家庭理财有奇招掌握这些越来越富不是梦

　　家庭理财
　　一、家庭理财的定义
　　中国有句俗语＂破家值万贯＂，流传甚广，几乎是无人不晓，这种说法是不严密、不准确的。因为每个家庭的经济收入不同、经济支出不同，家庭财富的积累差别是很大的。我国开放比较早的一些沿海城市和地区的居民，有些先富起来的家庭，早已成了万元户、十万元户，甚至成了百万元户。而一些内地边远地区的部分家庭至今尚未解决温饱问题。因此，有的家可能值＂万贯＂，有的早已超＂万贯＂，但也有的家庭财产至今未必值＂万贯＂。值＂万贯＂也罢，超＂万贯＂也罢，尚为温饱问题发愁也罢，每个家庭都有一定的财产，这一点是不容置疑的。
　　既然有一定的财产，无论多寡，都离不开家庭财产的管理问题。管理得法的，集腋成裘，家庭口子越过越红火;管理不得法的，势必坐吃山空，日薄西山，一败涂地。我们每个人的一生，从生到死都要与钱打交道，因为钱是我们生活的必需，人的衣、食、住、行离不开钱，我们每天都在自觉或不自觉地运用和管理着钱财，这就是理财。
　　随着经济的发展，人们面对的是越来越宽的理财渠道，越来越多的理财方式，越来越复杂的理财技巧，＂家庭理财学＂应运而生了。家庭理财就是对家庭的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理。以实现家庭财产合理的使用和消费，有效的增值和保值。简单地讲，家庭理财就是处理好家庭的钱财。理财计划其实是一个教人如何生活得更好的方法。人活在世上，金钱总是不离左右，科学的理财将使生活更加美好。
　　二、家庭理财的目的
　　(一)增加收入
　　每个人的收入高低各不相同，理财首先在于开源，通过理财，增加或创造财富。
　　(二)减少支出
　　每个人支出的方式和习惯因人而异，理财还要注意节流，通过理财，以最小支出，获得最大的效用。
　　(三)提高生活质量
　　经济状况的逐渐改善，是提高生活质量和增加生活乐趣的基本保证。
　　理财的目的就在于善用钱财，使家庭的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。
　　三、家庭理财的内容
　　家庭财富是由物质财富和精神财富两个方面构成的，这里说的是家庭物质财富问题。物质财富的内容主要包括：
　　(一)家庭的经济收入
　　无论城市乡村，无论沿海内地，无论是从事体力劳动还是脑力劳动，也无论收入多寡，每个家庭都有一定的经济收入。
　　(二)家庭的固定资产(包括住房、生活用品等)
　　这两部分构成了家庭的主要财富。生产的目的是为了生活，积累家庭财富也是为了维系家庭的生存和发展。每个家庭，收和支是结伴而行的，在家庭的支出中，最令人费心的莫过于衣、食、住、行四个问题了，年年、月月、天天都要与其打交道，而要解决好家庭衣食住行问题，都离不开钱，这是家庭物质财富的支柱。既是如此。家庭理财中心也只能是广开财源，不断增加家庭的经济收入;周密计划，合理支出，把钱花在刀刃上，用得恰到好处，使家庭生活幸福美满。
　　四、家庭理财的四阶段
　　家庭理财可分为以下四个阶段：
　　(一)重积累的探索实习期
　　指从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为 10 年。该期的主要特点是没有太大的家庭负担，精力旺盛，但阅历和经验都不够丰富，需要体验社会，因此应尽力寻找高收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险性投资，应作稳妥增值的投资理财计划，为将来打好基础。总体来说，这一时期就是经济的积累与对投资理财的初步探索实习。
　　(二)重消费的理财综合期
　　指从孩子出生到其 10 岁左右这段时间。该期特点是抚养与教育孩子、赡养老人的负担较重，完善家庭生活的消费也占很大比例，因此，投资与消费应综合考虑，如购房置业、增加保险险种、收集艺术珍藏品等，尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外，应做好一定比例的低收益风险投资和储蓄保险、教育储蓄等多方面相结合的投资理财计划，为致富做好全方位的物质和精神准备。
　　(三)高风险高回报的投资期
