我国商业健康保险发展过程中风险问题的分析与对策
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【摘 要】近些年来，随着改革开放的不断深入和中国经济快速增长，我国社会保障体系建设步伐明显加快，初步建立了结合国情、覆盖全面、重点保障的两级社会服务保障模式。一是传统社会保障体系，即人們日常生活中所说的＂社保＂；二是商业化社会保险，由商业健康保险公司向公众提供有偿社会保障服务。实践表明，由于政策规范、区域发展不平衡、消费者习惯、保险产品和服务不健全等原因，商业健康保险公司运行过程中，还存在着一些不容忽视的风险问题，一定程度上制约了健康保险行业发展。本文从理论和实践两个层面对此作简要分析，希望有利于改进行业现状，促进商业健康险发展。
【关键词】健康保险；商业保险；风险管理；风险
近些年，随着我国改革开放的不断深入，中国经济快速发展，在几十年的时间里，走过了发达国家几百年的发展之路，一方面，经济规模自2011年起，超越日本，成为世界第二大经济体，仅次于美国。据专家预测，只要保持目前的平稳发展状态，2030年前后，中国经济有望赶上美国，成为世界第一大经济体。另一方面，历经四十多年的市场实践，经济质量实现了资源粗放型向技术密集型的整体迁移转变，调结构与保增长齐头并举，相互促进，整体经济形态出现良性循环。经济的繁荣和社会的进步，带动了我国社会保障体系的逐步健全和长足进步。
一、我国社会保障体系现状概述
目前，我国社会保障体系主体上呈现二元化结构，一是传统社会保障体系，即人们日常生活中所说的＂社保＂，主要服务对象是与企业或事业单位签订过正式劳务合同的城镇职工，起源于上世纪90年代的国有企业改革。显然，社保的服务对象比较单一，覆盖范围有限；二是商业化社会健康保险，上世纪90年代初正式进入市场，由商业健康保险公司向公众提供有偿社会保障服务，特点是覆盖面广，产品和服务选择范围大，供需双方市场化运作。
实践表明，社保与商业健康险机制一起，极大改善了我国社会保障体系的整体质量，在国民经济发展过程中构筑起了一道风险防范底线。但是，也应该看到，由于政策规范、区域发展不平衡、消费者习惯、保险产品和服务不健全等原因，大范围、多层次、立体化、广覆盖的全民商业保障体系还没有充分建立起来，作为产品和服务提供者的商业健康保险公司，在业务经营管理过程中本身也面临着各种各样的风险，如何识别和防范自身风险，如何充分挖掘市场潜力，如何利用和引导政策制度的不断成熟完善，是决定今后一个时期我国商业健康保险能否持续高效发展的关键所在。下面就我国健康保险市场与风险和风险管理有关的问题进行初步分析探讨，并提出相关解决建议。
二、风险的概念与保险制度的关系
（一）风险的二元化定义
人类出现以来，从未间断过认识自然、改造自然的社会实践过程，风险也就自然而然地出在人们的社会实践活动中，并且随着时间的变迁，风险的存在形式、种类、分布范围也在不断变化，离开了社会实践，风险也就失去了意义，失去了赖以存在的社会主体。
从存在形式上看，风险具有相对静止和运动两方面的特征。静止特征指风险的存在是普遍的和客观的，不以人们的意志为转移，只要存在人类社会实践活动，就有风险的存在和风险事件的发生。风险的动态特征是指风险的大小、多少及分布情况是随时间、空间的变化而变化，也随着观察者或风险依托主体变化而变化，比如：面对同样的危险气候环境，体质不同、阅历不同、年龄不同、知识结构不同的人，对风险的判断和感知程度是不一样的。
从对人们造成影响的性质上看，风险可划分为狭义风险和广义风险两种，狭义风险强调风险事件发生时的损伤性。也就是说，这类风险事件发生的时候，一定会带来经济损失或者人身方面的伤害，不可能没有损伤。狭义风险是保险学中研究的风险。相应地，广义风险还包括指能给人们带来收益的风险，比如：投机类风险，人们购买股票或基金产品进行投资，随着股价的变化，有可能赢利也有可能亏损，这类风险称为广义风险。
（二）风险识别与控制
保险学上的风险事件，一旦发生会给社会带来负面损失，这是人们所不愿意看到的，因此，在长期社会实践活动中，人类总是在不断总结积累风险规律，应对风险事件的发生，减少风险给社会主体带来负面影响，取得了丰富成果，广泛应用于社会探索实践中。要实现对风险的有效识别，从众多的现象和客观因素中发现风险，判断其性质、大小、分布范围、影响程度。其次，要进行风险评估，包括可控程度、所需时间和资源、最终防范结果等。最后，在风险处置完成后，要从长远着眼，对风险发生的生产生活环境进行必要的改进、改造甚至的重构，力争做到规避风险，消除隐患。上述三个基本的风险管理阶段，互为条件，互为结果，综合作用，形成风险闭合回路。
具体风险控制技术方面，有两类基本的方法，一是控制型处理技术，二是财务型处理技术。控制型模式的核心思想是事前处置，将风险事件影响消除在萌芽阶段，不给风险预留可能发作空间。财务型模式的主体理念是，承认风险和风险事件无法完全消除，对风险事件发的结果不预判，并提前做出财务安排，作为实际处置风险事件时的经济资源，以此对风险受害者提供经济补偿，保持经济和社会正常运转。
（三）保险与保险原则
