打折房贷缘何搭售保险

　　房贷打折不新鲜，但房贷打折还要＂搭售＂保险让人摸不着头脑。
　　商场促销活动，经常会采取＂买一送一＂的方式变相打折；超市卖牛奶，也会以类似＂买五赠一＂等方式促销……这样的打折促销手段并不新鲜，然而，您听说过打折房贷搭售保险的促销方式么?
　　近日，杭州某银行打出＂买保险换7折房贷利率＂的口号，为首套住房贷款尚未结清、继续贷款买第二套普通商品房的客户办理7折优惠，条件是房贷客户需购买该银行代理的人寿保险产品，且产品的价格高达上万元。
　　乍看上去，这种打折房贷搭售保险的形式与牛奶＂买五赠一＂的形式雷同，都是捆绑销售。但是，两者却存在根本不同，牛奶＂买五赠一＂并未增加消费者的支出，而房贷搭售保险则加重了消费者的负担。
　　本来房贷打折是好事，可为何非要再购买一款与房贷毫无关系且保费畸高的寿险，才可以享受到打折的房贷利率呢?
　　作为兼业代理机构，银行卖力促销保险产品的精神可嘉，但这种手段能否达成客户、银行、保险公司＂三赢＂的结果令人生疑。
　　以10年贷款为例，客户在购买保险、办理7折优惠后可以选择在第二年马上退保，退保费用可能相当于首年按照基准利率上浮10％的标准收取房贷利息。这个原理大致就是客户承担一笔退保的费用，但可以换来接下去9年中每年四成利息的优惠。
　　对于投资者来说，所谓的＂买保险＂只是走个过场，累计下来是一笔不小的资金。但对于保险公司而言，客户在一年以后退保，保费流失，而银行既完成代理销售的指标，从保险公司赚得了佣金，也不用承担退保损失，同时，房贷也按照新标准顺利放出去了，银行无疑是这个游戏中的最大赢家。
　　杭州此银行的行为算不算违规呢?中国银行业协会发文，明令禁止银行利用执行7折利率优惠之机，向客户搭售金融产品。但据记者了解，类似这样的房贷搭售现象却并不罕见。
　　记者在某股份制商业银行了解到，如果客户贷款余额低于30万元，必须购买银行理财产品或者办理一定额度的信用卡，才能够得到7折贷款。而购买理财产品的下限一般都是5万元，也就是说，客户至少要一次性购买5万元产品，才有可能得到贷款优惠。与此同时，记者在两家商业银行得到这样一种说法，如果客户有逾期贷款的记录，必须以定期存款的形式来抵消这些逾期记录。
　　另外，个别银行开始对贷款客户的身份和办理贷款本身需要走的流程进行了重新规定。某股份制商业银行称，对于贷款余额不满15万元的客户，坚决不给予7折贷款利率；另有银行规定一周之内只有周四、周五两天受理7折贷款申请。
　　银行为了自身利益，削尖了脑袋打＂擦边球＂，但是，牛奶捆绑销售，送的还是牛奶，这是消费者需要的；而房贷搭售的保险或是其他金融产品，却并不一定是对消费者有用的。银行房贷搭售无疑是＂霸王＂条款。话说到底，就算为打折房贷搭配一款房贷险，也要消费者乐意才行。