金融素养对消费者借贷行为影响研究

　　【摘 要】1978年以来，中国经济保持快速稳定增长，家庭的收入，消费，储蓄及负债大幅增加。作为个人参与投资决策的关键要素，财务信息对个人，家庭甚至整个社会的相关行为都有及其重要的影响。因此，本文深入研究了金融知识，风险态度和贷款行为之间的内在联系。我们主要目的为政府机构，金融机构和家庭本身提供咨询。第一，政府方面考虑有必要加强金融知识教育，提高国民的相关金融知识，完善金融制度。其次，从金融机构方面来考虑，应提供适当的金融产品，并定期举办相关财产规划管理的课程。最后，从消费者方面来考虑，加强对自身金融知识和技能方便的研究，根据自身的风险偏好和投资需求来选择适合自己的金融资产，选择合理的养老金计划。
　　【关键词】金融知识；消费者；借贷行为
　　一、引言
　　我国经济飞速发展，金融市场也处于不断上升期，人民理财意识以及借贷意识逐渐形成。研究的核心问题之一是家庭如何在不确定的环境中拥有有限的资源。执行跨期资产配置以实现最佳回报。为了实现资产配置的最佳目标，家庭成员拥有的金融知识成为关键因素。
　　改革开放后，中国的金融体系不断发展。在收入增加的背景下，居民对金融服务的渴望变得越来越迫切。金融知识的提高将有助于居民更好地获取金融服务，以提高贷款业务的水平和效率。良好的贷款行为可以使人们对自己的财务状况感到满意，并提高人们的幸福感。当前缺乏常驻金融知识和金融机构提供的有限金融服务使得研究金融知识对消费者借贷实践的影响变得尤为重要和迫切。
　　现有研究主要关注金融知识对家庭资产配置的影响。很少有研究全面分析金融知识对贷款行为的影响。因此，本文重点研究消费者贷款行为。
　　二、金融素养与消费者借贷行为概论
　　1.金融素养的基本概念
　　关于金融知识，没有标准化的定义，不同的研究学者根据他们的研究目的给出不同的概念。国内外学者对金融知识的定义可能略有偏差。国外学者把关注的重点放在个人投资决策的能力，国内学者则是更加关注个人对金融知识的理解。事实上，金融知识应该是通过个人所具有的相关知识来参考金融资产和负债的综合管理，并做出有针对性的财务决策，如储蓄，消费，和投资等等。因此，本文对金融知识的理解包括知识和技能，即个人对其福祉的财务知识和技能以及财务资源的有效使用和管理。
　　2.消费者借贷行为的基本概念
　　家庭经费是指与经济有关的经济活动，发生在国内外。投资与金融部门之间的金融关系金融资产和负债的系统管理，包括储蓄，贷款，投资决策和资产经济行为模式具有一定的复杂性，不同的家庭经济行为具有一定的异质性。财务决策不仅内容丰富，而且更容易受到环境因素（如社会互动，背景风险，经济发展水平等）和个人特征（如教育水平，年龄，性别，成熟度等）的影响。例如，时间限制和风险态度是很重要储蓄行为的因素。
　　三、国内外消费者金融素养的影响因素
　　1.国外金融素养影响因素分析
　　在对影响消费者金融知识的因素进行调查和分析的基础上，得出结论：影响消费金融的因素主要是性别，年龄，教育程度，收入水平和地域差距。在正常情况下，妇女，年轻人，老年人，低学历和低收入人群的金融知识水平较低。
　　2.国内对消费者金融素养影响因素的分析
　　关于影响消费者金融知识的因素的国内研究仍处于起步阶段。根据现有文献的研究结果，受访者的性别，年龄，文化程度，收入，职业，民族，地域差异等因素均属于国内。消费者金融知识的影响更为显着。本文在分析国内外关于影响消费者金融知识的因素的基础上，选择受影响人群的年龄，性别，受教育程度，家庭月收入和居住地等五个因素作为影响因素分析。
　　四、对我国消费者借贷的建议
　　在现今许多国家和地区中，以家庭为单位采取相关的金融活动的现象日益增多，家庭行为的重要性也逐渐凸显。以家庭的借贷行为来说，截止到2014年年底，我国金融机构贷款总额达到81万亿元，家庭贷款额达到23万亿元人民币，可以说我国家庭在面临或者已经经历了过度负债，会对居民的家庭生活、生活满足感幸福感产生影响。由此可见良好的金融行为对家庭的重要性，而金融知識的提升可以大大增加良好的金融行为。根据上述研究，本文从家庭自身、金融机构和国家政府三个层面提出了以下几点对策来提升家庭金融行为：
　　1.对政府的建议
　　国家应起到宏观调控的作用，鼓励金融机构或相应的金融组织对农村地区的居民进行金融知识的普及和提高。同时，国家还可以建立健全覆盖全国的金融教育体系，使得金融教育更加全面并且有针对性。所以提出以下建议：
　　（1）加强国民金融知识教育
　　金融市场的发展对国民经济产生重大影响，与家庭经济行为密切相关。大多数居民不了解金融产品和服务，无法做出合理的投资决策。国家应加大对财务信息的宣传和教育，并根据不同家庭成员的年龄，知识和职业特点设计相应的教育内容。使家庭能够管理财务信息，将提高公民的金融教育，提高预防能力和投资风险，使家庭在金融市场积极参与促进本国经济的稳定和健康发展。
　　（2）提高国民收入水平和合理的收入结构
　　政府应该调整收入分配制度和财政政策，扶贫，增加增加社会就业，扩大中等收入群体的比例，缩小收入差距。因此，只有积累更多的财富，才可能增加家庭的经济行为活动和对三层架构的远程稳定高效的金融市场的发展。
　　（3）完善养老保险政策及相关福利制度
　　社会养老保险是家庭参与金融市场的重要激励因素。只有通过提高退休福利和增加收入支持，我们才能降低收入风险，增加参与金融市场的广度和深度。因此，在健全的养老保险制度的基础上，各部委要适当依靠弱势群体，完善社会保障制度和福利制度，引导公众加入正规劳动力市场。
　　2.对金融机构的建议
　　金融机构应加大对家庭金融知识的普及，以及结合互联网开展相应的讲座，帮助消费者提升金融知识水平，形成正确的金融观念，对借贷方式进行更合适的选择。在研究中发现进行金融行为的大多是男性和中年人，所以加强对妇女和老人的培训，有利于他们清楚的了解金融现状，使女性参与到家庭金融行为决策和实施中去，并可减少老人遭受金融欺诈的机率。中国的金融行为偏向于储蓄来保存资产，而较少的进行借贷，因而金融机构可以做到一个中介的作用，鼓励居民进行合理正确有效的借贷，以此来达到自身福利的最大化。
　　3.对消费者的建议
　　对于每个家庭来说，都应该根据自身的资产、对市场的了解程度来采取相关的金融行为，金融知识的增多将有利于金融行为的实施。调查发现，我国居民大部分是缺乏金融知识的。可以通过以下几种方式提升自身的金融知识：第一，居民需要在学习时主动了解一些金融方面的书籍。家庭教育对孩子金融知识的塑造有很大帮助，所以在平时应对家中的孩子多进行金融知识的教育，并在潜移默化中教会他们一些基本知识。第二，金融知识也有一部分是通过实际操作获得的，因而在环境安全的情况下，居民应该勇于参与金融市场，参加一些金融活动，了解最新金融动态，让自己拥有一定的金融知识储备，以此更好的指导金融行为。
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