揭秘巨额保单的背后用途

　　家有仙妻
　　我属于比较宅的那种
　　平时话也不多
　　闲下来了看书、打游戏、溜娃、钓鱼
　　桃妈是集结了现代女性光环与一身
　　崇尚自主独立，不媚俗，不盲从
　　温文尔雅，落落大方
　　我们结婚的时候也是我事业最落魄的时候
　　她说吃点苦算什么，又不是没吃过
　　我想我再也遇不到比她更好的人了吧
　　鼓起勇气求了婚
　　从在一起开始她对我从来没有约束
　　我做的任何决定，从不否定
　　在她朋友的眼中我就是她的英雄
　　晚上她打趣的跟我说
　　嗯，压的潜力股升值了
　　我想夫妻之间最美好的就是能够相互欣赏吧
　　执子之手，夫复何求~
　　今天来聊一聊巨额保单
　　编辑：杨桃爸
　　接下来的1个多月里，大家的朋友圈势必会被大量的年金保险宣传刷屏
　　其中不乏一些巨额保单的宣传
　　借此说一说巨额保单的实际意义，以免盲目跟风
　　对于一些资产高净值的家庭来说
　　购买保险是其资产配置中不可缺少的一个环节
　　不同于我们普通家庭，买保险是为了规避疾病、意外等原因造成的经济损失
　　对于高净值家庭而言，他们面临的烦恼并不是巨额的医疗费用而是资产规划！资产转移、避债、避税、婚姻、投资规划
　　一、资产转移
　　说到资产转移，就不得不说港险了，此前也写过一篇文章【你怎么那么闲，跑到香港买保险】。港险此前是资产高净值家庭转移资产的重要手段之一，通过购买大额港险，将人民币兑换成美元，从而转移海外，当我们看到港险的宣传N多名人购买香港保险，其实他们是在转移资产，而并非港险保障好或者收益高。
　　二、避债
　　说道避债，就不得不说到遗产问题，根据【继承法】第三十三条规定
　　第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
　　继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
　　意思是，儿子继承老子的遗产时，必须先用遗产将老子生前债务还清以后剩余的部分才能揣在自己口袋里。 如果遗产不够还清债务，儿子可以放弃继承且不承担老子的债务。父债子偿从法律的角度来说是不认可的。
　　当家族为了防止以后资不抵债情况发生时，就需要在早期配置人寿保单，并指定受益人。这其中的关键点就在于，务必要指定受益人，如若没有指定，依旧是需要被当做是遗产继承的。
　　因为保险合同中指定了第三人的利益，因此当保险合同面临债务追索时，是具有保全作用的，我国的法院执行原则是不侵犯第三人利益。
　　三、避税
　　目前被大家常谈的避税，主要是遗产税的规避，然而我国目前并没有执行遗产税的征收政策，现在考虑算是未雨绸缪了。
　　根据【中华人民共和国个人所得税法】第四条，第五项规定
　　第四条 下列各项个人所得，免征个人所得税：
　　（一）省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；
　　（二）国债和国家发行的金融债券利息；
　　（三）按照国家统一规定发给的补贴、津贴；
　　（四）福利费、抚恤金、救济金；
　　（五）保险赔款；
　　（六）军人的转业费、复员费、退役金；
　　  .....
　　如果被保险人生前给自己配置了大额的寿险，且指定了受益人，那么在被保险人身故后，保险公司赔付的保额是不需要承担税务责任的。也就起到了避税的效果
　　四、婚姻纠纷，资产转移
　　各大新闻头条时而爆出富豪离婚面临的大额财产分割的情况跟，保险在婚姻纠纷的财产分割中也可以起到重要的规避作用。
　　根据【婚姻法】第十三条规定
　　第十三条离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件，另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的，人民法院不予支持;婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费，离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。
　　也就是说婚后为自己投保的人寿保单，使用的夫妻共有财产，离婚时自然是要按照共同财产进行分割的。
　　如果想通过保险来规避财产损失，可以让父母作为自己的投保人，自己作为被保险人，受益人为父母。由于出资方是父母，该笔费用不属于夫妻公用财产，所以不需要分割，但这是需要一个周期性的操作，不详述
　　五、投资规划
　　这个是目前大额保单频出的主要原因，投资的产品也主要为年金类保单，年金保险是指以被保险人生命为给付保险金条件，并按约定时间间隔分期给付生存保险金的人身保险，此类产品缴费期一般比较短，趸交、三年、五年、10年比较常见。因为这类保单现金价值比较高，且保单都具有贷款的功能，这个时候很多人会跟私人银行进行合作。
　　举个例子
　　50岁男性，健康体，趸交1000万的年金保单，保单的现金价值在90%左右，这个时候拿着保单向私人银行进行贷款，贷款额度的比例大概在保单80%左右。利息等同正常银行贷款，保单保障责任不变。这样做有2点好处。
　　1、扩大了寿险保障的杠杆，原本1000万的保费，如今只花费了200万。保额不变，杠杆更高
　　2、年金保单的收益依旧是以1000万计算的，而实际上只花费了200万。
　　如若保险本身的收益大于私人银行贷款利率，那这就是一笔稳赚不赔的投资，还余存着800万的现金流，可再次投资。
　　其实各大保险公司在年初推广的时候都会有一些激进的方案，曾经就操作过一次加息1.6%的开门红运作，完成销售预期后立刻停止。此类保单最大的特点就是满一年后就可以提前赎回，高息的情况也是1年为主，目前业内最多有维持3年的，印象里也就一款，而且个别保单也有些争议。
　　小结：大额保单更多的是资产高净值家庭的一种财务处理手段，对普通家庭来说没有参照意义，所以不要盲目跟风。一个家庭的财富规划设计极其复杂，保险也只是其中的一个角色，实施起来需要根据家庭的具体情况提前制定，逐步实施。
　　最后，面对即将刷屏的年金险宣传，建议大家选择屏蔽，大家买到手的绝大部分产品是既不保障，也不理财！对于我们普通家庭来说，最大的收入来源是固定收入。
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