算日利率的都要小心

　　算日利率的都要小心！要小心！要小心！
　　评论
　　1、
　　不止一次，有读者朋友在后台问：＂多多，某产品收益率很高，每天能有5%左右，靠谱吗？＂
　　多多再次给大家强调：算日利率的都要小心！要小心！要小心！
　　（重要的话说三遍~）
　　首先，我们来换算一下，日利率为5%，按照公式可得其年化利率为：
　　5%*365=1825%
　　10000元存一年就有192500元，复利不到四年就能存下一个亿！ Σ( ° △ °|||)︴
　　惊呆了有木有~但想想都知道是不可能的。
　　事实上，正规的理财产品一般都要告知投资者年利率的，日利率、月利率这些则可以自行换算，公式为：
　　日利率=年利率/365=月利率/30
　　月利率=年利率/12
　　而年利率过高，则必须警惕起来。多多以前说过，收益率高于8%的理财产品都有一定的本金风险敞口，比如某产品宣传的年化收益率是21%，那么21%-8%=13%就是风险敞口，也就是说你有13%的机会会亏掉本金！
　　因此大家在购买理财产品时千万不能被表面的日利率、月利率所混淆。
　　我们买理财产品的时候除了把日利率换算为年化利率外，也要注意把多年的利率换算为年化利率。
　　举个栗子：
　　小A最近接到了几个莫名其妙的电话，其中一个是推销理财产品的，
　　业务员：＂您好，我们是XX集团旗下的理财公司，现在有一款收益率18%的产品，您有兴趣吗？＂
　　小A：＂年化18%，这么高？＂
　　业务员：＂这款产品的期限是3年，有良好的风控保障哦！＂
　　小A：＂您的意思是3年到期后一共才可以获得18%的收益。＂
　　业务员：＂是的，不过XXXXXXX＂
　　……
　　表面上看，18%的收益率很诱人，但它是有期限限制的，这样的营销包装和实际收益的差距可大了。
　　2、
　　另外，关于日利率的问题，在借贷产品上更是要警惕的。
　　借贷产品比较喜欢跟大家算日利率，比如日利率为0.04%，事实上年利率是14.6%，这还是比较合理的，虽然也不便宜。
　　有的就比较猖狂了，比如常常听到的XX贷，这类贷款工具表面上跟你说利息很低，宣称的日利率只有万八，因为借1万每天利息只要8元，很多朋友并不敏感，实际上这个折算为年化率后则高达29%！
　　更可怕的是这两年火起来的现金贷，平均年利率为158%，目前最高的发薪贷还达到了598%！远远就甩了民间借贷几条街！具体可以点击这篇文章嗜血现金贷，可怕太多了！
　　3、
　　同时，还有一些朋友会有这样的疑问：
　　＂多多，7日年化收益是什么啊？＂
　　＂为什么余额宝是算日复利的？＂
　　首先，我们常常听到的7日年化收益率实际上只是选取最近七日数据作为基准计算的收益率，一般为货币基金所用。
　　假设某只货币基金7天内每日万份收益分别是a、b、c、d、e、f、g，则其七日年化收益率就是：
　　（a+b+c+d+e+f+g）/7*365/10000*100%
　　看到公式中＂365＂这个数字了吗？也就是说7日年化收益已经包含了＂年化＂这一意义，所以我们常说余额宝7日年化破4了，4%+的收益率是合理的。
　　而关于日复利的问题，得从余额宝开始了，在余额宝之前，很多货币基金都是算月复利的，两者的原理其实一样：
　　月复利：假设你月初买了1万元，只有到下个月同样的日期1万元+收益才会结转为下一轮的本金；
　　日复利就不同了，比如你今天买入1万元，第二天的本金就变成了1万元+收益，而不用等到月底才能看到收益。
　　虽然如此，但两者的实际收益是没差多少的，我们还是用1万元本金来演算一下：
　　假设存1年余额宝，年利率是4%：
　　日复利计息，1年之后本息和=10000*（1+4%/365）^365=10408.08元
　　月复利计息，1年之后本息和=10000*（1+4%/12）^12=10407.41元
　　1年后两者的收益差距仅为6毛7！( ° △ °|||)︴
　　所以日复利只是改变了计息方法，收益其实没差多少，而且7日年化收益里头其实已经算上了复利了，因此大家不需要太纠结日复利这个概念。