压岁钱的生钱之道

　　最近，记者身边的朋友李慧有点烦恼，春节将至，钱袋子又要变得紧张了，各种开销不说，光是想到这过年要随出去的压岁钱，就感到＂肉疼＂。不过，李慧已经有了一个两岁的孩子，也不算是＂赔本买卖＂，可是一提到孩子压岁钱的打理办法，李慧又开始犯愁了。
　　春节中，忙碌了一年的我们终于可以卸下疲惫，好好地放松一下身心。然而，如何理财这门功课不能遗忘，对于压岁钱更要＂精打细算＂，既让＂钱袋子＂鼓起来，同时又培养孩子的财商是用压岁钱理财的真谛。保守型 全部买低风险理财产品
　　原则：聚少成多，不埋没本金
　　方式：定期存款、银行理财产品、纯债券基金、兑换外汇购买美元理财产品等
　　策略推荐一：定期存款最省心
　　银行定期存款相对于其他理财方式而言，门槛低，同时也是最安全的一种理财方式。最为关键的地方在于，投资者通过定期存款的方式打理压岁钱，能够最大程度上言传身教，培养孩子的财商。
　　虽然与其他理财方式相比，定期存款的利率不高，但是长期来看，定期存款仍然可以发挥复利生财的效应。定期存款又按照时间分为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。目前几大国有银行5年期整存整取利率均在
　　2.75%～3%之间。
　　点评：定期存款最大的好处在于本金的安全性，省心，还能培养孩子的理财观念和财商。
　　策略推荐二：银行理财产品很稳健
　　对于风险厌恶型的投资者而言，压岁钱理财可以求稳，因此投资方向上的选择可以偏重于收益率不高，但是安全系数较高的产品进行投资。用银行理财产品打理压岁钱，追求稳定收益，虽然收益有限，但聚少成多，并不失为一条理财明策。
　　虽然，随着利率的不断下滑，银行理财产品的收益也不断下降，但是银行理财产品财富累积的效应并未减弱。目前市场上短期的银行理财产品多以30、60、90天为主，年化收益率在4%左右，不过起投点多是数万元以上。孩子的压岁钱如果积攒到万元以上，可以选择一些1年或者2年期限比较长的银行理财产品进行投资。
　　点评：相关理财专家提醒，投资者在选择银行理财产品时，一定要明确方向和产品类型，银行理财产品的流动性差，在保证压岁钱一定投资期内不使用的基础上，量力而行。尤其是对一些结构性及净值型银行理财产品，风险规避型投资者应谨慎购买。
　　策略推荐三：纯债基金收益略高
　　当下，债市火爆，对于想取得稍微高一点收益的投资者而言，债券基金也尚可尝试。
　　债券基金投资的产品收益都很稳定，并且其收益受制于债券的利率不会太高。按投资标的来分，债基主要可为国债、可转债、信用债三种。债基受到市场波动的影响较小，除了信用债券基金的风险较高外，其他两种债基的风险都不高，且流动性较好。从长期来看，纯债基金的年平均回报跑赢银行理财问题不大，比如2015年很多纯债基金的收益都超过了10%。如果想获取更高一点的收益，也可以买那些能投资一些股票的债券基金，一般股票投资上限为20%，也比较安全。
　　点评：债券基金的风险小，但是在较长时间持有的情况下才能获得相对满意的收益。同时债券基金的价格也会出现波动，投资者如果选择此类理财方式，需要抓准交易时机。
　　策略推荐四：兑换成外汇买美元理财产品
　　进入2016年后，人民币对美元汇率持续走低，以美元为主的外币理财逐渐受到一些投资者青睐。银率网理财分析师认为，对于普通投资者来说，美元的加息提升了美元的吸引力，在此背景下，可以适当用人民币兑换美元，进而买入美元理财产品。
　　目前，美元理财产品收益率呈上升趋势，各大银行的1年期美元存款利率普遍位于0.5%至0.8%区间。理财分析师认为，人民币贬值，美元相对升值，会有一定的投资机会。同时，人民币贬值预期依然不小，未来若进入双向波动空间，那么外币理财的规模将明显增大。
　　点评：与此同时，理财专家也提醒投资者，首先银行美元理财产品多数期限较长，购买前要确保家庭中长期流动性不受影响；二是购买美元理财产品需要承担汇率波动风险。稳健型 全部买保险的保障计划
　　种类：少儿意外险、少儿医疗险、教育金保险
　　原则：保障为主，兼顾理财
