低保障高收入家庭如何理财

　　理财顾问：
　　工行保俶支行贵宾理财中心国际金融理财师(CFP)林蓉
　　理财案例：
　　读者王海英咨询：我们夫妻都46岁了，小孩现在读高三，我们自己交养老保险，还开了家旅游公司，但规模不大。现有资金150万，明年可能要买车花费30万，月收入5万左右，但是生意的风险较大。应该如何进行合理的投资，收益稳定，最好有10%以上的收益。
　　家庭财务状况分析：
　　1.该家庭具有一定的经济基础，月收入水平较高，财富积累比较快。但收入主要来源于自己经营的公司，收入具有很大的不确定性。
　　2.家庭负担较轻，目前最主要的是要准备好孩子高等教育的学费。高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不要因准备不足影响子女求学。
　　3.在家庭保障方面，虽然已交养老保险，但是没有投保其他险种。
　　综合该家庭的总体情况，建议在规避风险、保障家庭财务安全前提下来获取稳健的收益。
　　理财建议：
　　1.提高旅游公司的抗风险能力。
　　由于旅游公司的经营好坏直接影响到该家庭的收入，旅游业又是高风险、关联性极强的行业，再加上目前公司规模较小，其中任何一个环节出现差错，都会给公司带来意想不到的损失。所以除了要依法经营，建议通过向保险公司投保相关险种的方式来规避一些风险，保证公司运作的稳定性。
　　2、增加家庭的保险额度，对家庭各成员做好完备的保险保障来抵御未来风险。
　　收入来源的不确定性是该家庭最主要的风险所在。虽然已经投保了养老保险，但随着夫妻两人年龄的逐渐增大，发生重大疾病的几率也在增加。建议增加购买定期险、意外险、医疗险以及重大疾病保险等险种。同时要为小孩购买医疗及重大疾病类健康保险。总的年家庭保险费支出控制在9万元以内。
　　3.采取稳健的投资策略。
　　夫妻双方平时忙于公司经营，投资经验不足，建议其投资方向以基金加银行理财产品为主。
　　(1)将现有资金150万元按照活期存款5%，货币基金5%，短期新股申购型理财产品20%，中短期信托融资型理财产品10%，债券基金10%，股票基金50%的组合进行投资。考虑到该家庭收入的不稳定性，组合中的活期存款与货币基金(约为家庭月支出的6倍)主要用于家庭紧急备用金。短期新股申购型理财产品为明年买车准备，中短期信托融资型理财产品主要用于孩子上大学所需费用。债券基金及股票基金可以作时间较长的投资。如果需要使用这部分资金，建议在使用期接近时，适当减少股票基金的持有量，以逐渐降低投资风险。
　　(2)以目前收入来看，建议从每月结余中拿出1万元选择股票型基金参加基金定投，按照年平均收益率10%计算，5年后可积累77万元，10年后可积累204万元。可用于孩子继续深造的费用或者自己的养老基金。基金定投计划的灵活性非常好，未来可根据收入增加或减少定投金额。剩余部分建议投资于债券型基金和保本基金或银行的低风险理财产品。
　　4.建议签订一些理财协议。
　　比如工行的协定金额转账协议、利添利理财协议等，让临时性的储蓄存款能够充分发挥理财效能。