浙江首创网银风险池

　　借助网络银行的融资模式、风险池的可持续风险补偿机制,政府、银行与第三方支付平台,合力开辟了解决中小企业融资难的全新路径。
　　从财政补贴到商业运作,从＂福利主义＂的补贴到＂制度主义＂的约束,政府的理财思路更加理性、开放。除了中小企业融资难题,其他政府理财难题的解决也将大获裨益。
　　2009年8月3日,浙江省政府、杭州市政府、中国建设银行、阿里巴巴(中国)有限公司举办了共建网络银行风险池签约仪式,四方首期共投入1.2亿元建立浙江省及杭州市针对小企业贷款的网络银行风险池。
　　借助网络银行这一全新的融资模式和风险池这一可持续的风险补偿机制,政府、银行、阿里巴巴第三方支付平台之间搭建了一条解决小企业融资难的全新路径。
　　网络银行业务与风险池
　　2007年9月,建行浙江省分行联手阿里巴巴(中国)有限公司推出了网络银行,开展了通过传统银行与网络科技相结合,向广大中小企业提供以融资为主的综合金融服务的银行业务。目前,网络银行服务已开发了联贷联保、大买家供应商融资、网络银行电子商务速贷通3个金融产品。
　　据统计,至今建行浙江省分行累计向1000多户中小企业发放贷款24.5亿元,有贷款的客户数已经超过了建行全国系统18个一级分行。在货币政策偏紧的背景下,建设银行并未＂丢小保大＂、＂嫌贫爱富＂,而是继续积极创新推广网络银行业务,并首创全流程网络化、集中化信贷操作,建立了一种大型银行摆脱人力资源瓶颈、发展中小企业业务的新模式。
　　网络银行业务的迅速发展使还贷风险随之增加,而风险池的出现则在一定程度上弥补了信贷损失。浙江网银风险池是指政府、银行、阿里巴巴共同出资组建的资金池,为缓解小企业融资难问题创建可持续发展模式。
　　具体而言,风险池指各级政府、建设银行、阿里巴巴各出资方共同出资组建的资金池,意在弥补网络银行业务可能出现的信贷损失,为缓解小企业融资难问题创建可持续发展模式。
　　风险池实行专户管理、专项使用,共同管理,除规定用途外,各出资方均不得随意动用和收回专项资金账户内的资金。按照先发生先补偿的原则,对达到风险池资金使用条件的不良贷款,按照单笔不良贷款形成时间先后顺序予以补偿。当网络银行不良贷款率低于1%时,由建行浙江省分行的风险拨备予以核销;当不良贷款高于1%时,才会动用风险池资金予以核销不良贷款,而不良贷款的清收部分也会继续注入风险池。
　　从福利主义到制度主义
　　建立网络银行风险池的举措,是继建立网络银行缓解中小企业融资难问题的又一次破题,标志着政府开始积极尝试通过商业运作模式持续有效地扶持中小企业。这次浙江省、杭州市政府出资共建风险池,是结合网络银行创新,在传统的以直接补贴、贴息为代表的＂福利主义＂基础上,向＂制度主义＂跨跃的重要举措。相对＂福利主义＂政策,＂制度主义＂可以利用风险池资金的杠杆放大效应,持续有效运作,让更多更好的中小企业得到更高效的金融服务。
　　目前,浙江省共有23个县(市)政府有意向出资建立网络银行风险池,合计政府出资金额近2亿元,建行浙江省分行向各县(市)的中小企业提供总量相当于风险池资金规模30倍的融资支持。
　　风险池所针对的是以前最容易被忽视、最难获得银行信贷支持的客户群体,即资产规模、年销售额4000万以下的小企业和资产规模、年销售额500万以下的微小企业,而网络银行业务的目标客户群就是此类客户。与传统银行相比,网络银行最大的特点是将网络商户的网络商务信用纳入客户评级体系,有着传统银行无法比拟的优势:一是客户门槛低,可以依靠网络信用为客户增信,使许多不能迈进传统银行业务的微小企业融资成为可能;二是无需抵押品,而抵押品正是将大量中小企业挡在传统银行信贷之外的一道屏障;三是效率高,通过全新开发的全流程网络化、集中化操作,将审批由20个工作日压缩至5天。
　　值得一提的是,风险池对目标客户提供网络银行金融服务也提出了严格的条件,即目標客户必须同时符合下列要求:一是持有有效的营业执照和组织机构代码证;二是规模上属于中小型企业、小型企业或微小型企业;三是注册地为网络银行所合作的县(市);四是在建行浙江省分行开立账户并接受网络银行金融服务;五是阿里巴巴B2B的诚信通或中国供应商会员,获贷时必须具备诚信通或中国供应商服务付费用户资质。
　　利益与风险共担
　　据统计,浙江省中小企业占全省规模以上工业企业的99.2%、工业总产值的85%、税收总收入的86%,中小企业对浙江经济发展具有决定性的影响。2008年以来,受国际金融危机等国内外多种因素的叠加影响,该省中小企业长期积累的一些体制性、结构性、素质性的矛盾进一步凸现,出现了前所未有的困难。
　　虽然浙江省在全国率先实施了小企业贷款风险补偿和担保机构风险补偿政策,鼓励银行业金融机构加大对小企业的信贷支持力度,促进融资性担保机构为小企业融资提供担保服务,但融资难问题一直是影响该省中小企业健康发展的主要障碍之一。因此,浙江省各级政府想方设法完善政府扶持中小企业发展的政策措施,而支持建立网络银行风险池正是扶持中小企业发展的政策发生了一些改变。相关政府部门表示,将根据风险池资金的使用情况,各方可以协商建立风险池资金的补充机制。
　　目前,阿里巴巴公司拥有注册用户3800万户,大多数用户是中小企业。这些用户中,90%的用户有一定的信贷需求,而70%的融资需求却没有得到很好的满足,主要原因是缺少抵押物和有效担保不足。如果采取有效的措施加以解决,至少能为银行提供1900万的潜在客户。而建设银行看重了这块蛋糕。虽然对于阿里巴巴而言,目前尽管还不在这份信贷融资中收取任何费用,但是这种融资却大大帮助客户解决了流动资金压力,带动了业务量的壮大。
　　在浙江省政府的大力支持下,2007年2月建行浙江省分行首次提出了建立网络银行的想法,并于当年9月获得总行批准率先试点。引入网络银行解决中小企业融资难,建设银行成为第一个吃螃蟹者。而建行浙江省分行则是建行系统的第一个践行者,几乎完成了一次银行再造,在审批制度、审批流程、风险控制、会计处理、资产保全、科技配套、运营管理、电子银行、合规化等多个条线,构建了全新的＂网络银行系统＂。正是在试点工作取得成功并得到当地政府和广大中小企业广泛认可的情况下,有效推动了政府、银行、第三方支付平台建立了利益和风险的共担机制。
　　目前,建行浙江省分行正抓紧同有关政府部门协商各出资方的权利和义务。政府出资者:对网络银行业务情况、风险池资金使用、管理、补偿、追加拥有知情权,授权建行浙江省分行按规定使用风险池资金专户资金补偿不良贷款,协助银行催收不良贷款;建设银行:应定期向政府通报网络银行业务开展情况,及时催收、处置不良贷款,牵头组织风险补偿工作;阿里巴巴:除享受政府的权利与义务外,在不违反国家法律法规前提下,向银行提供网络银行客户在阿里巴巴网站的行为及网络信用记录,对网络银行不良贷款客户进行信息公示、中止服务,并协助银行催收贷款。
　　(作者供职于浙江省财政厅外债金融处)