关于商业银行金融支持小微企业问题分析
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摘 要：随着我国社会经济的快速发展，小微企业的发展水平不断提升，已经逐渐成为我国国民经济发展中的主力军，对于推动国民经济发展起到了良好的作用。同时，小微企业还能够为社会提供较多的就业岗位，缓解我国人民的就业压力，对于社会的持续稳定发展带来了积极影响。然而总体来看，当前我国小微企业的发展却并不是十分顺利，其在发展中还面临着诸多困境，其中融资难是重要问题，这一问题的存在制约了小微企业的长远发展。商业银行作为我国银行体系中的重要部分，本应当为我国小微企业发展提供大量的融资，缓解小微企业的融资难题，但是由于受到多种原因的影响，我国商业银行并没有全面化解决小微企业的融资难题，在支持其发展中还存诸多问题。基于此，本文就针对于这方面的内容开展了分析与探究，提出商业银行支持小微企业发展的具体策略。
关键词：商业银行;小微企业;融资难题;具体策略;困境
一、小微企业的资金需求特点
（一）资金需求较为频繁
小微企业顾名思义指的是经济规模较少，业务量较小的企业，由于其经济实力有效，且规模较小，所以市场经济的波动以及临时性、季节性变化等都会影响其资金需求。在业务量增多、经济景气的阶段中，小微企业为了提升企业的经济效益，获取更多的订单，往往需要更多的资金来支持自身发展，因此其会在一定时期中需要多次银行贷款，资金需求较为频繁。
（二）资金需求量较小
我国小微企业的规模通常都比较小，不具备承担大型经营项目的能力，即便是成长期的小微企业，对资金需求量较高，在进行大型业务项目的开展的时候也往往会受到自身规模等方面的限制。同时，由于我国小微企业基本上都是从事制作、加工等业务的劳动密集型企业，其对于技术以及资金往往没有较高的要求，所以其所需要的资金量也较少。通过相关的数据信息可知，我国小微企业贷款的平均金额仅是大型企业的百分之零点五，这充分证实了其资金需求量小的特点。
（三）灵活的担保方式
小微企业由于规模小、业务量少，所以其对于市场的反应较为灵敏，新业务开展的速度也比较快，能够及时对自身的发展模式进行调整，这也决定了其对资金的需求方式较为灵活，在贷款的过程中需要灵活的担保方式。由于小微企业没有较多的资金，而且没有足够多的厂房以及能够用来抵押的不动产，所以很少有小微企业能够符合银行的抵押担保要求。在这种背景下，小微企业往往都希望银行能提供更加灵活的担保方式，以便自身能够快速取得银行贷款。
二、商业银行金融支持小微企业的必要性
（一）商业银行拓展业务的需要
在我国社会经济快速发展的背景下，外资金融机构逐渐开始大量入驻我国，这加剧了国内商业银行的竞争，增强了商业银行的生存压力。近年来我国政府又推出了＂互联网+＂战略，我国互联网金融的发展速度不断提升，对市场进行了更大规模的瓜分，这更加剧了商业银行的发展压力，其客户不断流失。所以，商业银行为了对这种现象进行缓解，更好地应对市场竞争，必须要采取有效措施拓展自身的业务范围，要抓住潜力较大的小微企业金融市场，不断提升自身在市场中的竞争力。根据相关的数据信息发现，我国小微企业中资金缺口达到了22万亿元，并且还发现有60%多的小微企业没有任何形式的借款，而在社会快速发展的大背景下，小微企业需要转型与升级，这就会需要更多的资金，所以小微企业金融市场具有较高的潜力，商业银行要想提升自身的竞争力必须要抓住该机遇。
（二）商业银行有效履行社会责任的需要
小微企业当前已经成为了我国国民经济发展中的重要部分，在很大程度上推动了我国国民经济的发展，为社会稳定持续发展提供了有利作用，并且还能够促进产业结构的优化与升级，因此商业银行应当从金融方面入手对小微企业进行支持与鼓励，以便其能够更好地发展，实现国家的稳定与和谐。商业银行信贷是当前我国企业的重要融资方式，社会中各个大企业也对商业银行信贷服务提升了关注度，有效为小微企业提供金融服务，促进小微企业发展成为了商业银行应当承担的社会责任。另外，商业银行金融支持小微企业发展，还能够小微企业实现快速良好发展奠定资金基础，为其长远持续健康发展提供资金保障，这样小微企业就能够有更多的资金用于发展自身，从而能够为社会提供更多的就业岗位，推动我国和谐社会的有力构建。
三、商业银行金融支持小微企业发展的问题
