天存万四线城市工薪小白的理财总结
⇨⇦
文|随手记理财社区@李诺颜
先介绍自身生存状况。
大学毕业回到家乡，在一个刚算四线城市的国企工作，不算五险一金，第一年能拿到2万左右，现在每年能拿到4万左右。
除了没有租房费用，没有负债，没有兼职收入，其他所有费用都是个人支付，并且还为家人贴补一小部分费用。
我的理财小成绩，初略计算年化率6%左右，比股神巴菲特近5年复合收益率9%差点，形象的说：今年的理财收益买个iPhone7不成问题。
知道不是最好，但自己比较满意，还需再接再厉。
2013年7月大学毕业时候，银行卡里躺着1000多元，支付宝里有660元。2014年2月自己手上有11111.11元（因为数字很自嘲，所以截了个图保存），并开始使用APP记账，中间没有截图，直到最近APP显示我记账已经1000天，突然感觉该需要个总结了。
在理财路上半路出家，从小白到现在的一知半解，多少也了解一些道理和个人省钱小妙招，很想对感兴趣的朋友分享一下自己的干货，并更希望听取志同道合者的宝贵的意见和建议。
一、理财投资个人感悟
1、是什么原因学习理财
本人是工科生，对金融有些兴趣，却没有机会系统学习相关知识。
2011年11月才注册的某宝账号学会网购，那时也只知道买东西时把钱转到某宝就行。
转折点在2013年6月，我偶然开通了余额宝，正直毕业之际，有些东西需要在网上买，索性直接把银行卡中的零头660元存进余额宝，剩下2000元放银行卡当做生活费，那时年化收益率在6-7%，每天看着余额宝那点钱还能生钱，心里美滋滋的。
毕业工作，单位规定第一年实习期每月工资800元，直接让我们这群刚毕业的学生懵逼了，生活的开支让我真真切切的感受到＂花钱如流水，赚钱不容易＂。至
此银行卡还剩1000多块钱，余额宝里的钱却超过了660元，为了不想一毕业就啃老，给家人约法三章，自己赚的钱自己支配，并且开始有意识地学习理财知识，踏上理财的征途。
2、为什么开始个人理财
在我开始想存钱时，最先想知道余额宝是什么？
当我开始网上寻找，资料收集时，第一本启蒙书悄然来到我的面前，那就是《富爸爸穷爸爸》，浅显通俗的指引，比如:工作（job）就是比破产强点（just over broke）。很多原来固化的想法，现在让我三观尽毁，突然感觉自己这几十年都白活了，大彻大悟的发现：原来理财是这么重要的事情！
虽然我总会想起一个嘲讽的笑话：一个男孩对众人自豪的说出自己第一个10万是他辛辛苦苦用1年时间攒了2万，然后老爸奖励他8万才得来的。
但我想通过自己的努力，让财务自由成为一个追求目标，让自己不会只是为钱发愁或者围着钱转，人生美好的时光是自身所经历事物的过程和享受。
3、怎么办才能学好理财
理财之前最重要的是知道自己资金的流向，收入与支出是怎样的，这就需要朋友们进行记账习惯的培养，现在手机APP都有很强大的记账功能，让你轻松掌握自己的资金流。
有段时间我还没弄明白记账是干什么的，于是每天坚持记账，事无巨细，无论花了多少钱，即使是一毛钱都要记下来，搞得每天打开APP无数次，调整支出分类无数次，但当我坚持记完一个月的收入与支出时，我仿佛像发现一个未知的宝藏般高兴。
下图是我2015年全年大类支出饼状图，这让我知道这一年我钱都花在哪，值不值得花费，那些需要控制支出，那些需要加大支出。省钱不是越抠越好，要把钱花在刀刃上，这才是正确的理性消费。
理财其实就是身边生活的缩影，关于钱的事永远是说不尽的，只要自己给自己定个小目标，比如计划买手机，买包包都行，或者像王健林说的：＂你先挣一个亿＂。
所以，先要时刻保持学习的心态，涉猎关于理财的书籍资料，大多理财工具书都会把所有能投资的项目罗列一遍，投资方法因人而异。
我买书的是《二十几岁，学会用钱生钱》、《富爸爸穷爸爸》基本涵盖投资基础理论学习。
理论知识储备好后，开始实际操作，可以先小资金试水在逐步增加，或者先看周围人的效果再通过自己判断后买入，而我的建议是前者，因为＂实践是检验真理的唯一途径＂。
二、理财计划的重要性
我会和大多理财达人一样在介绍理财时，最重点强调的三句话：
1、＂你不理财，财不理你＂；
2、＂不要等有钱时才考虑理财＂；
3、＂收益越大，风险就越大＂。
现实中很多例子都能佐证不遵守这三句话的后果。
当然也有很多人会说对钱不感兴趣，自己开心，爱怎么花就怎么花，我会对你的生活方式感到羡慕，但我希望你的清高是建立在自己的才华和能力带给你的无忧无虑，而不是背靠大树好乘凉或者坑蒙拐骗的＂庞氏骗局＂下的小骄傲。
理财最主要也是最先准备的就是资产配置，这是我是用了2年才发现理财投资怎样展开的重点所在，也是个人或家庭理财投资的核心价值。
理财达人说过：＂投资，一个资产配置的游戏。
