银行打死也不会说的秘密

　　1.
　　一直以来，我觉得学习金融最大的收获就是不被骗。
　　大学上《金融学》这门课时，我的导师曾在课堂上说过，
　　＂学习金融学不一定会让你暴富，但是会让你避免非常多的陷进。＂
　　在互金行业摸爬滚打这么多年，自然知道一点，
　　就是消费信贷公司由于借贷门槛低，导致信用风险高，就是很多人不还钱，成了坏账，需要较高的借贷利率覆盖坏账损失。
　　所以，各种借呗、微粒贷、信用卡分期等等，别看一个一个机构都是人模狗样的名门正派，只要你在网上借钱，就会有各种利息陷阱等着你。
　　2.
　　最常见的坑，无疑是信用卡账单分期的真实利率。
　　我们经常能接到银行打来的推销电话，如果他们告诉你，分期的利率是XX%，简单的，你把这个数字乘以2，差不多才是真正的利息。
　　举个例子，比如招商银行，分12期还，每期费率为0.6%。
　　也就是说，假如你消费了一万块，每月的利息为60元，一年720。
　　利息这东西消费者不爱听，所以银行变聪明了，现在的普遍说法是分期还款免息，只是要收一点＂手续费＂，换汤不换药。
　　可能有人说，每期费率0.6%，折算到年利率应该是7.2%。
　　乍一看，年利率好像是挺低的，如果你也这么想，那你就图样图森破了，因为手续费和利率的算法是不一样的。
　　银行在计算我们每个月的利息时，都是按照全部贷款金额10000元进行计算的。
　　可是实际上，你每个月都要还一部分，导致你的本金其实一直都是在减少的。
　　如果是这一万元，一年内随便花，到最后一次性还一万+720的利息，这才是真正的年息7.2%。
　　那实际利率是多少呢？
　　告诉你一个公式：实际利率=每期费率×n×24÷（n+1），其中的n为分期期数。
　　不用问为什么，数学好的人不会问，数学不好的人问了也没用，记住结论比什么都重要！
　　按照上面的公式，12期分期付款实际的手续费费率为0.6%*×12×24÷（12+1）=13.29%。
　　这个结果和银行宣称的7.2%相比，几乎贵了整整一倍。
　　而且银行一般还会规定，分期还款途中就算你提前偿还，手续费仍旧按照原来的计划约定扣除。
　　比如说你原本申请12期分期还款，结果半年以后你手头宽裕了可以提前还清了，对不起，剩下半年的手续费一分不能少，这和房贷提前还款可以节省利息不一样。
　　记住了，碰到让你分期还款的，把声称利息乘以2才是真正的利率。
　　3.
　　像蚂蚁借呗、京东金条、微粒贷这些互联网旗下的产品，比较注重用户体验。
　　所以都是直接告诉你一个日利率，按天计息。
　　这些产品的日利率，通常在0.015％-0.05％之间，也就是我们常说的万1.5到万5。
　　利息算法倒没什么套路，直接拿日利率*365，就是实际利息。
　　假如按日利率0.03%计算，借呗的实际年利率也高达10.95%。
　　PS：怎么说呢，银行不是慈善机构，而是为了赚你钱。
　　只不过不懂理财的人就会不明究竟的给银行送钱，而懂理财的人则可以借力打力，不但银行赚不到自己一分钱，反而可以不断薅银行的羊毛。
　　那么，你是前者还是后者呢？