浅谈我国汽车金融行业及其发展现状

　　【摘 要】当前阶段，我国汽车保有量不断增加，汽车需求也不断扩张。由此可以看出，汽车金融行业的发展潜力非常大。随着国际市场的开阔，消费者群体规模不断扩大，市场竞争也愈加激烈。可以认为，在以后的3年时间内，汽车金融市场必将会更加细化，如何在激烈的市场竞争中占据一席之地，如何对风险进行有效的识别与控制，这些都是当前汽车金融公司所急需应对的问题。
　　【关键词】汽车金融；发展现状；金融产品
　　随着技术革新和科技的快速发展，各个行业和领域都发生了焕然一新的变化。就在这个阶段，汽车金融业横空出世，规模呈爆发式成长，发展不断壮大。根据相关部门的统计，我国在2017年共生产了2901.5万辆汽车，实现了3.2%的增長率，而2017年汽车销量为2887.9万辆，实现了3%的同比增长率。其中，乘用车的产量与销量，分别同比增长1.6%与1.4%；而商用车则为13.8%和14%。根据这些数据，我们可以很明显的看到，我国汽车行业实现了迅猛的发展，销量近年来保持非常明显的增长态势。可以肯定的是，在汽车行业未来的发展中，汽车金融公司必然能够发挥非常强劲的作用，促进该行业实现持续健康发展。
　　一、汽车金融业的起源与发展
　　从广义上讲，汽车金融主要是与汽车相关的资本金融，比如汽车的生产和流通以及消费等。换而言之，就是将贷款发放给与汽车相关的各个主体，比如主机厂和经销商以及消费者等。通过这种机制，创新了传统的销售汽车的模式，也促进了其销量的大大提升。美国通用汽车公司，最初在19191年，就已经建立票据承兑公司。
　　最初时期，汽车金融所服务的对象并不包含消费者，仅仅是针对经销商与零售商。在此之后，才开始服务于消费者，为其提供贷款和租赁业务。伴随汽车金融业的快速发展，其业务范围和功能也在不停的丰富和完善，开始为与汽车相关的各个主体提供各种类型的金融产品与服务。如今已经形成了一条比较完整的产业链，不仅包含日常随处可以见的汽车信贷，还包含其他与汽车相关的金融服务，比如信用卡和汽车保险等。
　　对于我国而言，相比与其他国家，汽车金融的发展比较缓慢，当前时期仍处于初级探索的环节。我国的第一家汽车金融公司于2004年正式成立，也就是上汽通用汽车金融公司。在2017年，上汽通用汽车金融公司全年销售2，000，187辆，同比增长6%，这一数据刷新了汽车金融行业发展的速度记录[1]。该公司的业务范围在2017年，已经覆盖全国绝大部分城市。
　　二、我国汽车金融业的现状
　　据相关机构的统计，2016年汽车金融行业高速发展，全年有38起以上融资，涉及的总额高达212.55亿，较2016年暴增逾2倍。第一车贷公司只花费不到1个月时间就完成两轮的融资，筹集的资金达到了5亿人民币，这是非常卓越的成绩；在同年四月，大搜车公司在D轮融资也收获了1.8亿美元融资。该公司应用SaaS系统，整合了全国80%以上的二手车线下交易商，给其提供系统专业的服务。仅在2016年，该平台的成交额就达到了696.8亿元，成交总量是51.3万台。同年5月，易鑫资本与国内最大的商业银行中国工商银行广东分行签署了高达100亿的一揽子战略融资框架协议，并成功完成在港交所上市交易。除了这三家公司，优信二手车、人人网等企业也纷纷进驻了汽车金融行业。这说明，在国内，汽车金融这个新兴行业是有很多人看好的，并且愿意投资，加入进来。
　　（一）中国汽车金融市场需求巨大
