开门红销售重归代理人渠道

　　随着人们对于重疾险产品认可度的提高，未来的销售重点将从银保渠道重新回归到代理人渠道。
　　时至年初岁末，各保险公司开门红战役全面打响。然而，年年开门红，2017年大不同。
　　2017年开门红恰逢监管升级，多家保险公司主动下调理财险结算利率，正处销售旺季的万能险意外遇冷，开门红是否能维持往年盛况还不得而知。
　　长期产品趋同
　　和往年一样的是，2017年的开门红保险产品依然以理财类保险为主；和往年不一样的是，2017年大部分保险公司在返还力度上有所提高，返本时间有所提前。
　　国寿、平安、人保、太保、太平、华泰等几家保险公司目前均推出了打响新年第一战的2017年开门红产品。
　　值得关注的是，以上产品都是延续几十年的长期理财型产品。这些理财类保险产品不仅仅是保险那么简单，更是一个投资者关于财产的中长期规划，这些规划将在未来给投资者带来收益及保障。
　　返还力度加大
　　很多大型险企开始加大打折力度。例如，2016年中国人寿推出的＂鑫福赢家＂产品，在投保生效后10日，可立即返还首年期交保费的20%，相当于首年保费打8折，而2015年同期该寿险公司返还保费的比率仅为12%。此外，平安的开门红产品＂赢越人生＂则在首年末返还第一年保费的30%，而2015年平安的＂尊宏人生＂则没有这一项。
　　返本加速明显
　　此外，在回本上，国寿的＂鑫福赢家＂产品优势明显，最早可选择10年内返还全部本金。如出一辙的是，中国平安2017年的开门红产品同样打出了＂返还快＂的招牌，缩短了领取生存金的时间，由常见的＂3年后给付＂提前到＂第1年给付＂，投保人在投保第1年收回的不仅有保额返还，还有按照保费30%的＂保费返还＂。
　　返本速度明显加快的还有太保。据太保方面提供的资料显示，2016年太保的开门红产品＂东方红＂60岁即可领取已支付保费，而2015年则是80岁。
　　人保方面2017年开门红产品＂鑫享至尊＂的保证返本金也是在60岁时候领取，但其每年领取的生存金相对较高，60岁之前领取保额的30%，60岁之后，可领取保额的20%。
　　中短期产品反差
　　一份或为银行方面前期摸底时从十几家险企所得的数据资料显示，各家公司2017年的中短期产品额度存在极大差距，有的对趸交的中短期产品设有下发额度，而有的则对额度无限制。其中，有半数公司开门红期间计划用掉全年的中短期业务全部额度。
　　这份险企名单中，包括中国人寿、平安寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、阳光人寿等传统大中型寿险公司，也包括前海人寿、安邦人寿、恒大人寿、富德生命人寿、天安人寿、中邮保险、百年人寿、国华人寿等受同业关注的险企。
　　这份资料显示，各公司2017年的中短期产品额度存在极大差距。形成最极致反差的是，某新型险企对2017年及开门红期间的中短期产品额度均没有做出限制，而一家大型险企则不计划销售趸交的中短期产品。
　　其中，13家有可比数据的险企中，相较2016年开门红的中短期业务销售规模，5家险企2017年开门红开放额度增长，8家降低。而这十几家保险公司计划在2017年开门红主打的中短期产品，均为3年以内。
　　保监会2016年 9月出台的规定要求，＂自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。＂并明确表示，＂对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。＂这意味着，2016年已经推出或上报的中短存续期年金保险等产品还可以在2017年4月之前销售，而2017年一季度也是这些产品可以销售的最后时段。因此，有些公司想在停售前再冲刺一把。
　　在保监会这一针对3年期以下中短存续期产品的年度保费收入的规定下，在2017年，有的公司选择压缩3年期以下产品的销售额度，有的则仍在扩张规模，以期在2017年4月1日的最后期限前，对以中短期形式存在的终身寿险、年金保险等产品的销售进行最后冲刺。
　　万能险：利率降低，市场遇冷
　　从2016年保险公司开门红的情况来看，万能险等理财险种可谓吸金大户。从2017年的情况，万能险仍旧是开门红战略的关键词。
　　然而2017年不同往年， 保险公司开门红的时点恰逢监管升级阶段，作为冲规模＂利器＂的理财险也在监管趋严的背景下预期收益有所降低。如此背景下，多家保险公司主动下调了万能险结算利率，正处在开门红销售旺季的万能险意外遇冷。
　　一家中型保险公司代理人表示：＂我们现在都在加大马力，但是结算利率太低，实在没什么人气，这与去年‘开门红时的情况完全不同。＂
　　与保险理财产品相比，银行本土理财产品已经可以与其并驾齐驱。一位银行理财人士表示，银行会根据市场实际情况调整销售策略，如果万能险预期收益率继续下滑，并不排除银行降低该产品占比的计划。据介绍，大多数银行已经不再主力推广万能险。
　　健康险抬头，代理人渠道升温
　　不过，整体市场仍趋于稳定，大多数以代理人渠道为主的公司均取得了不俗的成绩，平安人寿2016年＂双12＂当天，7分钟保费收入即突破160亿元；太平人寿在2016年11月23日的秒杀活动中，90亿元的限额也被打破。
　　与此同时，另有险企在健康领域发力。近期正处于转型期的新华保险，开门红产品的布局基本是＂年金险+健康险＂，各分公司会根据当地情况选择产品。
　　2017年开门红选择健康险战略的保险公司还有泰康人寿，据了解，备戰开门红期间泰康人寿推出面向中、高端客户的高档医疗险。此外，互联网保险平台泰康在线也以2017年开门红为主题围绕多款健康险展开宣传。
　　过去几年，银保渠道的理财型保险占据了绝对的市场地位，主打健康险销售的代理人渠道被市场严重冲击。然而，风水轮流转，大健康的概念自2016年开始成功引爆，健康险已经被誉为日后保险业务增长的蓝海。
　　目前，多家保险公司开始了保险产品结构转型，逐渐降低理财型保险占比，主打健康险。随着人们对于重疾险等产品认可度的提高，未来的销售重点将从银保渠道重新回归到代理人渠道。