（一）与小微企业相关的金融业务具有较高的同质化现象
虽然近年来，我国商业银行开始改变经营发展模式，针对于小微企业开发了大量金融产品，以便为小微企业提供贷款，满足小微企业的资金需求，然而从细化方面来看，商业银行该方面的业务虽然名称不同，但是本身的性质却存在较大的类似性，同质化现象十分显著。就小微企业自身而言，因为不同企业所处的产业领域不同，所经营的产品以及经营特点也不一样，所以其需要的金融支持要求不同，而我国很多商业银行都没有依据小微企业的实际发展情况进行金融产品的开发，缺乏针对性、个性化的金融产品，这就无法为小企业提供更大的资金帮助，也会导致自身的市场竞争力降低。
（二）无法满足小微企业大额、长期的资金需求
通常情况下而言，我国小微企业的资金需求都具有时间急、频次高、数额小以及周期短等特点，因此商业银行在为小微企业提供资金的时候也往往是将这些作为基础，所提供的一般都是短期小额贷款。然而，在近年来我国货币紧缩政策下，部分小微企业开始实现转型发展，其在这个过程中不可避免会有大额、长期融资需求，商业银行出于自身利益以及风险等方面的考虑，又通常不会为小微企业提供大额、长期资金支持，这就不利于中小企业更好地发展，甚至会导致其错失投资机会或者发展时机等，不利于其更好地实现转型与升级。
（三）员工激励机制不健全
当前我国商业银行所采用的员工激励方式一般都是终身责任制，业务人员要对自身所经手的贷款业务承担责任。由于小微企业的抗风险能力较低，规模較小，且近年来小微企业故意违约的现象不断增多，甚至部分小微企业存在卷款潜逃的现象，这让很多商业银行对小微企业的信誉产生了质疑，也导致很多商业银行员工不愿意开展小微企业贷款业务。并且，大中型企业的贷款业务中，商业银行员工往往能够获取高于小微企业更多的绩效工资，这就导致其员工更愿意开展大中型企业的信贷业务，这也使得小微企业的信贷支持不到位。
四、商业银行金融支持小微企业发展的策略
（一）实施差异化的金融服务策略
为了推动小微企业更好地发展，满足小微企业多样化的资金需求，商业银行应当对小微企业进行分类，根据不同类型、不同业务需求的小微企业进行差异化的金融产品设计，对金融产品进行创新，避免出现同质化现象。同时，还要根据具体情况具体化对待小微企业，不能一刀切，要合理设计长期化、大额化的金融产品，以便更好地满足小微企业转型与升级的需求。另外，还要积极对互联网进行利用，有效发展互联网金融，为小微企业提供更为便捷的金融服务，不断提升自身的综合竞争力。比如，可以根据实际情况开发一些适合小微企业的互联网金融产品，还能够与相关的电商进行合作，进行金融业务的创新等，使小微企业能够通过互联网快速、简单地获取资金。
（二）树立新的小微企业金融服務理念
商业银行应当对自身传统的服务理念进行改变，树立新的小微企业金融服务理念，对小微企业进行有效管理，为其提供更加科学、全面的服务。同时，还要树立科学化的风险管理意识，有效设计信贷制度以及信贷文化，更好地对风险与发展的关系进行处理，对小微企业贷款的各个环节都进行风险管控。商业银行应当给予小微企业更加充分的金融信贷支持，降低对小微企业金融服务的门槛，如此不仅能够提升中小企业银行贷款业务办理的积极性，而且还可以增加商业银行的经济利益。
（三）构建健全的员工激励机制
商业银行为了推动自身更好地服务中小企业，提升员工服务中小企业的积极性，应当对自身当前现有的员工激励机制进行变革，尽量设立健全的激励机制，调动员工参与小微企业信贷的积极性。比如，可以适当提升员工参与小微企业信贷的绩效工资，或者对员工的信贷业务开展情况进行汇总和比对，对于涉及到小微企业较多的员工适当进行奖励等。只有提升员工的积极性，才能够促进员工对小微企业信贷提升重视度，从而增强商业银行金融支持小微企业的力度，为小微企业的更好发展奠定良好的资金保障。
结束语
当前我国商业银行金融支持小微企业还存在诸多问题，其对于小微企业的金融支持力度还不够，这不仅不利于小微企业更好地发展，而且无法促进商业银行全面承担自身的社会责任，对于社会的稳定健康发展带来了阻碍，因此商业银行应当做好服务模式的改革与创新，提升小微企业的服务水平，增强服务力度，为小微企业的更好发展奠定基础。
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