人身险变身新概念分红险纷纷上市

　　2009年初，为应对降息周期，各保险公司正紧锣密鼓进行人身险变身，一时之间，不少产品又都与＂分红＂密不可分。同时，从1月发行的保险产品来看，高风险理财型和短期趸缴型产品，向低风险的保障型人身险和期缴产品转变渐成趋势。
　　这些产品的出现，是因为保障型保险产品受经济周期波动的影响较小，而期缴产品更能规避市场短期波动带来的不利影响。
　　信诚人寿相继推出＂康赢年年＂和＂安康连连＂。两款产品均为返还型期缴分红险，最大特点是＂安心保证资金＂，即期满全额退还已缴标准保费；此外，生存金返还和满期金的给付均以保单的首年标准保费为计算标准，不受因理赔而导致的附加重疾险责任中止的影响。
　　同一时期，海尔纽约人寿的＂丰溢两全＂分红保险主打＂保障＂旗号。首先，在被保险人18至60岁期间，＂丰溢两全＂提供双倍的身故保险金。其次，＂丰溢两全＂除了每3年给付一次相当于10％基本保险金额的生存保险金外，在被保险人年满80岁后还给付相当于110％基本保险金额的满期生存金，这多出来的10％就是提前给付的最后一次生存保险金。
　　部分中小寿险公司也纷纷调整银保产品结构，由以投连险为核心转向突出保障，比如招商信诺1月份推出分红险产品＂珍爱一生重大疾病保障计划＂。该产品保险范围比监管层规定的25种重疾还多出5种，同时有意外、非意外身故保障。此前招商信诺在银保渠道销售的只是投连险产品，并无分红险。
　　保险公司主推保障型产品的热情与日俱增，光人保健康一家保险公司就在1月份集中推出3款保障型健康保险，分别为＂关爱专家双重呵护＂终身重大疾病保险、＂康健无忧＂防癌护理健康计划以及＂健康专家＂防癌疾病保险。其中，＂关爱专家双重呵护＂保障病种达36种，并且按照疾病相关性分为两组，可以进行两次疾病赔付。
　　除了主推保障险外，个别公司还将＂新概念＂注入到自己的产品中。比如，太平人寿的＂福康安心重疾医疗保障计划＂，把＂‘重疾+医疗保障形成‘双保险＂作为卖点，且两种保险金互不共用；还有华泰人寿为保姆设计的＂爱心阿姨保障计划＂，是一款针对家政服务人员推出的一年期综合意外和健康保险产品。
　　＂福康安心＂的第一重保障为重疾保险金，保障范围涵盖了发病率较高的20种重大疾病；第二重为长期住院津贴保险金，提供每年高达180天的每日住院津贴，同时，长期住院津贴的保险金与重大疾病保险金互不共用。目前市场上常见的住院津贴保险产品，大多是住院津贴与其他保险责任共用一笔金额，给付了一项，其他责任获得的金额就将减少，而＂福康安心＂改变了这种产品结构。＂福康安心＂还有个特色就是，保障期限直至被保险人70周岁，突破了医疗津贴产品保障期限多为一年期的现状。