年入万家庭如何保障幸福的后半生

　　王先生45岁，是二线城市的某公司总经理，享受公司股权；太太是老师，40岁，两人家庭年固定收入在90万元，年度固定支出30万元。夫妻俩育有一儿一女，儿子在本地读高中，女儿在外地上大学。
　　家庭资产方面，王先生拥有42万元活期存款，30万元的定期存款，股票50万元，股权300万元，房产200万元，汽车40万元，商铺70万元，商铺用于出租，每月产生3200元租金。一、家庭现状分析
　　通过对王先生家庭财务现状的分析发现，其资产主要集中于房产和股权，没有负债，属于高资产无负债家庭。同时，王先生在现金和活期存款、定期存款等方面都进行了配置，整个家庭财务的流动性比例还算合理。但是，缺少对未来的规划，应对风险能力较差。
　　当前王先生家庭收入的主要来源是其与太太的工资、薪金及股权收益。在计算股权收益的时候，按照平均每年10%的分红比例计算，能够拿到的股权收益是30万元，而工资及薪金年收入为90万元。二、家庭需求分析
　　目前，王先生的家庭结构财务稳定，收入水平较高，没有负债。王先生正值壮年，身体状况良好，未来有望创造更多家庭收入。但是，整个家庭资产的配置缺乏风险意识。在王先生的家庭资产中，股权投资和股票投资的比例偏高，这使得整个家庭资产风险过于集中，不利于对冲市场风险。当股票市场或公司经营状况发生较大变化时，会导致其资产发生较大幅度的波动。在未来，如果子女有出国留学深造的打算，会进一步增加家庭开销。另外，生活中我们每一个人都会面临疾病和意外的风险，一旦意外发生，会很容易打破目前家庭的平衡。尤其是王先生本人，作为家庭收入的主要来源，一旦发生意外，整个家庭将发生巨大的变化。三、家庭保险规划
　　针对王先生家庭财务的具体情况，可以从以下几个方面着手：
　　其一，合理购买保险，提高家庭应对风险的能力。王先生家庭资产配置中最大的问题是没有购买保险，整个家庭缺少必要的保护。建议按照＂双十原则＂购买保险，保费不超过家庭收入的10%，保额设为家庭年支出额的10倍。王先生作为家庭的经济支柱，万一不幸遭遇任何风险，对整个家庭经济直接造成非常大的影响。所以从整个家庭的角度来看，王先生风险保障是最有必要优先考虑的，保险保障要做足做全。其他家庭成员根据实际情况，购买相匹配的保障额度。按照风险产生的损失大小、目前的家庭状况，需要配置的险种分别是：意外险-寿险-重疾险-医疗险。从功能性上看，个个险种各有功用，而且互为补充，并不冲突。
　　意外险的保额越高越好，因为明天和意外，我们谁也不知道哪个会先来。根据自己的收入来衡量一个比较科学的比例。人的一生，一旦罹患重疾，往往就会面临着两笔费用的损失，第一笔最为直观——医疗费用的损失；第二笔为隐含费用——主动收入的中断。我们都知道，罹患了重大疾病时，首先医疗费用往往都会比较高昂。我国的社会医疗保险仅仅是保，但不能包。它有一个起付线，有一个封顶线，中间部分按比例报销。但是ICU、救护车、高端病房、自费药、进口药……这些治疗过程中花费较大的部分，更需要自费。而商业医疗险就是为了解决社保没有报销的这一部分大额的支出的。由于重疾导致的收入中断可能会持续3-5年或者更久，而重疾险的赔付性质属于提前给付型，也就是说，当初购买商业保险时，与保险公司商议的保额是多少，一旦属于合同约定的赔付条件，那么将会一次性的获得一笔赔偿。这笔钱可以用来弥补收入中断以及一些必要的康复支出（营养费用、护理人员费用等），因此重疾险也常称为收入损失险。
　　寿险是以人的生命为保险标的的一款产品，代表着对家人的爱与责任。世事无常，也导致了人的生命无常。每个人都需要寿险，每个人对家庭的贡献和创造的价值不同，所需要的保额也不同，尤其是家庭的经济支柱，购买寿险往往更能体现出对家庭的责任和爱。
　　当然医疗险也必不可少。根据家庭的财务情况以及家庭成员年龄来看，王先生一家人需要对保险进行一次完整的规划和调整，进而更好地实现家庭财富目标，维持家庭较高的生活水平，为家人提供全方位的生活保障。
　　其二，教育金、创业金及婚嫁金的准备。目前，王先生的儿子在读高一，一年费用约2万元，高中3年，大学4年，每年约3万元，合计需要18万元。如果孩子想出国深造，则需要更多的教育费用。女儿现就读大学，并计划继续读研究生，大学4年研究生3年，在国内的费用一年约3万元，合计费用为21万元。两个孩子的教育费用合计约为37万元，对于家庭来说，不发生意外的情况下，目前的收入完全能够覆盖学费的支出。但兩个孩子很有可能出国深造，所以还是建议，王先生要为两个孩子准备好充足的教育基金。
　　其三，合理安排退休计划。按时缴纳养老保险，按照目前60岁退休来计算，王先生还有15年的时间进行准备，可以考虑购买年金保险，来储备退休之后的养老金。人生几十年，谁也不知道我们会遇到怎样的风险和意外，生活中很多事情可以轻易摧毁个人的美满生活，而如果危机降临时，你已人至中年，想重新爬起来非常艰难。所以，趁自己有能力时候，为自己做好养老方面的储备特别重要。
　　一、家庭情况分析
　　通过分析王先生一家的资产结构，发现其急需配置的资产为风险保障类资产。作为家庭的主要经济支柱，王先生承担着为家人创造经济收入、保障家人生活的家庭责任，但是若遭遇人生风险，其家人将遭受不能承受的打击。面对未来的不确定性，王先生要优先为自己建立身故、重疾及养老保障，在此基础上再为全家建立全面保障。
　　人生面对的风险主要是疾病、残疾、衰老等，保险保障的意义在于转嫁人生风险对家庭造成的经济损失。如果一个人身故，其对家庭的损失在于无法继续提供收入，以保障家人生活，而身故保障金可以保障家人的生活。王先生身故保障的保额应当能保证家人5至10年的基本生活所需，约为30万元/年，其身故保额为150万元至300万元。如果人的健康出现问题，医疗费用、康复费用及收入损失等都是需要考虑的事情。王先生正值风华正茂的中年，这也是疾病高发期，健康保障必须及时建立，可以规划重疾给付附加高额医疗费用报销的综合健康保险计划。如果年老体衰时，但又没有做好养老规划，是一种人生的悲哀，同时也是一种人生风险，而借助商业保险计划，可以实现自主规划晚年生活。王先生可以通过自主的商业养老规划，保证其有与生命等长的现金流，做到养老无忧。
　　根据王先生的家庭实际情况，对其本人的保险方案设计如右图。二、主要保险责任
　　身故（全残）保障：如果王先生因意外伤害或者疾病观察期过后因疾病原因导致身故（全残），赔偿其家人300万元的理赔金。这笔理赔金可以保证其家人在未来5-10年生活不受影响。身故保障体现了对家人的责任和爱。
　　健康保障：如果患重大疾病可获得100万元理赔金，5组疾病分类最多可以获得700多万元的现金理赔。医疗报销，每年度可报销一般医疗费用200万元，还有恶性肿瘤医疗费用报销200万元。
　　养老保障：从65岁开始，王先生每年可以领取20万元的养老金，直到終身，养老无忧。若领取养老金前身故，可以返还所缴保费。