住房投资和装修贷款过大导致入不敷出如何

　　坐标五线城市，男，31岁，已婚，孩子上幼儿园。目前家庭月1.5万元，下班跑滴滴挣外快但收入不多。每月开支：1200元。
　　目前资产：按揭住房两套，市值总计85万，但有价无市；借出3万元；有汽车一辆。
　　目前负债：装修网络借贷13万元，每月还款金额1.3万元；信用卡分期每月还款2.1万元，剩余21.5万元倒卡还；房贷每月还2800元。
　　请问：如何摆脱目前的财务困境呢？
　　任何家庭理财的基本逻辑是增加收入、减少不必要的支出，最终为家庭提供基本的生活保障，并提高生活的质量。
　　但是任何理财方法都根本无法解决过度负债问题，只有树立正确的理财理念和理财逻辑，才是解决家庭理财的基础。
　　首先，从上面的情况分析，再一次地验证了＂不作死就不会死＂的情境
　　从每个月的生活开支可以知道，这个家庭是非常节俭的。即使如此，仍然无法知道你是如何活到现在的，因为你已经陷入严重的入不敷出的困境，月收入1.5万元，而各种还款中网络贷款还款1.3万元、信用卡分期月2.1万元、房贷还款2800元，合计月需要还款3.68万元，如果加上生活费月需要支出3.8万元，面对月收入月缺口2.3万元。虽然你想通过晚上滴滴挣外快，说明你还是一个勤奋的人，但是收入几乎可以忽略，因此能增加收入的渠道有限。而且，更重要的是还有21.5万元需要倒卡还的信用卡欠款，这不仅严重地超出了家庭的财务支持能力，而且已经让自己陷入了根本难以维持的境地。
　　其次，如何处置两套按揭住房可能成为你目前理财的最重要的关注点
　　因为从增收的角度看，可供选择的空间十分有限。而且五线城市的投资机会和盈利空间都不是一个好的选择。
　　目前唯一能考虑的就是两套按揭住房，市值总计85万，但从有价无市的现状看，一是说明当时投资的盲目，在负债过大的情况下进行价值无法把握和预期的投资，这是非常不明智的。二是主要看看其中的一套住房是不是可以有租金收益，因为你已经装修完毕，如果能够有好的租金收入也不失为一个好的选择。如一个月2000左右的租金收益。但是即使月有2000多的租金收益，也根本无法解决你目前的困境。
　　其三，唯一的选择只能是处置一套住房，哪怕低于市价也要快速出手
　　从目前的情况看，五线城市的未来房地产市场行情仍然是一个很大的未知数，而住房的保值增殖能力有限，虽然说对外借款的3万元可以尽快要回，但是对你目前的经济困境没有很大的帮助，所以尽快出卖一套住房仍然是解决目前财务困境的唯一可行的选择。
　　如果你两套住房平均测算，一套住房市价在42.5万元，即使40万元卖掉，看起来你好像亏损了2.5万元，但是你却可能完全摆脱目前的财务困境，更重要的是可以减少贷款利息，从整体上看你可能在财务上仍然是划算的。
　　如果以40万元卖掉一套住房来测算，可以先还款13万元的网络贷款，因为网络贷款的利率太高了，可能在10%甚至更高，如果以10%的利率为例，一年的利息就有1.3万元，两年的利息就足够弥补你住房销售的差价损失，同时还可以每月节省利息支出负担1.3万元。然后还掉21.5万元的信用卡欠款，因为倒卡的问题在新的个人征信系统上线以后就难以持续，这是必须面对和解决的问题。
　　最后，在住房卖掉以后需要真正考虑如何提高你的生活品质和生活质量，有效合理地安排生活支出
　　由于处于财务困境，目前的生活开支是非常低的，每个月1200元的生活费用开支，一家三口人的日常生活、孩子上托儿所的费用以及养车子、房子的费用，应该说是非常节俭的，也是非常低品质的。在有效地解决财务困境以后，可以提高一下生活开支，况且孩子以后的学习投入要增加、全家人的生活水平要保障，因此适当地增加一下家庭生活开支是很有必要的。
　　作者：麒鉴，资深银行高级管理人员，本文作者原创，严禁抄袭