凭营业执照借钱的网贷（营业执照百分百下款的网贷）

　　撕掉网贷标签后，拍拍贷们着手制造科技概念，目光也不再仅限于零售消费贷款，逐渐转向小贷。
　　撰文 | 冬弥
　　出品 | 消费金融频道
　　根据信也科技最新财务报告，信也科技在2021年第一季度促成借款金额达268亿元，实现营收21.13亿元，实现净利润5.93亿元，净利润同比增长41.0%。
　　作为拍拍贷的前身，信也科技的促成借款规模不断创新高，截止一季度末，信也科技的累计注册用户数也高达1.25亿。去年以来，拍拍贷、你我贷、小赢科技等机构宣布网贷业务清零，彻底转型助贷。拍拍贷目前的助贷模式，正是为借款人匹配适合的持牌金融机构资金。
　　作为网贷行业的开山玩家，拍拍贷的动向一直是行业重点的风向标。从网贷到金融科技，拍拍贷经历了监管政策的洗礼，以及中国消费金融市场信用风险的教育，虽然转型后业绩走上正轨，但仍有服务存在不合规情况。
　　四月份，工信部通报2021年第四批侵害用户权益行为的APP名单，其中拍拍贷涉及违规收集个人信息被点名。在投诉信息中，关于拍拍贷历史利率高、催收野蛮的情况屡见不鲜。
　　拍拍贷们奋力向纯助贷发展，但仍存变数的定价和助贷规则，将反复校准它们的转型路标。拍拍贷以往以消费信贷业务为主，2020年开始把目光也转向小贷。这一方面业绩带来新的增长动力，另一方面也暗藏风险。
　　业绩越来越好
　　信也科技一季度笔均借款金额为4369元，同比增长12.8%；一季度新增借款用户数为100.5万人，同比增长169.4%。无论是借款金额还是用户数变化，说明了信也科技的资产质量得到改善。
　　早在2007年，拍拍贷就成为国内率先开展网络借贷信息中介的平台，中国网贷篇章也由此被掀开。凭借先发优势和用户资源，拍拍贷于2017年赴美上市，一路上可谓风光无限，集团累计注册用户数超过1亿。
　　网贷模式倒台后，拍拍贷投向金融科技To B的助贷模式。助贷为互金机构打造开放平台、转型分润变现，提供了较为稳妥的商业逻辑，其收益也比较可观。即使是部分持牌机构，也渐趋向助贷靠拢，一方面可以化解资金风险，另一方面增加技术服务收入。
　　不过，在互金行业集中度明显强化的趋势下，助贷模式也发生分化，轻资本模式渐起，扎实的风控能力已成基础，拥有丰富的场景和优质的流量才是赢得机构青睐的核心。
　　从信也科技的财报数据中即可看出，它提出客群上移，对客群进行分层管理。信也科技在财报中称，已经成功地完成了向更优质借款人的战略转型，通过强化风险评估和管理框架，能够继续降低融资成本。信也科技把客群按照风险大小划分为七类，高风险用户已经清零，优质用户规模占比提高。
　　客群上移简单，但服务上面对较大竞争压力。在互金机构客群上移过程中，会面临消费金融公司、银行的竞争，银行等机构具备较强的资金能力，在定价方面游刃有余。资金成本高，定价不具备优势，自然成为互金机构获客劣势。这也意味着，互金机构的场景拓展、新增获客面临困境。
　　小微风险时刻伴随
　　2021年第一季度，信也科技累计为超过30.5万家小企业主提供服务，在小微领域单季促成的借款金额增长至44亿元，占促成借款总额的16.4%。2020年，信也科技为22万户小微企业主促成37亿元借款。
　　此前，信也科技也称2021年将继续加大力度助力小微企业发展，预计将为小微企业主与金融机构之间促成借款金额200亿左右。
　　小微贷款的额度高、信用风险较大，这是拍拍贷从消费贷转做小微贷无法回避的难题。相对优质的小微客户都是银行或持牌金融机构直营体系服务的对象，信用风险更高的下沉小微客群，才会进入金融科技和互联网金融机构的服务网络。
　　从信也科技的小贷产品和推广模式来看，裂变营销，相当疯狂。以＂拍有赚盒伙人计划＂为依托，通过借款服务推广平台的方式，设置直推奖、出师奖、越级奖三个梯度的返佣奖励，号召中介加入推广小贷产品。
　　目前，拍有赚推广的产品主要是营业执照贷款，面向企业及个体工商户，平均额度在15万元左右。产品信息显示，额度最高20万元，日利率最低为0.025%，折合综合年化利率最低至9%。
　　信也科技旗下消费分期产品KOO钱包也上线了信用支付业务，推出可绑定支付使用的＂KOO花卡＂功能。据苹果App Store应用界面介绍，KOO钱包是一个涵盖消费分期、信用支付、小微借款咨询等场景的金融服务平台。
　　金融科技To B业务从2017年前后渐成趋势，特别是趣店风波之后，叠加网贷专项整治，互联网金融机构以金融科技为立足点，转向To B模式。拍拍贷们在这一模式下，更应对规则和风险保持敬畏态度。