平安新年话保险

　　＂保险归保险，投资归投资＂是一种比较科学的理财思路，保险应该是消费品而非投资品
　　在你拿到本期杂志的时候，马年已如约而至。在这里首先祝本刊的忠实读者和操持理财家计的朋友们新春快乐，马年吉祥平安。
　　平安是生活的基础，在此前提下我们才可能谈及进取，正所谓＂稳中求进＂。在家庭理财规划中，保险是保证当风险来临时，家庭和个人生活继续保持稳定的良好工具。随着金融创新的不断深入，市面上出现了许许多多的保险品种，尤以投资型保险引人注目。目前的金融理财市场，虽然还存在分业监管的体制障碍，但银行、保险、证券业均有功能相近的投资产品可以满足你的收益需求，实质上的综合金融时代已经悄悄来临。比如，银行不仅拥有这个行业独家垄断的存款产品，各种银行理财产品与基金、信托产品实质上已没有区别，都具有＂买者自负、卖者有责＂的风险性质。券商的集合理财产品也与基金、信托产品在市场上争分一杯羹。保险机构的万能险、投资连结险也是应理财人群＂收益优先＂的浮躁心理而产生，把那些纯保障性质的消费型保险晾在了一边。
　　理财的目的是为了平衡一生的财务需求，重点对家庭收入达到＂削峰填谷＂，不至于因收入的波动而饥一顿饱一顿。保险理财的目的，就是当你的家庭成员发生死亡、疾病以及其他意外等极端不可测风险时，借助社会的力量（由保险机构整合这种力量）来帮你渡过难关。因此，保险产品的本质特征是保障。依靠保险产品追求高收益，是一种缘木求鱼的做法。
　　＂保险归保险，投资归投资＂是一种比较科学的理财思路，保险是一种消费品而非投资品。从理财三分法，即消费、保险和投资的角度看，消费规划重在对短期现金进行管理，在保证生活品质的前提下闲散资金可以适当保值增值。保险重在预防重大财务风险，实质上是为你构筑一道防火墙，当风险来临时你的这点保险费可以换来很大的财务救助，有点破财免灾的味道。投资重在做长期资金规划，侧重于增值需求，以满足多年后你的退休养老、子女的教育需求等。所以，保险是为了保平安而需要＂买＂的产品，而非期望将交出去的保费在保险机构那里增值后再还回来。如果这样，风险保障费用与保值增值费用加起来，你需要交纳的保费一定要比纯保障费用大很多。中肯的建议是：用比较便宜的价格购买一些定期寿险来满足保障需求，要求增值的需求还是交给那些更合适的投资产品，如基金、债券，或者股票等。凡事没有绝对，储蓄型保险的强制储蓄功能相比于依靠你的＂自觉性＂去其他金融机构完成储蓄会刚性一些，再加上具有保障功能，也不失为＂懒人＂的一种选择。这里仅仅从性价比的角度说明保险的消费理念。
　　作为本刊的惯例，本期封面报道我们继续推出《2014投资理财导航》，为马年的投资风向做系统展望。还是那句话，安全第一，稳求进取。