成熟，网络又是一个开放的大环境，易受到计算机病毒感染、被黑客攻击；加之互联网金融没有形成一个完善的信用管理体系，所以，互联网金融现阶段还存在着较高的技术与信用风险。
　　在2015年7月18日，互联网金融行业基本法——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式颁布，说明我国将正式以法律的形式来规范互联网金融，以此来促进我国经济健康平稳发展。
　　二、互联网金融对我国商业银行的挑战
　　互联网金融有传统商业银行所不具有的优势，在其发展过程中不断挑战商业银行在金融体系中的主体地位。
　　（一）对商业银行小微企业贷款业务的挑战
　　据《2015年金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2015年年末，金融机构人民币各项贷款余额为93.95万亿元，小微企业贷款余额17.39万亿元，占比仅为18.51%。而截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。如果将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重可达94.15%。因为传统商业银行的体系存在着＂所有制歧视＂与＂规模歧视＂，虽然小微企业作为我国产业结构中占比最大的部分，融资需求却一直得不到满足。商业银行的贷款条件使其贷款客户群体在行业、数量上比较集中，主要是针对一些规模比较大、发展前景良好的大中型企业。小微企业由于先天不足，依靠传统金融模式融资一直存在困难。表2-1可以明显看出，我国小微企业在金融机构取得的贷款余额增速呈下降趋势。我国的小微企业贷款市场现在还处于卖方市场，供小于求。所以，互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。
　　而互联网自由、开放、分享、公开、透明等理念有利于实现资金在各个主体之间的自由、直接游走，降低违约率。互联网金融网贷平台的贷款对象主要是针对不满足商业银行贷款条件的小微企业和个人。互联网金融的分析偏重于交易环节，额度偏重于微贷。互联网企业凭借其信息处理和数据整合方面的优势，有效针对小微企业融资需求＂短、小、频、急＂的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持。但是与传统商业银行相比，网贷平台的贷款利率更高，作为理性借款人，出于对成本的考虑，满足商业银行贷款条件的优质企业还是会选择从银行贷款。
　　互联网金融网贷平台和传统商业银行的贷款对象是不重合的，互联网金融的网络借贷平台暂时无法抢占商业银行原有的优质客户。但是却以很大份额弥补了商业银行在小微企业贷款方面的不足，与商业银行形成互补的关系。从长远角度考虑，在监管体系愈加完善的时代背景下，互联网金融凭借其强大的信息网，实现资金盈余者与短缺者点对点的交流，降低融资过程中的中介成本，将逐步渗透到商业银行的传统信贷领域；而且现阶段，我国在推行利率市场化建设，原本的存贷款利差逐渐缩小，如果商业银行还是依靠大众企业贷款盈利，利润率必然下降。所以互联网金融对商业银行的小微企业贷款业务形成了挑战。endprint
　　（二）对商业银行储蓄存款业务的挑战
　　商业银行进行贷款业务经营运行的基础是储蓄存款。在互联网金融还没有兴起以前，客户习惯将闲散资金存入银行以达到保证资金安全或使资金增值的目的，所以传统商业银行凭借其广泛的网点及长久的积累，形成了一定的客户规模，吸收存款规模一直保持着较高的增长水平。
　　现在互联网金融业务范围逐步向保险、基金领域延伸，随着居民生活水平提高，居民投资理财意识的不断增强，这将导致一部分客户持有的以投资为目的银行存款被分流。根据2015年3月份数据显示，中国工商银行的一年期定期存款利率为1.75%，而许多第三方理财平台的利率在6%上下。在保证资金安全的情况下，理性投资者会选择后者这一既方便收益又高的投资方式来满足其资金增值需求。
　　（三）对商业银行支付业务的挑战
　　据2015年《商业银行中间业务研究报告》显示，结算与清算、代理业务、银行卡业务等成为商业银行中间业务的主要收入来源。在互联网金融未兴起之前，商业银行作为传统的支付结算媒介，在支付结算业务中一直处于垄断地位。
　　而互联网金融的第三方支付平台通过其模式的不断完善与发展，业务领域不断延伸，抢占了银行支付结算市场份额。在互联网金融的模式下，客户没有跟银行发生接触，从而疏远了客户与银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在佣金及手续费收入方面，第三方支付平台的手续费更低：如：在2015年12月25日以前，中国工商银行人工柜台和网上银行的转账手续费均为转账金额的1%，50元封顶，手机银行转账2折优惠；支付宝网上转账的手续费为转账金额的0.1%，10元封顶，手机客户端转账免收手续费。而且，第三方支付系统的操作更加方便快捷。所以，在短期范围内，互联网金融的第三方支付平臺直接降低了商业银行一部分手续费收入，影响商业银行的盈利能力。由图2-1可以看出，商业银行手续费及佣金收入增长率从2013年开始呈现明显的下降趋势。
