创业家庭风险如何规避

　　34岁的刘先生和33岁的刘太太，共同创办了教育培训机构，家庭年收入50万元，其中刘先生年收入30万元，刘太太年收入20万元。他们有两辆车，两套房无贷款，银行存款100万元，有一个7岁的儿子和一个1岁的女儿，总开销每月2万元。除社保外，家庭没有任何风险保障规划。
　　首先，我们对刘先生的家庭财务现状进行立体的梳理，结果如下表所示：
　　其次，根据标准普尔家庭资产配置图，意外和重疾占用家庭收入20%的原理，我们用20%的收入即5.28万元，为刘先生一家四口做意外和重疾保障的配置。首先重疾保障，选择国寿福臻享版，夫妻互保，相互豁免，爸爸妈妈分别给女儿儿子投保，都附加投保人豁免。保本升值的配置应占40%，即10万元购买鑫享今生，10年期缴费，15年满期，作为子女教育金或者刘先生夫妻未来的养老金，都是不错的选择。
　　一家四口可获得的保险保障说明：
　　1.国寿福（臻享版）：30种特定疾病可赔3次，最高30万元，累积可给付3次，每种给付1次，每次给付20%保额10万元；15种少儿疾病保险金50万元，少儿疾病给付1次，给付后保单继续有效；100种重疾保险金50万元，（疾病等待期180天后，确诊即赔付）；保费豁免：被保人30种特定疾病、15种少儿疾病豁免保费，出险赔付后，免交后期保费，保单继续有效（投保人100种重疾、身故、高残豁免保费，保单继续有效）；成年身故保障50万元（根据合规要求，18岁前身故给付所交保费）。
　　2.百万如意行两全保险：身故保障不小于所交保费，意外身故或高残给付10万元，自驾车意外身故或高残给付100万元，公务车意外身故或高残给付100万元，客运交通意外身故或高残给付100万元，航空意外身故或高残给付200万元，因意外住院每天给付200元，每年不超过180天。
　　3.上海质子重离子：保险金额100万元，疾病等待期30天后，确诊约定的恶性肿瘤，并在本公司认可的特定医疗机构接受质子重离子治疗，给付医疗保险金，本合同约定的医疗费用给付比例为100%。
　　4.贴心呵护住院费用补偿医疗保险：1万元，等待期90天，年度免赔额0元（有社保身份投保），给付比例100%（若未用社保，给付比例60%）。
　　5.英才卡：意外伤残10万元，意外伤害医疗保险5000元，有社保90%报销，住院医疗1万元，免赔额100元，60%报销。重大疾病保险2万元（10种重疾）。
　　6.吉祥E卡：意外伤害身故，伤残100万元，意外医疗费用5万元，飞机意外伤害300万元，火车（含地铁）、轮船意外伤害150万元，驾驶私家车意外伤害保险金额130万元。
　　7.鑫享今生年金保险：39-40岁每年领特别生存金10万元，第5-6年各领年交保费的100%（领2次），41-48岁每年领年金65000元，第7-14年各领年交保费的65%（领8次），49岁领满期保险金403890元，第15年满期领保险金额的100%。保证年化利率2.5%，预计年化利率5.3%。二、保值增值建议
　　闲钱用来购买银行理财或债券，占比60%。例如，广发的薪满益足理财产品，94天，最新年化收益率4.5%，大额存单存期3年的年化收益率为4.18%。
　　基金定投占比30%，如广发的沪深300成立至今6年时间，总收益率超过120%。股票、黄金、外汇（美元）等高风险投资品种占比10%。一、基础风险保障计划
　　刘先生一家财务稳健，收入稳定，家庭结构稳定，除去家庭开支后年结余26万元，无贷款负担，有自用住房及车辆。刘先生一家经济相对自由，生活状态比较轻松，幸福感较强。在享受岁月静好之时，刘先生应该明白，所有的一切美好都以拥有完善、高额的保险保障为前提。人生是一个漫长的过程，月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，世事常难料，所以要做好周全的人生财务规划。幸福的人生是规划出来的！
　　根据实际情况，刘先生需要做两方面的规划：一是建立应对人生风险的保险规划。人的一生需要面对生、老、病、死、残等5大风险，借助人寿保险，将人生风险转嫁给保险公司，是应对人生风险最有效、最经济的方式。购买人寿保险要遵循三个原则，一是全家人都要拥有保险保障，一个人都不能少；二是保障内容要全面，涵盖医疗、大病、意外、养老等保障内容，保得全；三是保险保额要足够，要能充分满足未来的保障需求，做到保險金够用。
　　保险利益说明：
　　1.健康无忧重大疾病保险C1款：保险合同观察期过后，终身享有重大疾病保险金100万元；轻症保险金20万元/次，最多3次轻疾保险金；特定重大疾病保险金20万元；前10年关爱金20万元；轻症豁免续期保费。保险合同观察期过后，终身享有身故保险金100万元。
　　2.康健华贵B款医疗保险：住院医疗费用报销200万元，恶性肿瘤医疗费用报销200万元。
　　3.住院无忧保险：解决社保及康健华贵B起付线以下部分的报销问题，年额度1万元。
　　4.意外伤害保险：因意外导致的全残、身故，赔偿10万元。意外医疗3万元。
　　5.高额交通意外：因乘坐飞机、火车、轮船导致的身故赔付100万元，因客运汽车或者汽车意外导致身故赔付40万元。
　　6.健康无忧青少年重大疾病保险C1款：保险合同观察期过后，终身享有重大疾病保险金100万元；轻症保险金20万元/次，最多3次；特定重大疾病保险金20万元；青年特定疾病20万元；前10年关爱金20万元；患轻症豁免续期保费。保险合同观察期过后，18岁前身故，退还所交保费，18岁以后终身享有身故保险金100万元。二、财富保值增值计划
　　刘先生的理财倾向稳健，目前并没有其它理财方式，要从全生命周期的资金需求入手，做中长期理财规划安排。在理财规划中，遵循三条原则，一是保证资金的安全；二是要强制储蓄；三是要做到专款专用。建议刘先生增加养老年金理财，在保证资金安全的同时，解决未来高品质养老问题。
　　刘先生从60岁开始，刘先生爱人从55岁开始，每年可领取10万元养老年金，直至终身。保证领取20年。养老年金领取开始后，若20年内身故，将20年应领取而未领取的部分一次性返还。身故保险金：被保险人领取养老年金前身故，退还所交保费或者现金价值较大者。投保人意外身故或者全残，豁免续期保费。