按照资产的预期收益率和风险大小的比例，把资产配置在预期收益最大，风险最小的资产上，就是投资的价值之所在。＂
当然理财配置也是因人而异，那些73法则、3331法则、4321法则、4433法则等，也是需要自己摸索和平衡的，在这就简略如图。
我所遵循的是4321法则，但在这基础上重新进行比例分配，让其更符合自己的资产配置习惯。
随小编PS.→4321法则即，40%的收入用于买房或股票、基金方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需10%用于保险。
三、理财规划个人总结
1、保本投资：用于备用资金池建立，一般是半年的支出总和，用于失去收入来源之后正常的生活开支。
1）、5万元以内：银行定存（6单存法，12单存法，视个人情况而定）;货币基金（主要看每日净值）;余额宝（很任性，类似平台很多我只投余额宝），年化收益率在2%左右。
2）、5万元以上：银行理财（六大行投资比较放心，但收益率太低，一般放在市属银行），年化收益率在4%左右。
2、目标投资：用于抵御货币贬值影响，进行长远规划子女，父母和自身保障性资金。
1）、场外前端基金：通过某基金网，投资债券型基金、股票型基金、混合型基金。曾经在2014年投资工银双利债券B申购200元，到2016年初赎回264元，收益率是32%，这是比较得意的投资，后悔投少了。相反在2015年6月投资景顺长城上证180联接申购1000，到现在净值是701.24，亏损298.76，收益率为-29.88%，至今没割，当做盲目投资的警示！
2）、场外后端基金：后端基金的好处是购买时间越长，赎回费用越少，基本2年以上赎回费率为0。也是通过某基金网，投资指数型基金，股票型基金、混合型基金。主要用于基金定投，这是作为未来儿女教育经费，换车换房经费等开支，也因本人主要工作是职业生涯的提升，所以这是我能想到最省事的投资方式，一般在周四或五自动定投，年化收益率在6%左右。
3、风险投资：用于资产增值，使用复利效应，让闲置资金进行资金周转流动以及理财投资知识的学习和研究。
1）、场内基金：我用了很长时间才明白什么是场外，什么是场内。简单的说就是：有没有能买股票的证券账户。场外可以不通过证券账户买基金，申购费用比较高；场内通过证券账户买基金，没有申购费，不能自动定投。我主要买了ETF基金和LOF基金做为不固定投资，年化收益率为9%左右。
2）、P2P：投资门槛低，收益可观，当然风险大。2014年左右是P2P爆发之时，各种平台各种优惠，简单方面的操作，让人会不知不觉把钱投进去，比如2015年初e租宝，自从在央视打出广告，发展迅猛，就连本人家乡小镇上都见到过门店，当时很想投某e宝，但在我投资之前对比了几家P2P平台的收益率，发现某e宝给予的收益率诱惑太大，远远超过很多主流平台的收益率，铭记＂收益有多大，风险就有多大＂的信条，我放弃某e宝的投资，庆幸的是2015年底，某e宝被查，真相浮出水面，自己捏了一把冷汗，深刻体会到＂市场有风险, 投资需谨慎＂。
从2014年初就涉水P2P投资，事到如今仍有新的平台APP出现，但通过多年的尝试之后，目前我只投积木盒子和铜板街，只因懒得再换平台进行新的尝试，这2个平台符合个人投资习惯，所以专心投它，年化收益率10%左右。
4、其他投资
1）、房产：我依然看好投资一、二线城市，朋友2014在上海迪士尼附近买房，付费150多万，2016年迪士尼开园，他的房产估值250多万，想必没有什么投资有这样的高回报，除了去抢银行！但在三线以外的城市，现状确实是房多人少，要不是刚需丈母娘要求有房才能结婚，要不是政府不停发布优惠刺激政策，在四线城市投资房产，个人感觉得不偿失。
2）、汽车：其实严格来说是负资产，有者方便出行，方便泡妞，但在我周围人群中也不乏每月发放的工资还不够养车的钱，所以看个人喜好和生活习惯。本人是提倡暂缓买车，也因本人对电动环保汽车寄予乐观的发展趋势，暂时只拥有一辆山地车，绿色出行，从我做起。
5、重要投资
1）、自己：外在的投资都是小打小闹，投资自己才是真正的王道，要舍得花钱。自身就是最大的杠杆，对于自身方面的提高，一定要舍得花钱，花出去一块钱，带回来的有可能是十块甚至更多的收益。读读理财达人发的帖子或者书籍，很多都是靠提升自身实力，在工作、生活、学习中获得较高的投入产出比，完成人生华丽的出彩。多学一些安身立命的技能，多会一些舍身处事的道理，多要一些健康正常的习惯，让自己感觉自己活得有意思，就用俞敏洪老师自己毕业时说的一句话：＂如果未来生活实在不行，我会保持心情愉快，身体健康，到80岁以后，把你们送走后，我再走＂。