　　当前时期，我国汽车金融行业，呈现出了蓬勃向上的发展态势。目前我国的汽车金融行业涵盖的内容广，已经从初步的发展模式转变成快速发展阶段，现在更加注重消费者的信贷服务和售后服务等方面，促使各参与方更加专业化、高效化[2]。在此情况下，消费者对于汽车金融的信任度与认知度都在不断的提升。这些方面，扩大了汽车金融业的内容含量，有了质的飞跃。另一方面，近年来，中国经济繁荣昌盛，人们的可支配收入逐渐增多，消费能力大大提升，越来越注重生活质量，给中国汽车金融行业带来了非常好的财富基础。就我国而言，人口基数非常大，生活档次不断提升，对于汽车商品的需求体量也非常大。中国的庞大的人口基数为我国汽车金融行业提供了量的保障，与此同时行业的发展也得到了政府政策的大力支持。为促进该行业的发展，我国政府也制定了很多政策，以规范和促进该行业的发展。在2016年初期，央行与银监会针对新消费金融领域，提出了很多指导意见。根据其内容可知，政府对于汽车金融公司的业务开展给予了高度的认可，允许其根据消费者的实际需求，为其提供金融服务，同时也将二手车与新能源汽车的首付比例从原来的50%，下调到15%与30%。在今年4月11日，央行行长就在博鳌论坛发表鼓励汽车金融等银行业金融领域引入外资。通过实施这些政策，我国汽车金融行业受到了极大的鼓舞，也为该行业的发展提供了良好的制度保障。中国的汽车市场也就成为了世界汽车巨头眼中的一大块肥肉，世界各大汽车商都纷纷打开中国的市场，提前抢占中国市场份额。因此，由于国内外市场对于此类产品的需求体量不断扩大，使得消费者对汽车金融的需求更加的强劲。放眼未来，该行业在我国的发展前景非常的美好。
　　（二）汽车金融的多元化
　　与中国相比，在美国的汽车金融市场中，汽车金融和商业银行以及厂商财务公司等，所占的比例非常的高。然而在市场上各类金融公司广泛参与的情况下，特别是一些典当与小贷金融机构，其中介的作用更加的突出，在此情况下汽车金融呈现出了多元化的参与方式。
　　根据相关机构的统计，在2016年上半年，由参与汽车金融的资金方可知，共有25家汽车金融公司，并且有8家主机厂财务公司，另有超过80家融资租赁公司，还有20多家商业银行。除此之外，还有15家公司开展跨省业务担保，有5家消费金融，还有许多无法统计的P2P公司，保守估计约有150家以上。
　　当前时期，汽车金融行业的发展，不仅具有资金多元化的特征，同时也具有渠道多元化的特点。可以将渠道分为两种：其一，4S店的直营渠道；其二，SP代理模式渠道。渠道具有明显的下沉，在三四线城市的汽车销量越来越大，尤其是很多县级城市，很多车的实际销售前景甚至比4S店还要好[3]。因此，当前时期，金融与销售进行融合的方式，很难持续深入下去，这种环境使得SP代理的发展空间越来越大。
　　但有一点值得我们关注，相较于此前汽车金融领域的太过于板结，玩家与渠道的逐渐扩充。对于智能汽车而言，毫无疑问属于有利条件。特别是对一些新兴的汽车生产商而言，本身可以应用的资源就非常有限，然而伴随汽车金融的活跃程度不断提升，公司可以选择越来越多的合作对象，进而获得了更多的了解消费者的机会。
　　（三）汽车金融行业的租赁化
　　2016年，汽车行业开始出现融资租赁。在美国金融购车市场上，融资租赁购车占据了三分之一的比例。而当前时期，我国所开展的此项业务，实际上与传统的贷款并没有过于显著的区别。所以，从事融资租赁业务的公司数量并不多。与普通贷款不同的是，在进行融资时，可以按照保险购置税进行打包。然而伴随新方案的出现，附加费贷款也成了银行和汽车金融公司的业务部分，因此这方面的产品优势变得更加不明显了。与买车客户之间签订融资租赁所形成的合作融资则是租赁另一个优势，在贷后发生逾期仍然可以直接收车，这也能够体现出采用融资租赁方式时，所进行的贷后处理所具有的优势。
