私营企业主的财富规划方案

　　王先生，某私营企业主，已婚，妻子全职太太，育有一儿一女，有房有车。
　　需求分析
　　王先生作为家庭的经济支柱，虽目前收入稳定，但长期企业和家庭资产混合管理，家庭的风险敞口较大。同时一味追求资金的流动性，现有资金收益偏低。根据王先生现状，我们分析出他的潜在需求：
　　1.家庭保障需求： 家庭资产与企业资产混合管理，需要做好公私资产隔离，防范风险。保障薄弱，应全面做好保障性产品配置。
　　2.子女教育需求：王先生自身教育水平不是很高，所以非常关注子女的教育。有子女教育金储备、子女留学等需求。
　　3.财富增值需求：经营过程中资金流动性强，因此在兼顾资金灵活的前提下也有财富保值增值的需求。
　　4.长期需求来看，有私营企业主养老的需求，退休工资不高，主要靠自己的财富积累。
　　财富规划方案
　　1.家庭保障规划
　　作为家庭经济支柱的王先生，目前只有基本的养老医疗保险，首先应考虑终身寿险及意外险。专款专用以小博大，放大资产，规避风险，在未来不确定的风险中保证平稳过渡。建议王先生的重疾险保额至少覆盖一年收入，同时，增加王太太及子女的重疾保障。
　　产品建议：某重大疾病保障计划（注1），20年缴，保额50万元，按客户及太太、子女的年龄测算出年缴保费：王先生2万元，太太1.7万元，两个子女1.5万元，另购买消费型的医疗险，全家合计2500元，以保障风险发生时个人生活的平稳过渡，实现＂保富＂的基本目标。
　　2.子女教育规划
　　王先生的两个孩子，一个10岁，一个6岁，距离高中大学还有至少5年的时间，教育金的规划可以选择风险偏高一点的权益类产品，以时间及适当的风险去博取额外的收益。长期来看，可以采用基金定投的方式实现教育金的积累，参与市场行情来应对利率下行带来的贬值。
　　产品建议：中小盘挂钩的基金（注2），近5年同类产品平均收益率在8.5%，以每月1万元的定投方式，坚持10年以上，平均每年定投的收益保守测算至少提高收入1.02万元。
　　某少儿教育年金（注3），每年投入5万元，持续5年，既增加了少儿的健康保障，在少儿18-24周岁，每年有3万元的教育金，同时大学毕业领取一笔成人礼，也可以作为子女的创业初始资金。
　　3.财富增值规划
　　在满足家庭日常开支需要，覆盖风险敞口的基础上，根据王先生风险承受能力、现金流特点、将资金按比例配置到稳健收益类及风险收益类资产中，兼顾流动性和安全性的同时，谋求其风险承受能力下的最大收益，实现规划目标。
　　客户现有资金全部放在活期理财上，公司负债建议通过公司账户的经营资金进行偿还，保持经营资金需求可以进行小微经营性贷款，隔离开个人账户进行资产的配置，面对目前利率下行，短期保持6个月现金及货币类流动性资产，满足个人日常支出，中期选择锁定收益的产品。
　　产品建议：日常开支资金可选择银行天天理财类产品，按年支出测算出半年的支出10万元，目前年化利率3.2%，收益1600元。中期选择：理财型的银保产品（注4 ），150万元，5年期，参考年化收益率5%，每年收益7.5万元。
　　某消费成长型基金（注5 ），40万元，近5年的同类平均收益率在8%，保守测算每年收益在3.2万元。
　　规划后，实现了王先生家庭与公司之间的資产隔离，家人健康、子女教育规划以及资产增值，每年实现净收入后期可以累计规划王先生的长远目标养老需求。
　　基本假设与标注
　　按目前状况假设活期理财收益率3.2%、所选基金达到同类平均水平8%
　　注1：招商信诺安享康健重疾险
　　注2：招商信诺珍爱未来教育年金
　　注3：易方达中小盘混合基金
　　注4：恒大民安增益投资连结险
　　注5：民生加银持续成长基金
　　何 艳
　　民生银行常州新北支行私银财富经理，从业12年，管理个人财富6.2亿元，拥有金融理财师（AFP），基金/保险从业资格。