定制化金融
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摘 要：在当今的互联网信息时代，互联网金融将数据作为基础，使得个人理财业务和产业金融的具体场景成为金融生态的有利条件，在建立场景金融业务的过程当中，实现了财务分割。然而金融的终极目的是为了实体服务，这在金融的具体交易场景中随处可见。日前，互联网业务场景和金融服务已经可以完成即时的无缝连接。各大金融机构不单需要去结合用户在不同个性化场景中的特定财务行为，还要构建新一代的IT基础架构，如云平台和大数据框架，以进一步完善场景金融服务。在分析场景化金融的发展趋势的基础上，本文探讨了我国定制化金融的未来发展方向，并在此基础上提出相关建议。
关键词：定制化金融：场景化；金融服务
一、我国场景金融的发展现状
随着金融活动参与者的自主性和个性化需求的不断增加，新的互联网技术的快速发展，传统的互联网金融已成为金融业融资发展的新兴市场热点，我国的经济发展新常态使得整个社会的资产质量处于下降状态，在实施供给、预防经济和金融风险的结构性改革的趋势下，对互联网金融资产的信用风险控制力度一直以来都在逐渐增加。互联网金融市场当中的行业风险预测和监管政策逐步完善，互联网金融机构凭借网络平台将流量变现对传统的金融服务进行进一步改革创新，将全球化和个性化定制相结合，使得金融资产终结于创新互联网的动态变化经营服务。由于技术上的优势，互联网公司在跨境金融领域成倍增长，在经历了支付变化和P2P的革新之后，场景化的金融市场变得越来越具有竞争力。各式各样的用户环境和服务场景已经创造了各种各样的客户需求，迄今为止更多的客户正在深化自己对服务需求的认知和体验，专注于满足客户需求的产品和服务。金融服务机构要想使得自己在未来多元化的市场竞争中立于不败之地，有必要更好地了解客户场景，深入分析调查不同客户的具体需求，并为客户提供个性化的产品和服务。
二、定制化金融发展方向
在金融部门，有许多形式的行业表现，基本的金融交易业务可以概括为＂存款＂＂贷款＂和＂汇款＂三大模块。在这种情况下，＂存款＂一词是指为实现其投资目标而支付的投资者。然而现代的金融业务早已经不仅限于存款，而是继续使这种联系成为储备。现代的＂贷款＂是使用资金的业务。风险管理是这一领域最重要的环节，应该如何去准确衡量融资者的还款能力极为重要。＂汇款＂一词指的是资金转移，一般用于集群将资金转移到其他的交易所的一类支付交易。在互联网金融中，由于互联网金融面临着越来越多的群体，他们并不像拥有巨大财务需求的大型机构客户那么多，其财务需求更加分散，金额因人而异，规模和持续时间变化性更强，基本用户的定制化金融服务变得更加必要。
目前，我国的互联网的金融状况是存款、贷款和汇款的所有模块实施互联网联动，但＂贷款＂模块仍然非常薄弱，个性化程度较低。举例来说，已经能够在线收集金融产品资金的平安集团无法实现互联网投资，它仍然需要对借款人进行现场审核，或仅对集团内其他金融公司拥有的资产进行现场进行投资。我国的大多数互联网金融公司都是这种模式，这些金融公司可以访问不同类型的资产，再进行在线金融产品的分销，将这些资产＂出售＂给在线投资者。它本质上是一种通过网络进行资产证券化的交易，而导致这种情况的本质原因在于大数据的可用性。纯现贷款的引入是大量可用数据收集的来源，这些数据的可用性足以让客户放心，借款人不需要线下检查。
互联网金融巨头毫不怀疑定制化金融的到来。目前，高频支付场景已被各大金融行业瓜分，支付宝和各小额信贷公司正在争夺其余的高频支付场景，普通大众和互联网金融巨头充分展示了定制化金融场景在金融领域的地位。此外，可以看出，在过去两年中，小额信贷支付的发展速度很快，其所占有的第三方的移动支付交易的市场份额也有所增加，完成了从11%到约40%的跨越式发展，这是凭借在场景化金融发展的背景下的优势进行个性化发展。
三、场景化金融的转型机遇
（一）生态圈的营造者
