车辆保险费率（车辆最低保险费）

　　车辆保险费率（车辆最低保险费）
　　现如今，不管在国内任何一个城市，马路上的汽车都多到令人抓狂。而对于一些刚提新车的用户来讲，没个一百万的商业险，上路都感觉双腿发软。俗话说，＂常在河边走，哪有不湿鞋？＂只要开车上路就难免发生一些剐蹭，特别是在上下班高峰期，车水马龙，发生事故的机会要更高一些。但是好在大部分车主都上了保险，使用保险理赔就可以了。但是对于出过险的车主们，他们往往最关心的是另外一个问题：第二年的保费会涨吗？涨幅是如何来计算的？今天，带着所有车主们的疑问，我们就来聊聊这个话题。
　　在此之前，我们先来了解一下汽车保险的组成，汽车保险主要由商业险和交强险组合而成。其中，交强险是每辆车都必须缴纳的险种，而商业险属于附加险，保额越大，需要缴纳的保险费用也就越高。而交强险和商业险的基准费率要根据每年的出险金额以及出险次数来进行计算，理赔金额越大，出险次数越多，次年的保费也就会越高。
　　一、交强险
　　根据最新车险政策，当交强险第一年内未出险，次年交强险保费下浮10%；如果连续两年未出险，费用下浮20%；若连续三年未出险，费用下浮30%，个别地区（内蒙古、海南、青海和西藏）最低可下浮50%。而上浮系数最高为30%。不过，个别地区的浮动比例有所不同，以京津冀为例，上浮比例与上述相同，而下浮比例从15%-35%不等。
　　但如果上一年出过险，出险一次次年保险费用保持不变。而如果一年内出险两次，保费就会在基准费用上上浮10%。根据出险次数，最多会上浮30%。以一辆普通的家用5座版轿车为例，标准保费为950元/年，连续三年未出险，交强险保费只需617元，而如果上一年发生事故，保费则增长到1045元，但如果发生两次以上的交通事故，保险费用就会随之增加。而交强险缴纳费用最高和最低之间会相差近一倍。（以上数据仅供参考）
　　二、商业险
　　由于交强险的保险理赔金额只有2000元，所以只要发生事故稍微严重一些，这个数字是完全不够的。此时，商业险就变得尤为重要。根据不同档次，商业险的理赔金额可分为几十万甚至是几百万，通常商业险保险金额最常见的就是50万、100万和200万。
　　商业险的计算公式为：基准保费×无赔款优待系数（NCD系数）×交通违法系数×自主定价系数。其中，交通违法系数仅北京、上海、深圳和江苏四个省直辖市在执行。其中，基准保费的价格和车辆售价、零整比系数等多种因素有关，通常一台十多万元的家用车基准保费在5000元左右。所以，为了照顾大众群体，我们就以5000元商业险保费作为基准保费，进行参考分析。
　　保费的调整系数会受到多方因素的影响，如：无赔款优待系数（NCD系数）、自主核保系数、自主渠道系数以及交通违法系数。相应的计算公式为：费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。其中NCD系数与NCD等级（NCD等级 = 车辆出险次数-车辆连续投保年限）有关，在2020年9月保费改革后，NCD等级对应的NCD系数更为细分化，浮动范围为0.5-2。此外，保险公司在一定范围内会设置一些商业车险定价系数，保费改革后，自主定价系数范围确定为0.65-1.35，我们就以最低系数0.65为例。还有，各家保险公司还对汽车商业险的不同销售渠道制定了系数，一般浮动系数为0.75-1.15，本文继续采用最低系数0.75为标准。
　　通过这张表格我们不难发现，每年的商业险费用和车辆近三年的出险情况息息相关。当一辆汽车的基准保费为5000元时，在连续四年及以上未出险的情况下，商业险费用将降低至1219元；而在上一年连续出险5次的情况下，商业险的费用更是高达4875元，中间相差3656元（以上数据仅供参考）。
　　如果开车一直比较小心，运气爆棚，开车几年下来，一直没出过险，那你的保险优惠金额将会非常大。如图所示，第五年你的保费就会达到最低点，之后只要不出险就会一直维持在1836元（以上数据仅供参考）。
　　总结：
　　不难发现，通过上面的模拟计算，只要第一年保险出险，就会导致第二年的保费费用增高，或者说会变成和新车当时一样的保费价格。而且，只要一旦报了保险，事实上这次出险的影响一直会直到三年后才能完全被消除。而且连续每年都出险，隔年的保险费用价格也会更高，但相比之前的政策价格有所回落。所以，如果我们只是轻微剐蹭，只需几百块钱就可以处理的小问题，最好通过私了的方式进行处理，这样不仅可以避免保费上涨，同时也能缓解交通压力，毕竟对于当下来说，时间永远都是最宝贵的。