旅游区农户融资行为及影响因素的实证分析

　　苗雨晴 高峰 吴石磊
　　【摘 要】本文对临淄区齐陵镇185家农户问卷调查，运用二值Logistic模型和多元Logistic模型，从农户的融资需求和农户的融资渠道两个方面，对农户的融资行为及其影响因素进行实证分析。
　　【关键词】农户；融资需求；融资渠道；影响因素
　　一、文献综述
　　在现有文献中，国内外学者主要在农户融资需求，农户融资行为特征和农户融资行为影响因素三个方面进行了深入研究与分析，得到不同的结论。Sunday和Inimfon（2013）在研究时发现，教育和家庭规模是影响农户融资需求的关键因素。Yingliang Zhang，Jianfeng Zhang（2015）研究中国四川和重庆创业农户发现，家庭规模和对贷款知识了解程度是影响创业农户融资需求的关键因素，并且呈正相关关系。
　　黄朝享（2016）研究发现，农户家庭收入越高，融入资金用于生产经营的概率越高。另外，农户从正规金融机构获得资金主要用于农业生产或扩大生产经营规模，农户从非正规金融机构获得资金主要用于生活消费。马艳艳、林乐芬和杨国涛（2015）在对生态移民区农户融资行为调查时发现，农户社会会资本及融资条件对农户融资行为影响显著。显然，上述研究所得出的结论更多地是体现该地区农户的融资行为特征及影响因素。
　　从现有研究结果来看，关于我国发展旅游村农户融资行为及影响因素的研究较少。本文以临淄区齐陵镇四大旅游村为调研地，对该区域农户的融资行为进行了问卷调查。通过对调查结果的统计和分析，帮助我们更好的了解旅游村农户融资行为的基本特征。同时，本文从融资需求和融资渠道两个方面，通过Logistic回归模型对这一区域农户融资行为及影响因素进行计量分析，并为农村金融体制的改革提供政策建议、为完善旅游地区农村金融服务体系提供借鉴。
　　二、数据来源
　　（一）样本选择
　　本文所采用的研究方法主要是典型抽样法和随机抽样法相结合的方法，选取了淄博市临淄区新试点规划发展旅游的齐文化创新示范区重点乡镇—齐陵镇作为调研地区。2016年10月，本人到齐陵镇四个村庄对210户农户进行问卷调查，此次调查获得的有调查问卷共有185份，有限问卷率为88.6%，其中后李村32份，齊家终村50份，刘家终村45份，梁家终58份。
　　被调查农户融资需求及融资渠道选择情况
　　根据被调查的185户农户的调查问卷来看，明确有融资需求的农户仅有16家，占样本总数的8.6%；而有过融资经历的农户有18人，占被调查农户总数的10%。其中，有过融资经历的18人中，只有3人还有融资需求。可见，农户的融资需求并没有预期中强烈。
　　农户融资渠道选择顺序将亲戚朋友作为第一选择的农户有69人，占被调查总人数的37.1%。同样的，被调查农户将国有银行作为自己第一选择的融资渠道共有33人，占被调查总人数的17.74%。将农村信用社作为自己第一融资选择渠道的共有69人，占被调查总人数的37.1%。其中，缺失值有15个。可见，农户主要是通过非正规融资渠道获得资金。
　　三、变量选取
　　（一）因变量
　　第一、农户是否具有融资需求。本文设置问题：＂近两年您是否有融资需求？＂来确定农户的融资意愿。第二、农户融资渠道选择。
　　（二）自变量
　　第一、农户个体特征，主要包括农户年龄、性别及文化程度。一般认为，随着年龄的增大，投资意识降低，抗风险能力减弱，并且农户自身积累较多，农户融资需求可能会减少。对于农户的性别，女性的思想相较于男性来说较为保守，故男性农户融资需求可能性会高。农户文化程度越高，其对政策理解能力越强，思维活跃且创新能力强，更易具有农户融资可能性。
　　第二、农户家庭状况，包括农户家庭人数、家庭经营类型和家庭年收入。一般认为，家庭规模越大，其生产生活所需资金越大，产生融资需求的可能性越高。同时，家庭经营类型不同也会使得农户的融资需求不同。另外，农户的家庭年收入与农户的资金需求存在一定的负相关关系，即农户家庭年收入越高，其对资金的需求越小。收入高的家庭有较强的偿债能力，选择正规金融机构融资的可能性越大。
　　第三、农户家庭经济特征，包括农户融资用途和农户融资经历。一般而言，用于生产性支出的农户可能会选择非正规金融渠道，用于生活支出的可能会选择正规金融机构融资。理论上，有融资经历的农户要比没有融资经历的融资需求可能性大。
　　第四、农户社会资本，即农户人际关系。一般而言，人际关系融洽的农户有融资需求的可能性要比人际关系差的要高，并且选择非正规融资渠道的可能性也大。
　　第五、金融生态环境，包括贷款利率、农户至金融机构距离、农户对金融机构服务评价及对贷款政策的认知。理论上，贷款利率高可能会导致农户融资需求减少，同时也会促使农户选择非正规融资渠道融资。农户距离金融机构越远，农户融资需求可能行越小，并且优先考虑非正规金融机构。同理，农户对金融机构服务评价越好，以及对贷款政策的认知程度越高，其融资需求可能性越大，也越可能选择正规金融机构。
　　四、农户融资需求的影响因素分析
　　当个体只有两种选择时，研究方法可以采取二值离散选择模型。因变量农户融资需求符合个体只有两种选择即＂有融资需求＂和＂没有融资需求＂的情况，故可以选择二值Logistic模型，基本形式如下：
