普惠金融工作面临的困难与问题

　　当前，普惠金融改革试验区各项工作不断进展，取得了一定的成效，但是我们也面临着一些问题，延缓甚至阻碍了工作推进。
　　一是认知程度和思想观念有待提升。社会各界对普惠金融的认识不够清晰，对商业金融、贴息式的扶贫金融与普惠金融的边界还不明晰，对普惠金融要坚持的原则、实现的目标、实现的路径及方式方法还未形成较为完善的认知。所以，希望能够省县两级通过多种形式、多种手段，进行大量的普惠金融知识宣传和普惠金融政策讲解，完善普惠金融配套的体制机制，更新思想观念，提升社会各界的金融素养，为普惠金融营造良好的氛围。
　　二是金融机构对普惠金融重视程度不够。某些金融机构在产品设计上，如农行，推出的产品，不是专用于普惠授信，中行、农行、邮储银行没有把普惠金融当做一项长期的专项工作对待，进度缓慢，在工作方法和产品设计方面，没有完全为了实现普惠金融的目的而设置。大型国有商业银行工行、建行以及地方法人金融机构澳洲联邦村镇银行，没有参与普惠金融工作，意愿不强，积极性不足。邮储银行没有对县支行放开普惠金融授权，导致县级机构无法创新开展普惠金融工作。在要求金融机构报送创新改革工作时，辖内金融机构没有创新权限，无一家上报。在普惠金融服务站建设过程中承办银行推则动，不推则不动，不能把普惠金融服务站建设放在一定高度去认识和把握，往往以上级行没有批准费用为由，没有按照服务站建设质量和标准去进行，拖慢了服务站建设的进度。因此，希望省级层面，督促各金融机构从思想层面提高对普惠金融的认识，充分重视普惠金融工作对县域经济发展和全面小康目标的关键作用，从根本上把普惠金融工作当做重点和长期开展的重要工作对待，健全体制机制，做好普惠金融工作。
　　三是金融机构对普惠金融人员配给不足。当前仅有农商行设置了普惠金融部，其他8家银行均未专门设立普惠金融部门，没有配备专职专岗人员做普惠金融工作，在推进工作中，工作量大人员少的困难成为常态，如农行，做农贷业务的仅有3人，中原银行信贷人员仅有5人，难以有效支撑普惠金融业务发展的速度和社会需求。希望省级层面，督促指导各银行针对普惠金融的需求，积极设立普惠金融业务部门，从省市县三级配备专人，专岗负责普惠金融工作，解决人员难题。
　　四是需要针对普惠金融特点，制定专项考核机制。在金融机构考核方面，辖内9家银行普遍还都停留在利润层面，对普惠金融方面应承担的社会责任关注不足，这在工、农、中、建四大国有金融机构上表现的更为突出，金融机构的业绩考核机制、不良贷款责任追究机制对从事普惠金融的分支机构和员工没有实施应有的容忍度和政策倾斜，在制定考核目标、明确部门和员工责任以及普惠金融绩效激励方面，没有明确的优惠机制，影响了基层分支机构和工作人员的积极性，阻碍着普惠金融工作推进。再如农商行，在经费和人员倾斜方面，没有足够的支持，在服务站建设方面碍于考核机制控制，经费指标紧张，进度缓慢。在普惠授信工作推进过程中，商业银行针对信贷人员的奖惩制度也直接影响到信贷人员推进普惠授信工作的积极性，表现在积极性不高工作不主动。希望省级层面从各金融机构上级行甚至从国家层面对金融监管机构多做工作，制定差别化的监管、考核和绩效激励措施，对普惠金融工作给予更多的容忍度和更多的优惠机制，出台相关的尽职免责制度，引导激励基层机构和员工投入到普惠金融工作中。
　　五是在引入金融机构方面需要给予支持。县普惠金融改革试验区虽然是国家级试验区，但在县级层面，没有金融政策的审批权限，对金融机构的引进和设立手段和措施不足，目前仅能依靠现有的9家银行、1家证券营业部，17家保险公司，2家融资担保公司，2家小额贷款公司，而目前的真正参与到普惠金融中的仅有中行、农行、邮储银行、中原银行和农商行5家银行和中原农险、中华联合财险、太平洋财险3家保险公司，还不到总数的一半，普惠金融市场主体数量和类型严重不足，无法形成多层次、广覆盖的普惠金融市场体系，普惠金融的市场供给层次和数量不足，无法满足试验区在全金融产业链发展的需要。因此，希望省级层面能在财政和政策方面给予支持，帮助引入各种金融机构、类金融机构、互联网金融机构以及金融服务机构。同时，在本地设立金融机构的牌照审批上，能给出特别的政策，打造国家级普惠金融改革试验区的政策高地，吸引各金融和类金融机构进驻。
　　六是普惠金融需求方的先天不足需要创新技术弥补。目前，在农村地区，相当一部分农户前期没有足够的担保和抵押物，没有良好的，甚至没有信用记录，对其偿还能力和风险抵偿能力无法做出准确判断，导致贷款风险不可控因素较多。同时，多数小微企业自身也存在很大的缺陷，如财务资料不全、没有规范的资产负债表、没有专职财务人员、没有按照财经纪律要求建立财务档案。这些都是导致金融机构对开展普惠金融积极性不强烈的因素。因此，这需要，一方面创新工作开展方式，比如实施＂信贷+信用＂的普惠授信，引导农村居民和市场主体积累信用，另一方面，做好信用信息采集、信用量化和使用工作，通过先进的技术手段，依托互联网、区块链和大数据方面的先进技术，逐步打造完善的大数据社会信用体系，并在此基础上，建立成本更低，效率更高的普惠金融工作体系。希望省级层面在工作机制创新方面，在互联网、大数据和区块链技术的使用方面给予人力、物力和政策支持。
　　七是现有普惠金融相关系统需要进一步完善。比如在普惠金融一网通在县域推广过程中，很多群众仅仅停留在关注的层面，真正使用的很少，多反映一网通便民服务功能少优惠力度小，操作较为复杂，建议上级行协调开发公司进一步增加完善相关服务，简化操作程序，为基层群众提供便捷可靠的线上普惠金融服务。另外，农户信用信息中的照片无法批量录入系统，这就导致了工作人员工作量增加效率慢的问题，希望上级行能够协调完善系统，促进整体工作的尽快推动。
　　八是智力和人才支持匮乏。普惠金融是近几年出现的新型金融模式，也是未来解决县域经济社会发展和助力脱贫奔小康的重要方式，但是目前县辖内，能够在普惠金融政策理论方面和工作经验方面有特长有积累的人员凤毛麟角。在智力支持上，主要依靠人民银行省市县三级和中国普惠金融研究院，还有待更多的研究机构和智库的参与和指导。同时县域普惠金融工作开展中，金融专业人才匮乏，多数人对普惠金融不了解，更不知道怎么干，仅靠县级很难在短期内培养大量普惠金融人才。希望省级层面在智库和人才引进方面给予帮助和政策扶持，引入更多智力和人才支持，推动普惠金融改革试验区快速进展。
　　**县作为微缩河南和微缩中国县域的代表，上述问题，既是**县普惠金融改革试验区面临的问题，也是摆在全国各地普惠金融工作面前的问题，这些问题单靠一个县的力量是不容易解决的，所以，也希望在省级层面对普惠金融多些扶持，多些指导，多些政策倾斜，多些宽容和优惠，便于我们把普惠金融推向前进，推向纵深，打通金融服务在农村的最后一公里，使普惠金融在推动实现全面小康社会总体目标进程中发挥重要作用。