　　对于企业用车而言，融资租赁存在一定的优势。在应用融资租赁方式时，可以按照优惠政策，进行加速折旧。根据相关文件的规定，企业在进行技术改造时，如果应用融资租赁方式，引进一些先进的机器设备。在确定折旧年限时，可以充分结合租赁期限与国家规定等，由此对折旧年限进行明确，然而折旧年限必须是三年或者三年以上。在这种情况下，企业如果按照上述方式引进设备，在三年的期限内，将原本持有的设备加速折旧。通过采用加速折旧的方式，导致企业短期内的经营成本大大提升，进而对其利润水平产生影响，最终使得其应纳税额不断降低，变相增加其利润水平。
　　在个人消费领域，融资租赁最突出的优势，就是客户可以灵活的选择使用车辆的年限。这种情况就是完全的租赁化了。而就实际情况来看，我国民众大都希望拥有一辆车，然而由于消费能力和汽车价格与使用成本等原因的限制，大都未能如愿。
　　实际上，汽车的作用不仅体现在其出行方面，而且已经成为日常生活中普通消费品的一种。不管在买之后，用还是不用，都无需过分进行关注。与此同时，汽车本身也的确属于出行工具，是否对其进行购买，看起来也并非十分重要。其实这两种观点并不是完全冲突的，如果我们把生活金融化的话，可以认为全款买车是生活不金融化的极端表现之一。但随着获取金融的方式越来越多也越来越便捷，贷款买车将逐步变为常态，最终中国也会慢慢变得和美国一样，会有更多的人用金融的方式来购买汽车。
　　（四）汽车金融的系统化
　　金融行业的发展离不开信息技术的支持。换而言之，信息技术在很大程度上引导了金融行业的发展。而且如果没有计算机系统的支持，证券交易如何才能实现有效的运转。所要如何运转。系统化所反映的不仅是互联网化，其重要性还要高于互联网化。早在2012年时期，各种类型的汽车金融公司，也是刚刚成立信审部门，构建了信审系统。然而当前时期很多公司都在构建自身决策引擎，促使系统化的目标定位于自动化审批。相对于美国而言，我国在自动化审批方面，发展空间还非常大。比如通用金融和平安银行等，都推出了可以实现自动化审批的系统。该系统的发展，在未来很长时间内，也必然會引起金融行业的变局，也会促进该行业实现更好的发展。
　　征信体系的发展水平同自动化具有非常紧密的联系，二者的关系非常密切。根据2016年我国征信数据，可以发现有3.7亿人具有贷款记录，2016年有4.2亿人，2017年有4.5亿人。年均增长率维持在10%的水平。如果保持该增速，则在5年以后，拥有贷款记录的群体将会达到6.2亿人。根据人口普查数据可知：贷款买车的群体主要集中在18到60岁之间。说明潜在购车群体可能的人数是8.6亿人。如果这种情况变成现实，这也意味着将会有72%的人口都拥有贷款的记录，在这种请情况下，征信中心必将构建相关的评分体系，这种情况类似于美国的FICO评分体系。所以，很多金融机构主要是利用决策引擎，促进自动化审批的实现。
　　三、结语
　　现阶段，我国汽车金融行业的发展还处于初级阶段，相关产品与服务的种类非常少，承担的资金成本也非常高，并且缺乏有效的融资路径。从发展现状来看，我国在发展汽车金融方面，还必须要创新思路，转变理念，才能在新时期实现更好发展。
　　【参考文献】
　　[1]张新星，刘勇.我国汽车金融赢利模式分析[J].经济论坛， 2011（2）：170-173.
　　[2]孔玉蓉.中国汽车金融现状及发展对策分析[J].金融经济， 2010（2）：20-21.
　　[3]廉正，张永庆，李星.中国汽车金融服务业：发展、问题及对策[J].企业经济， 2010（9）：80-82.