　　假设农户有融资需求的概率为P，则农户没有融资需求的概率为1-P，定义
　　其中， 为常数项， 到 为Logistic模型的回归系数， 是Logistic回归的参数估计， 到 为解释变量，表示影响农户融资需求的因素。
　　根据得到的回归参数估计值表明：LR statistic为151.98，通过了1%的显著性检验，因此该模型是显著的，说明模型有意义。
　　在农户个体特征中，农户年龄（X1）和农户性别（X2）对农户融资需求行为影响显著。在回归模型中，农户年龄的回归系数为负，并且通过了10%的显著性水平，这说明农户的年龄越小融资需求的可能性越大。农户性别（X2）的回归系数显著为负，并且通过了5%的显著性水平，说明了男性的农户更倾向于有融资需求。在农户家庭特征中，农户家庭人口数（X4）对农户融资需求行为影响显著。在回归模型中，农户家庭人口数（X4）的回归系数在5%的显著性水平下显著为正，这说明农户家庭人口数越多，农户越可能有融资需求。
　　农户的社会资本—人际关系对农户的融资需求影响显著。在模型中，农户人际关系（X7）的回归系数在5%的显著性水平下显著为负，表明人际关系越融洽的农户越可能会有融资需求。在农户家庭特征中，农户是否有融资经历（X9）对农户的融资需求行为影响显著。农户是否有融资经历的回归系数在1%的显著性水平下显著为正，这说明有融资经历的农户更可能存在融资需求。
　　在金融环境中，融资利率是否适中（X10）、农户距离金融机构的距离（X11）和农户对金融机构服务评价（X12）对农户是否有融资需求的影响显著。在模型中，融资利率是否适中的回归系数在5%的显著性水平下显著为负，这说明融资利率越高的农户越不可能有融资需求。农户距离金融机构的距离（X11）的回归系数在5%的显著性水平下显著为正，表明了距离金融机构越近的农户更倾向于有融资需求。农户对金融机构服务评价（X12）的回归系数在5%的显著性水平显著为正，表明了对金融机构服务评价越高的农户更可能有融资需求。
　　五、研究结论
　　本文根据对临淄区齐陵镇主要四个旅游村庄185户农户融资行为实地调查获得的第一手数据，建立计量统计模型。根据实证结果得出以下结论：
　　第一，目前齐陵镇被调研的四个村庄农户的融资需求较低，大多数农户在有融资需求时，倾向于选择亲戚朋友这种非正规融资渠道。
　　第二，农户年龄、农户家庭人口数、农户人际关系、农户是否有融资经历、融资利率、农户与金融机构的距离、农户对金融机构的评价对农户的融资需求有显著影响。主要表现在农户年龄对农户有融资需求有显著的负向影响，即农户的年龄越大，农户的融资需求越小。农户家庭人口数与农户融资需求是负相关关系，农户的家庭人口数越多，农户的融资需求越低。农户人际关系与农户融资需求呈正向关系，农户的人际关系越好，农户的融资需求越大。农户是否有融资经历与农户融资需求呈正向关系，有融资经历的农户的融资需求会更大。融资利率对农户融资需求呈负向关系，融资利率越高，农户的融资需求越低。同样的，农户与金融机构之間的距离与农户的融资需求是反向关系，即距离越近，农户的融资需求可能会更大。农户对金融机构的评价与农户融资需求呈正向关系，农户对金融机构的评价越高，农户的融资需求越大。
　　六、政策建议
　　（一）加大政府扶持力度和作用
　　政府作为农村经济发展的关键引导者，应该引领农村金融健康发展，提高农村金融机构为农民服务的力度，打破原有的单一行政手段，结合经济、法律等多种手段和方法来发展我国农村金融市场。政府在经济方面，可以通过财政补贴、减免税收等优惠政策来鼓励一些金融机构进农村，为农村农户提供高质量的融资服务。此外，政府还应该重视农户在农村金融市场中的作用，多提供机会让农户学习更多的融资知识，开阔他们视野，鼓励农户发展非农产业，并规范农户非正规融资，减少债权人与债务人之间的法律纠纷。
　　（二）加快农村金融机构改革与发展
　　近几年，我国农村经济迅速发展，农民生活水平也在不断提高，其收入也在不断增长。要想促进农村经济更进一步的发展，作为农村金融发展的关键主力军，农村金融机构需率先改革创新，不断推出新的金融产品，简化贷款程序等，为农户提供有价值的服务，满足农户的融资需求。其次，农村金融机构需要不断地挖掘和利用农户的社会关系、农户自身信誉等，完善农户的关系型信用体系，减少与农户之间因信贷危机产生的矛盾。同时，还应该为当地农户提供金融知识讲座和宣传教育的服务，增加农户对金融政策的了解，扩宽农户的投资选择，实现其收益最大化，并最大效度的满足农户的融资需求。
　　（三）提高农户融资意识，打破传统束缚
　　农户作为参与建设农村金融发展的最小单位，其作用是不容忽视的。经过专业培训或宣传教育的农户在新农村建设方面会有积极地影响作用。同时，农户应该自觉地提高自己的信用意识，维护自己优秀的信用体系。无论通过正规金融机构还是非正规金融机构融资，都要遵守法律法规，依法融资，提高自身的融资可获得性。再者，农户应敢于打破传统事物的束缚，接受新鲜事物。
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