上述风险管理理念，体现在现实社会生活中，最明显的就是保险，或者说，保险是风险管理思想方法的一个具体应用。同时，保险也是人类同风险斗争过程中找到的一个最有效、最实用、最普遍的风险管理方法，可以覆盖人类社会实践的各个层面，在推动人类进步，保证社会安全稳定方面，发挥了重大作用。特别是在我国，人口多，底子薄，各地区发展不均衡，自然灾害、重大疾病、意外伤害等风险事件高发，仅靠政府单方面的力量，是构建不起来全社会的安全防护网络的，必须借助商业保险工具，全民参与，主动防范，发挥人口优势，举万众之力，解个体之难，这是国家强盛的体现，也是人类文明进步的体现。业务实践中，保险以合同的形式确定契约关系，保险合同是一种要式合同，具有合法性、经济性和射幸性。
保险业务运转过程中，涉及三个行为主体：保险人，投保人，被保险人。按照理想情况，保险合同建立以前，行为主体应相互充分知悉情况，各自判断是否符合利益目标。比如：健康保险中，保险人最希望知道，被保险人是否有过重大疾病史，当前是否处于健康状态，但是，如果投保人或被保险人故意隐瞒事实，则保险人也无从了解。反过来也一样，如保险人不对合同条款作明确说明，投保人和被保险人也不可能真正搞清楚真伪。这要求双方都遵守一些最基本的保险原则，以保证契约关系公平建立，人身健康保险中，常见的原则有四个：保险利益原则，最大诚信原则，近因原则，补偿原则。
三、人身健康保险公司经营风险及应对措施
人身健康保险公司是我国商业保险市场的重要组成部分，一方面，它实现了被保险人的健康风险管理，另一方面，作为市场中的一个经营主体，其自身也是处于无时没有、无处不在的风险之中，只不过，它所面对的风险是企业风险，而不是个体风险。
（一）人身健康保险公司风险的基本含义
关于人身健康保险公司风险的基本含义也有两种基本观点，一种认为，仅指那些给保险公司带来负在损失的风险，另一種认为，既包括狭义风险又包括广义风险。《中央企业全面风险管理》规范中是这样定义的，健康保险公司风险指未来不确定性事件对保险公司实现其总体战略和具体经营目标的影响，包括正面和负面影响。
无论偏重于哪一种观点，实质上是一致的，都是风险的一个范围界定，从保险学的角度看，第一种观点更为贴切一些。
（二）人身健康保险公司风险的划分
人身健康保险公司要实现对自身市场经营风险的有效管理，首先，要对风险的类别有一个科学划分。2010年中国保险监管管理委员会发布了《人身保险公司全面风险管理实施指引》，2012年发布了《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，根据这两个指导性文件，人身健康保险公司面临的风险可以分为七种：保险风险，市场风险，信用风险，战略风险，流动性风险，操作风险，声誉风险。
1.保险风险
人身健康保险期限一般比较长，多达几十年，甚至终身。这期间可能出现与当初产品设计时偏差比较大的情况变化，包括损失风险、费用风险和退保风险，一旦此类事件发生范围和总量达到一定阀值，则会使保险公司面临偿付能力风险。比如：保险人的预计寿命延长年数幅度比较大，一定时期内疾病或意外事件发生集中且人数极高，都会带来保险风险。
2.市场风险
人身健康保险公司的市场风险包括两大类，一是产品市场风险，指因为市场需求的变化或新产品服务的出现，导致原设计产品销售不佳，甚至只能代价卖出；二是金融市场风险，指由于利率、汇率、证券价格、期货、期权及金融衍生工具市场冲击，导致保险公司遭受损失。
3.信用风险
指投保人或被保险人信用状况发生变化，不能或不能及时履行合同条款，使保险公司遭受非预期损失的风险，包括交易对手违约风险和利差损失风险。此外，实际业务中还会出现被保险人因为有健康保险面过度医疗、与医生或医疗机构相互勾结骗保的情况，给保险公司业务经营带来风险。常见的信息风险有两类，逆向选择风险和道德风险。
4.流动性风险
指人身健康保险公司因为无法及时获得充足资金，或者无法及时以足够低、可接受的成本获得资金，用以履行已到期支付义务。
5.操作风险
《巴塞尔新资本协议》中规定，操作风险可以分为四个类别：人员引起、应用系统引起、管理流程引起和外部不确定事件引起。又可以细分为内外部欺诈、工作场所安全性、实务资产发生损毁、市场交割和流程管理等多种情况。
（三）人身健康保险公司风险应对措施
一是要建立科学的健康险产品开发管理机制，确保产品设计开发成本适中，条款完善，定价合理，建立好准备金评估程序和方法；二是要为各健康险产品准备好资产和负债限定额度，建立内部审批程序，保证重大事项经过风险确认；三是要制定信用风险管理政策，建立信用风险应急预案，做好日常信用风险数据采集工作；四是做好日常业务开展过程中的现金流管理工作，合理分配现金流量额度，建立流动性风险管理架构，明确职责分工。
四、结束语
在我国，商业人身健康保险市场有着特殊的重要意义，不仅体现在商业保险公司的经济价值和经营效益，还体现在保障公众生产生活安全底线，保持社会稳定和国家长远发展方面的重要战略意义，代表着社会文明与进步。因此，政府、保险机构和公民个体要主动参与，积极支持，发展好、使用好这个公共社会平台，提高社会生活安全感，在应对生活风险的过程中共享改革发展成果，共享人类的文明与爱心，实现我国由保险大国向保险强国的根本转变。
【参考文献】
[1] 王稳.健康保险公司风险管理[M].北京：中国财政经济出版社，2017.
[2] 北京保险行业协会.人身保险新型产品基础知识及实务[M].北京：光明日报出版社，2015.