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开始配置你的未来


  富仑贝(化名),他是90年代初毕业的大学生、大型国企员工,用他自己的话说。就是:当时大学生很金贵、工资在全国也是数的上的,所以对花钱有印象,对理财没印象。他说毕业十几年,只有两套房子:由于买的早,70多平米的单位房现在已经值14万(买时4万);另一套大房子19万买的,目前增值5万,还有美元理财产品,目前亏损1000多,投资股票,亏损了50%。
  他在BBS写他的理财经历
  我记得刚工作时8年的利息是14%,单位很多人都存的是8年的死期,因为这样到第8年就可以翻一倍。,当时感觉有钱真是好,每次到北京去,都要住星级饭店,买赛特的名牌服装、皮包,鞋……还有就是东跑西跑的旅游。
  等到了同事、同学都成家之后。我才发现这样不行,也就赶紧想着要房子,单位的。买房子才两万,钱是父母出的。所以要出租房子还父母,—个月六百,一年七千二,加上工资、奖金等,一年多也就还完了,后来单位的房子变成商品房,又交了两万多,其中有8000元住房基金,房产证和土地证就完全归我了。
  这中间花钱的欲望一点没有减少,旅游也没放弃。因为在父母家住,我的钱他们都给存起来,利息好象也不怎么高;租金是我自己管的,这样几念下来,租金就把房钱补回来了,该还的还了。还清了,我也就自己存下来,换成美元——当时美元利息比人们币高很多。后来美元利息调低我就换成汇聚宝,利息比存人民币好一点。
  这中间感觉全世界都在买房子,也就大为心动,父母十多年给我积攒了10万元(在我们这很好的房子也才20万),所以就随着大家买了一个133坪的房子,一共是19万,先付了10万,用美圆在银行贷款5万,借了4万,现在我背上9万多的外债,我打算一年还两万,大概要5年,计划装修还需要几万块钱。
  我以前的工资很高,可一直没涨,一个月还是1500左右,房子出相一个月1000,这样我一个月是2500),一年连奖金才35000。没有办法就想办法抓钱,教了三个学生,每人每个月500,这样能多进1500,看看一年能不能到5万的收入,这样,我才能在五年内还能完外债,还不缩减开销……
  富仑贝刚工作的时候,正是1992年(上一轮通货膨胀)的时候,1992~1995年经济增长率分别为14.2、13,5%、12.6%和10.5%;CPI上涨率分别是6.4%、147%、24.1%、17.1%,对于一个刚工作、收入高但是生活压力小的人来说,消费需求显然是他理财路上的第一要学的。人人都知道,物价上升期购买快消品(旅游除外)是多么的不划算。
  富仑贝的问题在于,他依靠直觉去生活而没有考虑过自己的未来。我们的人生比想象的长、需要的经济支持比想象的复杂—富仑贝跟你我一样,并不是什么都没有做,而是没认真准备。对于他来说,花销最大的时期远没有到来。
  在我们的一生中,有些大额支出是难以避免的。例如结婚生子、购置房产、子女抚养与教育、养老、医疗等,这些支出的时点会随着时间的推移—个—个地来到我们面前。那么,如果我们能够给自己充足的时间来对这些支出进行规划,就能给在它们到来时显得从容不迫。
  指数基金教父、美国先锋集团创始人伯格在其著作《伯格谈共同基金》中指出:"如果你想找到一条简单的资产配置原则,这个原则可能有用:你全部的投资组合中,债券比例应该大致与你的年龄相同。其余资金应该投资股票,如果你30岁,你应该维持70%的股票比例、30%的债券比例;到了50岁,你的投资组合的分配应该是50:50,到了70岁,应该是30:70。"
  这不是一个需要恪守的比例,但它揭示不同类型的资产在不同时间周期中的特性:风险特性和投资周期负相关。风险越高的产品,需要越长的投资周期去平衡风险,如:股票、股票基金、指数基金……;风险性低的产品,具有相当的灵活配置价值,适合短期投资,比如:债券、货币市场基金。
  NOTICE人一生的4个财务时期
  青年时期
  建立家庭
  中年——事业和收入的顶峰
  退休
  (注:第二个阶段开始,支出加大,然后到幕二阶段有所回落,退休后支出又会稳中有升)
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