2）、保险：相信很多人都是拥有五险一金之后就不再关心保险，一想到保险就想到路边穿着正装推销保险的人们。但是商业保险确实也是必要有的，我不建议买理财保险，当你稍加研究一下就知道里面的猫腻太多。要买就买针对性强的保险，不同阶段需要不同险种配合，时间方面：20-25岁主要是意外，25-30岁可以意外+重疾，30-55岁意外+重疾+养老。投保原则：1、保额是家庭年收入的5-10倍；2、保费控制在家庭年收入的10-20%。个人的意外险额度需求可根据＂个人年收入×5 +个人部分的负债金额 + 家庭紧急备用金 + 丧葬费用 - 个人部分的流动性资产＂来确认。
对于正直青年阶段的自己，在有五险一金的情况下，先考虑意外险。保费控制在年收入的15%-20%最佳，保障额度是您年收入的5-10倍，就能减轻家庭不可抗力的发生。古人云：＂不怕一万，就怕万一＂。撑起一个家的责任，你我必须保证身边所爱的的人能好好活着。
3）、创业：这是最具挑战性的赚钱方式，也是本人的终极目标，虽然在网上开过店，未成；打算投资实体店，未成；但多少学到了一些经验，希望为以后能创业成功做好阶段性的准备。
四、个人省钱小妙招：
1、申购日期有学问
在基金申购中，并不是即时性的，有个申购时间段，如果想减少申购时间，尽快拥有收益，基本最适合的时间段是周一至三的15:30之前，否则你的基金投资收益会被各大基金公司或网站吞噬本该拥有的那些红利，如下图所示：
2、网购省钱就两招
我多少也算是网购老手，想着怎么省钱也有自己喜欢使用的方法：
1）、先货比三家，3个月之内需要用到的东西必须立刻马上买下，绝不手软。3个月之内用不到的则加入购物车等着，如果要是有优惠券，优惠活动时可以集中购买。
2）、每次网上购物都得用上集分宝，因为集分宝在阿里巴巴购物平台都能使用。很多软件支持每天签到领取集分宝，淘宝手机助手下APP送集分宝（以前下个QQ就给50个集分宝的时代一去不复返了），用一淘网购物返集分宝，还有其他与阿里相关联产品也赠送集分宝，然后把这些集分宝集中到支付宝里，积少成多，用于每次购物时抵现。具体数据没有统计，基本每年都能抵消400元左右的购物费用。
3、学会使用信用卡
现在人人都用信用卡，额度几万到十几万都有。本人对使用信用卡的朋友们强烈建议是：
1、不要取现；
2、不要只还最低还款额；
3、不要逾期还款期；
4、不要把卡刷爆；
5、也尽量不要分期付款（除了免息期）。
相信很多朋友会大笑着说：这还叫信用卡吗？我想说的是，你的信用卡是怎么用的？是为了方面在发工资后集中还款，做个＂月光族＂；还是把钱先拿去投资，再等还款期还掉生活消费，做个＂规划者＂。而我是后者，我办信用卡的初衷就是，为了先消费享受产品，期间的免息期是我最需要的投资回报期，然后在规定时间一起付费，减少记账次数。
我有一阵逛遍各大用卡论坛，看过这种达人推荐，以及自身生活环境条件限制，最终申请交通银行信用卡，最高免息期56天，额度不高只有4000元，这正是我希望的额度，足以解决我每月的现金流问题。现在又拥有了第二张信用卡（京东小白卡），使我在两张信用卡中找到最佳的免息期，更是游刃有余的管理自己的资金流。如果你怕记不住信用卡消费记录和账单，现在手机APP中信用卡管理等都能很好的帮助记录，并与相关记账软件关联，还能减少自己手动记账的繁琐。
当然很多使用信用卡的牛人还会介绍怎样用以卡养卡，怎样提高额度等用卡技巧，对于目前的我，还不需要这样折腾，所以我也不再说明，感兴趣的朋友可以问问度娘。
4、不碰不懂的投资
我先说的就是股票，我不是金融科班出身，看不懂各大公司的财报；我也不是投资取巧者，没有大把的人民币让我挥霍；我更不是有充足的时间看着大盘走势，追涨杀跌。毕竟一直认为：一个人是干不过一个专业团队，还是＂远离大盘，一身轻松＂。当然还有黄金，期货，古玩，外汇，私募等，都有了解但涉足不深，结合现在自身情况，能不碰的还是不碰，等到时机成熟时在入市弄潮。
综上所述，我还是一个在理财的道路上继续前行者，很多的理财技巧和方式还是会随着年龄增长，角色变换，调整自己的资产配置和投资方式，但总的来说投资方式和收益率都要理性对待，坚持认定各种理财产品都有它的优点和缺点，只要自己没有多少贪念，按照投资理财合理的收益率和风险等级，选择合适自己的理财方式，只有这样自己才能有好的心态，否者就是变相的赌博。
当然也要郑重声明一下，钱其实就是用来达到目的的工具。通过钱我们可以达到自己想要的目的，旅游、买房、买车、求医......所以不能过分地看重，更不能为了理财就不花钱了。对于年轻人来说，理财，不是第一要务，但应该是自身掌握的一种实用技能，一种行为习惯，更是一种生活方式。