在金融时代，金融和非金融交易已完全整合。数字一代根据他们的实际需求，例如服装，食品，食品，游戏和游戏，提供个性化的定制金融服务。作为这些服务的一部分，商业银行必须将生活场景、互联网门户和金融服务恰当地整合起来。在建立商业银行融资领域时，必须规划一个自己的企业愿景的全球视野，以确保整个公司的资源及其合作伙伴完全整合，迅速使用互联网、数字技术，成为生态循环的创造者。
（二）全场景数据服务架构
时下互联网上的大企业纷纷利用大数据，对客户进一步分析，同时建立客户和客户之间的关系管理网络，全面跟进客户的日常金融财务活动，以便进一步加强风险控制，根据实时金融服务场景的变化，为客户提供相应的金融服务。对主要的数据平台，商业银行制定了一系列数据标准，利用大数据平台建模的效果，在数据平台上获得完整的数据。在数据管理管理方面，金融企业有必要整合内部数据集成数据，整合各级政府大中型企业所提供的数据，用以支持企业内部决策和运营支出活动，更好地利用与市场相关的价值信息，从而制定更有效的策略。
（三）无缝客户服务
现代移动硬件的普及程度在持续加强，数字一代的金融也在一直变换，未来的金融业需要专注于互联网移动服务，与自助工具和呼叫中心以及互联网客户端建立紧密关系网，允许客户不受地理网络和工作时间表的约束，体验到无缝对接的定制化金融服务。实体的金融机构网点仍然有其存在的意义，但它们应该通过营销类型交易的类型逐步转变为社交网络类型，允许在不同级别设置不同的物理连接点组合，进而满足不同客户的定制需求。
（四）双速科技架构
云计算和大数据以及移动互联网等一系列的信息技术一直在飞速发展，这使得金融机构需要有效应对运营环境的快速变化。金融机构迫切需要提高自身金融业务和信息技术的融合程度，改进信息平臺有效资源的使用方式，减少重复性的活动，促进敏捷开发原则，并提供灵活的服务方案。随着开放式云平台IT架构的引入，使得服务部门能够响应实时客户需求并提供可靠的信息。升级现有信息系统是一个相对漫长的过程，互联网金融机构应该建立双速技术结构，即增加一些能够灵活运行的中间件层，利用现有系统，提升与遗留系统的协同作用，支持快速灵活的金融业务，快速实施创新应用程序。
四、定制化金融健康发展的具体措施
（一）增强客户黏性
金融企业需要尽可能提高自身金融服务的渗透能力，大力推行网上购物，使得购物在线和管理智能金融实现线上线下一致。社交和实践区域需要实行文化互动，鼓励客户分享自己的想法，扩大和丰富客户的放松和娱乐的位置场景，提供给客户所依赖的在要实现和使用的场景，大力支持可交互操作的场景，优化多样化的产品和服务。除此之外，创新金融产品的流动应当紧密与企业结合，加强金融机构对其服务和产品的控制和评估能力，做到对互联网金融服务的生产链升级，专注于不同场景里面各不相同的角色，真正实现定制化场景的繁荣。
（二）拓展数据来源
分析功能为互联网金融机构提供了个人客户的有用信息，使用场景和数据分析的高度结合，以提高数据采集的范围和规模，大力发展非结构化数据，如交易数据，支付数据，社交数据，客户行为数据，历史研究数据，地理信息等。其次，依靠脚本，以提高数据质量，扩大企业的评价维度范围和评估标准层面，提高企业信息化管理水平，为访问公司财务数据的客户提供更准确的信息。最后，在定制化场景和互联网金融的合并中增加数据的广度，重点对在场景中的数据内容的要点进行具体分析，完善动态的数据模型的分析。与此同时，数据的保密性不能被忽略，互联网金融机构应当确保数据来源的合法性，稳定性以及可持续性。
（三）深挖场景特征
全面分析客户交易的标志型信息，优化风险控制机制，使用客戶数据和程序中的数据流，根据客户分析捕获和监控风险管理功能，建立基于编目资产分析的风险控制系统，深化风险因素和资产现金状态比较，提供更加及时有效的风险规避模型，考虑实时的资产变化，并在信用风险的情况下，创建早期有效的预警机制。访问在线的数据资产，与此同时进行数据成本的降低，借助进一步改进过后的方法和风险控制机制，简化程序，简化贷款程序，简化许可程序，改进贷款程序，根据目标群体的特点改进信用检查，并加强风险控制。
参考文献：
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作者简介：
焦 敏（1997-），女，汉族，本科，研究方向：国际金融。