　　指 40 岁左右到退休前这段时 间，约为 20 年。该期内人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰。精力充沛，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，在好的入市时机实行高风险性投资，通常成功率很高，即便遇有风险时，损失也不会太大。在投资中，理财显得更加重要。而且还要重视防险，一是买保险，二是预留出必要资金，以防遇到较大风险时，影响家庭生活和安度晚年。
　　(四)安稳的守业期
　　无论你有多大家产，如果已超过 60 岁，就应该转换投资方式。压缩有形资产的投资，而把无形资产——技术、经验、知名度、社会地位等尽量发扬，成为＂无本生意＂，也可以得到丰富收益。守住现有产业、家业是该期的主要任务，不必再从事新的风险性投资。
　　五、家庭理财的五大原则
　　(一)家庭消费必须实用 购买商品的目的要十分明确。走进商店不是冲着削价、打折的商品，再廉价的商品，买了没用就是浪费。冲动消费是无益的，购买的商品要考虑家庭环境和自身条件，最好的商品不一定是最适用的。一年难得使用一次的商品，不求所有，只求所用，可以变买为租，物品不是时髦的装饰品，坚持实用第一。
　　(二)家庭的流动资产 家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等，要保持一定的量。其总和应调整到足以应付 4 ～ 6 个月的各项生活支出。这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。
　　(三)要计算＂生活风险忍受度＂
　　并做好保护措施 所谓的＂生活风险忍受度＂是指如果家庭＂主要收入者＂发生严重事故(伤、病等)，家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。
　　(四)了解不同理财工具的风险和收益
　　银行定存最为保险，但收益相对较低。投资债券、股票、基金的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些。投资国内外证券基金、期货基金风险高，收益也高。
　　(五)根据自身情况选择合适的投资工具
　　假如家庭的固定支出金额占收人的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。相反地，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估生活风险忍受度，确定以保险的方式做好家庭防护措施，分散投资风险。根据家庭承担投资风险的能力。将前三类理财工具做适当的组合，以避免风险过度集中。
　　六、家庭理财的核心
　　其实，家庭理财的概念到底怎样表述，那是学者的事，对于广大投资者来说，重要的是抓住家庭理财的实质——运用各种理财工具科学投资，＂以钱生钱＂，并学会合理消费。
　　中国人素有勤俭之美德，上一代常常告诫下一代，致富之道在于能够严守勤俭之原则，并且要懂得开源节流。古有明训：＂大富由天，小富由俭。＂长辈总是训示我们，要勤俭持家，因为致富的不二法门就是开源节流。因此，国内目前大部分家庭的理财观念仍强调克勤克俭。然而，在此作者要强调另一个重要的观念：节流重要，投资更重要。
　　如果一位上班族到年老时，发现自己的财富大多是自己一生刻苦耐劳、省吃俭用省来的，那么几乎可以肯定，他一定不会理财。利用理财累积财富之道不在＂节流＂的能力，而在于充分发挥＂以钱赚钱＂的复利能力。对多数人而言，要改善财务状况，首要的任务不是加强节流，而应加强投资理财。
　　我并非否定节流的重要性，只是要提醒你，不要只顾节流而忽略开源。开源性的投资理财在累积财富的过程中占有举足轻重的地位。对于善于理财者而言，一生的财富主要是靠＂以钱赚钱＂累积起来的，而不是省来的。因此，你除了要能勤俭之外，更要学习如何投资理财。 想要改善家庭财务状况，必须谨记：省钱固然重要，理财更重要。正确的理财观加上明智的投资选择，比你现有的财富或未来的收入更能影响你未来的财富状况，对于多数人而言，要改善自己未来的财务状况，首要的任务，不是加强节流，而是利用本书了解、树立正确的理财观念，并立即展开积极的理财行动。
　　以下几条，需要谨记：
　　1 .对于理财致富者而言，一生的财富主要是靠以钱赚钱累积起来的，而不是省来的;
　　2 .投资理财不是技术，而是观念;
　　3 .理财的重点不在金钱的多寡。