浅析互联网金融背景下商业银行经营模式的转型
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【摘 要】在大数据时代的推动下，云计算、移动通讯、社交网络等信息技术获得了突飞猛进的发展，越来越多的互联网企业向传统金融领域拓展服务，＂互联网金融＂这一新兴领域逐渐受到关注。本文以大数据时代为背景，总结互联网金融在我国的发展状况，同时指出对传统银行业务带来的冲击。本文运用SWOT模型分析其在金融市场中的优势与劣势、机遇与挑战，深入探讨商业银行应对互联网金融发展的方法。
【关键词】互联网金融商业银行；SWOT分析；转型
一、互联网金融概述
互联网金融模式指的是随着大数据、即时通讯、搜索引擎、移动支付现代网络技术的发展，促进金融市场实现透明化交易和高效资源配置的能力，互联网金融创造出了理想的金融市场，是独立于传统金融模式的新型运作方式。互联网金融同时具备普惠性特征，主要运营模式包括第三方支付、p2p网贷、众筹模式及大数据金融四类。
二、互联网金融对传统金融业务的冲击
传统银行运作模式依托于顾客展开，为顾客提供服务为核心理念。随着大数据时代到来，互联网企业如雨后春笋班出现，由于存在技术优势，使其业务领先于大多数传统银行。商业银行的传统顾客越来越多的选择互联网金融模式，相较于大企业的中小企业以及个人倾向更为明显，便捷的服务是这一群体首要考虑的因素。通过网络平台实现交易能够免去到固定网店排队办理业务的冗杂手续。可以得知，顾客更喜欢使用便捷的网络完成交易，传统经营模式已经无法满足需求。此外，随着互联网技术的不断突破，针对顾客的不同需求，传统商业银行原有的服务方式需要获得更高的突破，为顾客制定特色的服务内容。传统的商业银行服务提供依托于各个物理网点，为顾客提供所需服务。互联网金融具有开放式平台基础，可以根据顾客的不同需求制定服务计划，强调顾客需求作为互联网金融发展的突破点，从而获得更多市场份额。
三、互联网金融背景下商业银行的SWOT分析
SWOT（Srengths Weakenesses Opportunities Threats）分析法是廣泛采用的战略分析方法，将企业的优势与劣势，机会和威胁详细列出，结合企业的内外环境，全方位评估企业在市场的竞争力，以此制定企业的发展战略。
（一）竞争优势（Strengths）分析
第一，强有力的资产支撑。商业银行这种金融机构的存在有悠久的历史，有着大量的资金沉淀，这是较互联网金融企业的一大重要优势。当今的发展状况来看，互联网金融企业有着广阔的发展前景，但企业资金规模、业务数量、业务涉及领域等方面来比较，互联网金融企业与商业银行相比仍有巨大差距。第二，有大量的顾客资源。由于有较长的历史积淀，商业银行有极大的数据资源，可以获得更多优质的潜在客户。尤其是近年网络不安全因素滋生，人们开始产生危机意识，再加上大多数商业银行开展电子银行业务，顾客纷纷选择安全性较高的电子银行业务。第三，有较强的内控体系和完善的制度保障。第四，行业准入门槛高。商业银行涉及较多业务，有长远的历史，对我国经济发展具有重要意义。存款业务、贷款业务以及中间业务是银行的主要经济收入，与互联网金融企业收入来源有所不同，获得利润并不是商业银行存在的唯一目的，更重要的作用体现在维护金融市场的的稳定，促进金融行业和谐发展。因此，一般企业难以通过简单方法进入银行业。
（二）竞争劣势（Weaknesses）分析
第一，机构设置冗杂，经营所需资金投入较大。商业银行的业务依托于物理网点开展，需要大量的从业人员以及设备购置维护费用，使得传统商业银行的整体运营成本高于互联网企业。第二，业务流程繁琐，收费项目较多。金融脱媒与去中介化是当前金融市场发展的必然趋势，如今商业银行的支付角色开始逐渐被削弱，互联网支付工具开始成为新兴支付媒介。
（三）潜在机会（opportunity）分析
第一，政府逐步出台金融政策适应市场发展，为商业银行发展创造有利条件。第二，商业银行的资信度更高，有根深蒂固的顾客资源。相较于新兴的互联网金融模式，久远的发展历史为商业银行创造出较高的信用水平，有强大的顾客信任基础。
（四）外部威胁因素（Threatens）分析
第一，互联网金融优势体现在涉及面较广，在可以针对大面积的网络用户，可以获得海量交易信息与信用数据，同时具备便捷的网络支付功能，在一定程度上取代了传统商业银行业务，无论从简单的支付层面还是转账汇款、小额借贷等银行的核心业务。商业银行的主体业务逐渐受到极大的威胁。第二，互联网金融准确锁定目标客户，能够推出更丰富的金融衍生品以及更有个性化的服务，满足不同客户对收益风险的需求。
四、商业银行经营模式转型策略分析
互联网金融的发展对传统商业银来说是一把双刃剑，给商业银行发展带来巨大挑战的同时也促进其现行制度革新与结构优化升级提供了机遇。面对互联网企业迅猛发展的态势，商业银行若要获得发展突破就要发挥自身独特优势，更新发展理念，谋求长期合作，改变战略模式，充分发挥核心能力，将内部改革落到实处获取更多客户资源。
（一）实现全面合作，打造共赢局面
商业银行基础设施建设全面、有雄厚的顾客资源，同时具备完善的运行模式。另一方面，互联网金融企业掌握着先进的数据处理技术、高效的网络支付平台与畅通的融资渠道，两种不同模式的金融企业可以将优势结合，共同推动发展。商业银行与互联网金融如果能够融合发展，优势互补，就能够提供全方位的产品与服务，有利于金融市场良性运行，推动双方互惠互利。
一是共享资源，加强与第三方平台的合作。由于第三方支付平台资金调拨要以商业银行为基础，两者在关键步骤有重要联系，商业银行可以利用这一契机，与第三方平台构建稳定伙伴关系，共享优质资源，拓展业务领域。
（二）以客户为中心，创新产品与服务设计
互联网金融最大特点体现在快捷方便，交易信息透明化，交易产品创新化，满足了大量客户的需求。在长时间内，互联网金融有强劲的发展势头，商业银行要扭转当前局势留住客户资源，就要屏弃传统发展理念。一是更新客户体验模式，重视与客户的双向交流。要充分利用不断发展的先进信息技术与结合社交平台进行加强宣传。二是重塑业务流程，达将资源利用率发挥到最大，针对客户需求提供相应服务。三是借助大数据平台，结合自身的资源，深入挖掘潜在客户，充分掌握客户投资偏好，以客户的需求作为业务开展的基础，为客户量身定制打造具有个性化的服务内容。
（三）提升科技研发水平，强化数据管理能力
首先，商业银行应结合时代发展，学会运用大数据为企业创造财富，充分分析数据深层的规律，并应用于客户需求分析以及市场营销策略的制定。通过建立内部数据处理部门，专门整合大量的信息资源。商业银通过与海关部门、税务部门、工商部门的建立联系，获取有效数据信息，完善自身数据系统。
（四）发掘并打造复合型人才
商业银行应当重视人才的作用，积极培养具备互联网运用能力，以及营销能力的专业人才团队，人才是企业发展的动力，掌握了人才资源才能在未来日益激烈的市场竞争中立于不败之地。
【参考文献】
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