　　而在2015年12月25日，我国五家大型国有商业银行已对此做出了反应：五大行承诺，客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款将免收手续费，对客户5000元人民币以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费，以降低客户的费用支出。五大行的这一动作正验证了第三方支付平台已经对商业银行的中间业务收入造成了影响，倒逼商业银行进行改革来维护其客户基础。
　　现在，互联网金融的第三方支付业务还需要商业银行作为依托，而伴随着互联网技术的不断发展，传统商业银行信用度高、服务网点广泛等优势也将逐渐被互联网金融所取代，商业银行支付业务将逐渐边缘化。所以，从长远角度来看，互联网金融会削弱商业银行中间业务的盈利能力，使商业银行的利润下降，对商业银行的中间业务形成了挑战。
　　三、我国商业银行的应对策略
　　正如前文所述，互联网金融以其商业银行所不具有的优势，对商业银行造成冲击。而商业银行作为我国金融体系中的主体，有着其不可撼动的地位。下面就商业银行如何进行改革提出以下几点建议。
　　（一）大力拓展小微企业融资服务
　　针对互联网金融对商业银行小微企业贷款业务的挑战，要大力拓展小微企业融资服务。首先，我国传统商业银行贷款门槛较高，许多不满足商业银行贷款条件的小微企业和个人就可以成为商业银行未来贷款业务规模的增长点，商业银行应该充分挖掘这批客户，利用自身强大的资金基础、长久以来积累的雄厚客户、丰富的金融数据优势以及互联网技术，分析整合一些小微企业的数据，挑选出具有发展潜力，风险评估做得较好的优质企业，开展借贷活动。其次，要充分借鉴互联网金融借贷平台的经验，来构建商业银行自己的小微企业融资平台，更加方便快捷地为客户提供融资服务，弥补商业银行在这一领域的空缺，同时促进商业银行的盈利能力的提高。最后，政府应该安排如＂三个不低于＂的政策，来鼓励商业银行开展小微企业贷款业务。
　　（二）完善并延伸其原有支付体系
　　针对互联网金融对商业银行支付业务的挑战，首先，商业银行应该结合市场与客户需求，进一步丰富其电子支付服务，以客户体验为基础，完善其原有标准化的支付体系，来巩固商业银行在金融体系中的支付主导地位。其次，要依托自身的资金优势，深入研究不同行业的业务流程，然后针对不同领域研发个性化的电子支付方案，将现有的标准化支付体系向多领域延伸。最后，商业银行可以凭借其完善的安保体系，为金融平台提供中介服务，例如在电子支付交易过程中，为第三方支付平台提供资金监管，保证资金的安全，促进电子商务产业链信用等级的提升，降低信用风险，商业银行本身也可以获得收益，增加其利润增长点。
　　（三）以客户需求为中心 简化业务流程
　　针对互联网金融对商业银行客户基础的挑战，传统商业银行一直在致力于营业网点服务质量的提高，但是随着社会经济、科学技术的发展，人们的生活方式也发生了变化，商业银行没能紧跟居民消费模式的变化导致了客户流失。有人提出，由于消费者购买金融产品的地方和方式发生改变，银行与客户之间的联系应在发展过程中巩固，通过线上线下平滑联接金融服务链，将客户置于中心。首先，商业银行应该转变服务理念，需要重新定义＂客户第一＂这一概念，不仅是在营业网点内提供全方位服务，更要在日常中以问卷、短信等方式了解客户的真实需求，调整服务模式，在服务过后，也要及时了解客户的反馈，以此为基础，设计出针对每个客户的最优服务计划。使客户来到网点后，不再是被动地接受服务，而可以自主选择服务。其次，要通过创新来简化原来的业务流程，使客户享受到方便快捷的服务。
　　四、结论
　　通过整篇文章的分析可以得出，在互联网的时代背景下，我国传统商业银行的小微企业贷款业务、储蓄存款业务、支付业务、客户基础都受到了互联网金融的挑战。由短期分析来看，互联网金融主要补充商业银行金融服务的薄弱环节，虽然现阶段的互联网金融还没能真正撼动商业银行在我国金融体系中的主体地位，但是由长远分析可以得出，互联网金融在法律的规范下会逐步渗透到传统商业银行的基础业务中去，进一步对商业银行的盈利能力造成一定的威胁，可能动摇其主体地位。互联网金融倒逼商业银行进行改革。
　　所以，在大数据的时代背景下，互联网金融与商业银行不应该是对立关系，而应该是渐渐融合。商业银行要想继续保持其盈利规模，就必须适应时代潮流，在经营模式、盈利模式、服务模式方面进行改革，来维护其客户基础，扩大利润增长点。总而言之，就是要打造银行系电商核心竞争力，为商业银行大数据战略的顺利实施夯实基础。
　　【参考文献】
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