供给侧改革视角下的农村金融创新

　　王雨晨+蔺士杰
　　摘 要：近两年，国家大力提倡供给侧改革，中国的农村经济是未来经济的核心引擎之一，也呈现出较大的活力。作为中国未来经济发展的重要领域，供给侧改革为农村金融的发展提供了历史性的机遇，也提出了挑战。本文主要分析了我国目前农村金融的现状，然后从互联网金融创新、产业链金融创新、金融机构创新、金融产品创新和绿色金融创新五个方面来谈供给侧改革下的农村金融创新。
　　关键词：供给侧改革；农村金融；金融创新
　　金融是经济的血液，没有现代的农村金融体制，就难以推动现代农村金融的发展，也难以实现农村经济的发展。2015年12月召开的中央经济工作会议率先提出在未来一段时期，不仅要适度扩大总需求，还要加强对供给侧的改革。2016年中央一号文件又聚焦推动农业供给侧结构性改革，农村金融的改革与创新迎来了一个新的时代。这一良好的契机为推动我国农村地区加快发展现代农业，现代农村金融，深化农村改革等方面具有重要意义。
　　一、我国农村金融发展现状
　　（一）农村金融产品和需求存在差异
　　农村地区由于其客户的自身特性，农户的需求呈现多样化。随着农业现代化的发展，农户的需求不仅仅是维持日常生活开支，有的还存在经营性资金需求、规模性资金需求和对教育、住房等多种需求。而目前的农村金融产品大多是向农村经济主体提供储蓄、贷款和小额信用贷款等。不能满足农户的金融需求，从供给角度来看，一方面导致了农户的多样化的需求得不到满足，另一方面农村金融机构的资金得不到有效利用，导致资金外流。
　　（二）农村金融产品供给价格较高
　　在农村地区占主体地位的金融机构主要是农村信用社，农户在农村信用社贷款又有较大负担，需要缴纳股金，一般为贷款额的5%-10%。对于大额贷款的用户，为了防止农户出现意外情况，需要参加人身保险，从而降低贷款的风险。同时，有的情况还需要提供一个固定收入的人员来充当贷款人的担保人，种种要求都限制了农户的贷款，也打击了农户贷款的积极性。
　　（三）农村金融产品受管制较严格
　　国家对于金融产品的要求较严，新型的金融产品的产出需要一系列的报送和相关部门的批准。由于我国报送的环节较长，交易成本过高，导致了金融产品的发展严重滞后。这也是导致我国农村金融产品单一化严重，动力不足的原因。再加上对于农村金融产品价格的过度约束，也使得很多金融机构丧失了对金融产品研发的积极性，从而限制了农村地区的金融发展。
　　二、农村金融创新
　　（一）互联网金融创新
　　有些农村位于偏远山区，交通不便，传统金融机构设点困难，成本较大，种种因素制约了传统机构的发展。很多时候农户们的需求得不到满足，互联网金融凭借其低成本、高效率和无国界的特性，和其强大的技术优势和平台优势在农村地区得到了快速发展。国内电商巨头对农村金融的日益关注，也使得农村地区的互联网金融服务日益完善。不仅阿里巴巴布局农村金融，京东金融和苏宁等电商也在农村地区进行大力的普及和推广，为供给侧改革下的农村金融创新注入了新的活力。同时移动互联网的发展也不容小觑，截至 2014年 12月，农村互联网普及率为 28.8%，相比2013年，提高了为0.7个百分点。农村移动端网民增速更快，2013年农村网民使用手机上网的比例达到84.6%，超过城镇5个百分点。移动互联网在农村地区应用的跨越式发展为互联网金融发展提供了技术支撑。农村金融机构应紧紧抓住这个机遇，发挥自身的优势，加快推进互联网金融，建立线上线下的互联网和消费者的供给侧全方位联通的创新模式。
　　（二）产业链金融创新
　　中央农村经济工作会议中也提出了构建农业与二三产业交叉融合的现代产业体系，形成城乡一体化的农村发展新格局。在农业现代化发展的当下，不同地区的优势产业不同，农村金融机构应针对当地的实际情况，分析产业结构，构造产业链金融，从而降低自身的风险和成本。例如加大对龙头企业的扶持，发挥好龙头企业的带头作用，通过整体发展，实现相互促进的一体化发展。农业供给侧改革的核心是解放生产力，淘汰过剩产能。所以应对农业结构进行优化，抓住农业产业链的各个环节，加大创新力度，降低成本。农业产业链金融也是未来农村金融发展的一个新的业务增长点，也是供给侧改革下的又一金融创新。
　　（三）金融机构创新
　　农村地区的金融机构竞争加剧，导致了很大中小金融机构的经营状况不大乐观。近几年来的存贷比处于下降趋势，很多时候找不到好的企业，风险太大。再加上本身对在农村地区的中小金融机构缺乏有效监管，导致问题层出不穷。为此，应加大农村金融机构的创新。进行体制变革，对中小企业进行合理的有效监管，在鼓励中小银行发展的基础上，也鼓励民间资本的进入。民间金融具有信息优势，较为灵活的贷款期限和较快的融资速度等优势，可以在一定程度上解决正规金融机构信息不对称和贷款偿付机制不完善等问题。同时，金融机构要加强和改进对小微客户的金融服务，可以从创新型金融产品的研制、开发等方面进行改善。克服与小微企业间的信息不对称的障碍，创新授信评级模式，积极的支持小微企业在农村地区的发展。
　　（四）金融产品创新
　　如今农村地区传统金融发展停滞的一个很重要的原因就是缺少适合农户的金融产品。不同区域的农村经济处于不同的发展阶段，不同发展阶段的中小企业也需要不同的金融产品。大多情况下，金融产品太单一，缺乏针对性，也就满足不了中小企业的需求。一个好的金融产品，应该是结合当地的发展情况，农村经济的优势和劣势都深刻了解的基础上，在去根据客户的需求创造出好的金融产品。不同企业的优势不同，抵押担保也不同，风险业绩不同。供给侧改革下的农村金融创新就是在针对当地各类金融需求主体的实际情况进行量身定做，开发不同的金融产品，满足不同的需求。例如可以开放小微企业固定资产购置贷款、联贷联保贷款、小额无抵押贷款、法人账户投资、财务顾问等产品。
　　（五）绿色金融创新
　　供给侧视角下的农村金融创新应包括绿色金融创新，从理论上讲，所谓＂绿色金融＂是指金融部门把环境保护作为一项基本政策，在投融资决策中要考虑潜在的环境影响，把与环境条件相关的潜在的回报、风险和成本都要融合进日常业务中，在金融经营活动中注重对生态环境的保护以及环境污染的治理，通过对社会经济资源的引导，促进社会的可持续发展。随着国家对农村生态环境治理的重视，应通过农村绿色金融创新来实现与农村生态环境治理的共同发展。首先要培养良好的绿色金融观念，以绿色供给带动绿色消费需求，并通过绿色需求推动绿色供给。只有在生产消费过程中，注重绿色观念，不浪费、不盲目攀比，勤俭节约，注重生态的循环利用等，才能更好推动绿色供给，为农村金融的供给侧改革提供良好的支持。同时，引导金融机构将资金流向节约资源技术开发和生态环境保护产业，引导企业注重绿色环保，在融资过程中，注重对生态的保护，实现农村经济的可持续发展。
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