存款保险制度（存款保险50万是指一家银行吗）

　　存款保险制度（存款保险50万是指一家银行吗）
　　近日，存款保险标识启用。我一读者挺搞笑，说，这标识好比阳澄湖大闸蟹的防伪认证。工农中建交这些大银行当然人人都放心，但小银行呢？盖个戳对于农信社啦、小村镇银行们，显然可以起到不错的背书作用。
　　现在，银行网点都正式张贴了如下图的这一存款保险标识，还有一些银行放置了宣传折页小册子，通过宣传横幅、电子屏等方式向储户展示存款保险宣传标语＂本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护＂。
　　除了网点的上述举措，在各家银行的个人网上银行、手机银行、微信银行甚至是自助设备机显示屏等电子服务渠道上，存款保险标识也做到了全覆盖。
　　想想也是哈，您看之前P2P或互联网金融搞得如火如荼的时候，各种＂宝＂类产品满天飞，对金融缺乏了解的吃瓜群众就会把这些产品，与民营银行、直销银行业等金融创新产品混为一谈。
　　在较为偏远的村镇地区，刚刚改制的农信社和被大行收购的不知名村镇银行，从网点看还不如乡绅土豪办的小贷公司气派，究竟谁是＂正规军＂，村上老百姓有时候还真傻傻分不清楚。
　　我一小银行的朋友对贴标识这事儿也很欢迎：＂我们小行的APP还不如P2P的看着高大上呢，但是存款保险标识上线以后，小贷和互联网金融机构绝不敢写‘本机构吸收的本外币存款依据《存款保险条例》受到保护’，否则就违法了，那对我们，就是个有效的拉存款保障了呗。＂
　　关于大小银行们对于存款保险标识启用的内心OS，可跳转笔者上周在一财资讯里的专栏文章《小银行的营销手段，大银行的甜蜜负担》。今晚则是切换到存款人的视角，看看哪些进保、哪些不进保。
　　绿色和＂大树＂
　　看看这个标识，多绿。
　　绿色的主基调，寓意存款保险制度作为市场化的金融风险防范和处置机制，促进金融机构健康可持续发展。
　　白色汉字造型＂众＂，寓意保护公众存款人，同时也组成大树图案，大树的三顶树冠象征存款保险保护存款人、差别费率和早期纠正、风险处置的三大功能。
　　2015年国务院颁布了《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。目前，全国受存款保险保障的金融机构共4025家。
　　存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄，也包括企业及其它单位存款，本金和利息都属于被保险存款范围。
　　存款保险能够为全部投保机构99%以上的存款人提供全额保护。但是需要特别注意银监会和人行对于存款统计口径的差异。
　　人行VS银保监存款保险口径：
　　银监会被保险存款等于其口径各项存款+代理性财政存款-保险公司存款和金融控股公司存款-高级管理人员在本机构存款和不予保险的存款。
　　对比央行对存款的口径，存款保险被保险存款=人民银行口径各项存款+代理性财政存款-同业存款和金控公司存款-高级管理人员存款和不予保险其它存款。
　　存款人不需要交纳保费
　　超出50万限额也未必全没保障
　　存款保险作为国家金融安全网的一部分，是不需要存款人交纳保费的。
　　其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费，此外这个保费是按照差异化费率进行核定的，每半年核定一次，按照定量和定性两个维度进行考核，这也是央行约束各家银行乖乖落实存款保险制度的利器。
　　根据《存款保险条例》，最高偿付限额是50万人民币，但超出限额部分是不是就一定没有保障了呢？不是的。存款的本息+利息，在50万以内的全额偿付，超出的部分将依法从投保金融机构清算财产中受偿。
　　当出现下列情形的时候，就可以让金融机构偿付：
　　1，投保金融机构接管组织；
　　2，实施被撤销机构的清算；
　　3，人民法院裁定受理破产申请；
　　4，国务院批准的其它情形。
　　上述4个情形发生的7个工作日内足额偿付存款。
　　保什么不保什么？
　　认准存款保险绿色的标识，银行业投保机构一旦打了这个标识，就要按照存款来保护了，此前＂类存款＂的营销噱头将告一段落。
　　我来给大家MARK几个非常规的产品种类：
　　1，人民币存款，外币存款：保。
　　2，结构性存款：保，但只有本金部分享受保护。
　　3，信用卡带储蓄功能存款：保。
　　4，大额存单：保。
　　5，直销银行、民营银行的智慧存款：保。
　　6，自营理财：不保。
　　7，代销基金：不保。
　　8，同业存款（当然和咱老百姓没啥大关系）：不保。
　　以后再有人把表外理财、保险产品之类的形容成＂存款＂来忽悠老年人，就去当地银保监（消保部门）反映反映吧。
　　挺狠，银行高管往自家存钱不给保
　　笔者注意到，在《存款保险条例》中有这么一条：金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款、以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其它存款除外。
　　哟嚯挺狠啊，银行高管往自家行里存钱不给保。这几个意思？所以高管们都往别的银行存款是不？可他们不也要为自己行里完成存款任务嘛……
　　银行业内人士告诉我，这里说到的高级管理人员主要是指董事长、副董事长，独立董事、其他董事和董事会秘书；还有行长、副行长、行长助理，合规总监、风险总监、总审计师、总会计师、首席信息官以及同职级的高级管理人员。此外还有虽未担任上述职务，但是实际履行了上述所列高级管理人员职责的银行从业人员。
　　至于为啥，业内人士回答我说，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。小编我自己用大白话内心嘀咕，天晓得高管们是咋把自家银行给管瘫了管破产了的（才会需要动用存款保险），就别伸手再要保险赔付了吧。
　　银行把存款丢了不给偿付？
　　再说个极罕见的可能性，如果存款被银行或工作人员搞丢了，或者贪没了，出现的是道德风险，存款保险能赔付吗？
　　这时候大家的第一反应估计是＂赔＂，但细想想就知道，存款保险是不背这个锅的，因为这钱根本就没存到存款账户上，所以法律上的被保险主体都还没发生。
　　当然储户的钱不能白丢，如果是因为银行的操作风险，那么可以向银保监投诉，监管会让银行赔的，还会问责；同时也可以通过地方司法机构来起诉，最后银行根据法院判决来赔偿消费者损失。