　　风险管理是投资的题中之义，压岁钱理财过程中同样不能忽视保险的投资。因此，如果投资者想要发挥压岁钱的保障效应，可以购买保险，为孩子带来全面保障。
　　推荐一：少儿意外险
　　由于儿童自控能力较弱，且顽皮好动、探究欲强，对潜在的意外伤害预见性差，儿童成为意外事件发生群体的重灾区。由此可见少儿意外险必不可少。
　　少儿意外险的保障范围主要包含意外身故、意外残疾以及意外医疗三个方面。少儿意外险的＂实惠＂在于花销少，但是保障大。
　　目前，市场上的儿童意外险以消费型居多，价格在几十到上百元不等，儿童常见的意外均在保障范围内，同时享有较高的保障金额。
　　以某保险公司推出的一款少儿意外险为例，一年保费仅为260元，但其主险涵盖了人身意外、意外住院医疗、意外门诊医疗、意外住院津贴等多项保障，对应10万元意外险保额（含意外身故、残疾保额10万元，疾病身故5万元，意外住院医疗4万元等）。
　　点评：不得不提的是，家长为孩子购买意外险，应当注意风险保额不得超过10万元，如果超额投保或重复投保，超过限额部分无法获得赔付。
　　推荐二：少儿医疗险
　　少儿医疗保险是针对少儿因患病而产生的治疗、住院和手术费用提供保障的保险。与成年人相比，孩子的免疫力比较低，抵抗力不强，因此用压岁钱为孩子购买一份少儿医疗险也是一个不错的选择。
　　商业少儿医疗保险包括少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。不同于社保给付的事后报销，重疾险可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗，保障强度更甚，避免陷入无钱治病的窘境。
　　点评：值得注意的是，为少儿单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。投资者可以在投保主险的同时，附加投保少儿重疾险，既为孩子提供了保障，又节省了保费。
　　推荐三：教育金保险
　　子女教育经费也是绝大多数家庭里的一项重大支出。据相关调查统计，每个家庭用于子女教育的平均费用超过17万元，且这个数字还在持续增长。因此，投资者可以通过购买保险规划教育金。
　　目前，市面上大多数教育金保险为分红型的两全保险，也就是到了约定给付期时，可以每年领取一笔资金，一般为初中、高中、大学以及婚嫁阶段。大多数教育金保险的纯理财收益不高，但是因其具有＂专款专用＂的特点，对于投资者而言还是具有一定的购买价值。
　　点评： 教育金保险具有保费豁免功能，一旦家长发生疾病或意外身故及高残等风险，无法继续孩子的教育金储备计划，保险公司将豁免投保人以后应交保费，而保单原有权益不受影响，仍能为孩子提供以后受教育的费用。激进型 买基金
　　种类：定投基金
　　原则：＂放长线，钓大鱼＂
　　家庭理财稳健和保障必不可少，在此基础上经济条件尚可、风险偏好型的投资者可选择激进的方式打理压岁钱。
　　虽然很多投资者都是老股民，但是在当下震荡市的背景下，不建议投资者把为孩子准备的压岁钱投资于股市。除了股市之外，风险偏好型投资者可以选择定投基金进行理财。
　　与其他理财方式相比，基金定投没有限制，属于高风险、高回报。每月定投，摊平了基金的收益和亏损。基金定投不需要太多时间，但是需要走长期路线，半途而废不适合选择基金定投。
　　相关理财专家建议投资者，如果本金数量有限，可以选择基金定投方式理财。需要注意的是，对于定投期限而言，如果定投资金3～5年以内需要使用的话，建议选择股票仓位更加灵活的混合型基金，回避风险较高的指数型基金和股票型基金；但是对于以为子女打理压岁钱为目的的投资，基金定投规划的时间较长，可以一定量定投优质股票型基金，以储备充裕的子女教育教育金。
　　点评：孩子的压岁钱是一笔闲钱，可以承担比较高的风险，去博取更大的收益。中国股市＂熊长牛短＂，没有太高超的水平炒股风险太大，定投基金更加靠谱。从长期看，定投基金是打理压岁钱一个比较好的选择。
　　投资者需要明晰的是，无论选择哪种投资策略进行压岁钱理财，获取高收益的同时注重培养孩子的财商，才能称得上是＂一箭双雕＂。