你以为信用卡晚还天就收天的利息

　　今天中午收到工行扣除5.98元利息的短信。因为这次还款日借记卡余额不足，导致自动还款少还246.38元，还款日第2天才补上欠款，所以产生了逾期利息。
　　先解释下违约金和逾期利息：
　　 违约金是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额（一般为还款额的10%）的情况下，最低还款额未还部分要支付5%的罚金，而且记录会上报征信。以前叫滞纳金，2017年1月1日后就叫违约金了。
　　 逾期利息是指逾期未还款或未足额还款的，每日就要按照全额（工行是未还部分）的万分之五收取利息，按月复利。
　　本来扣除利息已在我预料之中，看了短信放下手机，但转念一想，感觉哪里又不对，才200多块钱欠款为啥过了一天就要扣除将近6块钱的利息？按照日万分之五来算的话逾期1天应该也就1毛钱对不对…
　　不知道有没有朋友已经发现了我的问题，这可能也是很多朋友经常会犯的一个错误，就是晚还1天潜意识里会以为就是逾期1天。那事实真的是这样？NO！图样图森破。
　　我致电工行的客服验证了一下利息的计算方法，客服回答是按照透支当日起到实际还款日为止每天万分之五的利息计算，也就是说你只要逾期一天，未还部分的欠款就没有了免息期，会从你实际消费那天就开始计息。
　　那么我这次总共3000多欠款呢，未还的246.38元又应该对应哪笔透支？客服解释说按照账单先后顺序，先还的部分抵消先消费的，未还的部分会对应最后几笔消费。
　　为了验证工行的系统是不是真的这么1笔1笔计算利息，我就根据自己的账单为大家推算一下，也好让大家更清楚的了解自己逾期之后的利息怎么计算的。
　　先说下我的工行卡这次的账单日为5月12日，还款日为6月5日，未还的246.38元是在6月6日还上的。
　　那么我就要找账单日5月12日前的几笔消费，凑够这246.38元。
　　从5月12日向前找了7笔交易，可以计算出未还的246.38元包含前6笔交易和第7笔中的86.68元。
　　那么我们就每笔来计算一下，看看最终计算结果是不是5.98元。
　　通过上边表格的每笔交易利息相加得出的最终结果确实是5.98元。由此我们可以确定工行的系统确实是按笔计算逾期利息的。
　　下边再给大家列出一个表格，举例账单金额10000元的情况下工行与其他行巨大差别：
　　假如我只在账单日后第1天消费了10000元，最后还款日还了9000元（暂不考虑容时容差），那么逾期1天后：
　　工行会产生利息0.5元*54天=27元
　　其他行会产生利息5元*54天=270元
　　随后我又给工行客服打了个电话申请撤销这部分利息，客服妹子表示鉴于我的特殊情况可以帮我申请返还。如果同样工行有逾期的卡友，也可以试试申请取消违约金和利息（首次应该肯定是可以取消的，好像有额度限制），重要的是未还够最低还款额通过协商可以避免上信报。
　　结尾：
　　写这篇文章的时候随便问了一个朋友如果欠款10000元，还了1000元，逾期一天利息是多少？果然答曰9000的万分之五也就是4.5元。看完这篇文章你觉得应该是多少呢？
　　最后总结一下，我们都知道工行是唯一一家不全额罚息的银行，这一点要相比其他银行要好的多，但即使这样，逾期之后计算的利息也是很坑的，尤其是最低还款额都没还上的话还会有违约金（也会黑信报），所以我们尽量不要入这个坑。如果真的还不上做个分期也好啊（入另一个坑）。
　　工行是这样，其他银行按照全额罚息就更是深坑里的深井。当然相对工行来说，其他银行都有容时容差，具体可以参阅这篇：『20家银行信用卡容时容差大盘点』。可以一定程度上帮我们避免逾期被罚息。但最重要的还是我们自己要有不跳坑的意识。