网商银行是什么银行（支付宝突然多了一张网商银行卡）

　　■IT时报记者　章蔚玮
　　微众银行、网商银行、百信银行……这些银行，不少人一定不觉得眼熟，因为这三家都是网络银行，在线下没有实体网点，储蓄、购买理财、借贷等金融业务全部在线上完成。那么，在业务操作上，网络银行与传统银行究竟还存在哪些不同？
　　面向个人用户——
　　腾讯主导的微众银行
　　深圳前海微众银行是腾讯旗下的一家互联网公司，在三年前的1月上线，是国内第一家上线的互联网银行。对于普通消费者来说，＂进＂微众银行的第一步就是下载微众银行App，第一次登录可以通过腾讯旗下的QQ或者账号授权完成。与其他网络银行相比，微众银行更多面向个人提供存款、理财等金融服务。
　　储蓄利率比银行高
　　微众卡是微众银行的虚拟银行卡，可以用来储蓄、理财、购买基金等，微众银行的开户在线上完成，通过人脸识别和语音活体检测进行身份验证，完成验证才能开户。根据记者的体验，从去年到今年，在线验证与通过速度不断加快，但也不排除有误识，极少数人由于验证不通过而无法开户。除了微众卡，目前微众银行也支持与市场上一批主流银行卡绑定，进行资金的转入与转出。
　　不少人会关心微众银行的存款利率是多少？简单地说，普遍比线下银行的存款利率高。在微众银行的存款产品中有活期、短期和长期之分，活期存款支持随存随取，按照7日年化收益率进行计费，最近的7日收益率是4.43%；短期和定期存款产品其实就是由不同基金公司提供不同的理财产品，短期理财产品年利率在4.99%左右，最低存放期限是3-4周，定期理财产品年利率在5%以上，存放时间至少在2个月以上。理财产品会进行不断更新，与线下传统银行不同，在App页面上即可进行挑选，看清细则后，直接下单，操作更简便。风险控制上，记者注意到不同理财产品的介绍中会附有服务协议及风险提示。确定购买后，同样需要通过电子签名来签署约定书。
　　支付可直接消费
　　微众银行推出了＂黄金理财＂，简单地说就是根据市场黄金价波动来赚取浮动利率，购买之后既支持黄金实物提取，也可兑换成现金，直接取款。是一款以黄金交易来进行的活期理财产品。目前的年化利率为1.25%。
　　此外，作为网络银行微众银行目前支持一些智能化的操作，包括工资小额理财，即通过绑定工资卡，设置自动转存时间，转存金额后，系统会自动将工资转入＂活期存款＂内，每日自动产生利率。
　　想要直接用微众银行内的存款来消费的用户，可以在设置中选择开通＂支付＂，钱包内的余额既可直接提取至微众银行账户内，而支付也可直接用微众银行账户内的＂活期存款＂账户进行消费。不过，尽管都是腾讯系产品，钱包余额提取至微众银行，一样需要支付手续费。
　　最后，微众银行并不公开对外开展贷款业务，除了接受邀请的用户，才能使用其小范围试点的＂微粒贷＂借贷业务。
　　面向个体小商户的——
　　背靠阿里的网商银行
　　浙江网商银行(简称网商银行)是阿里旗下的一家网络银行，与阿里巴巴的主营业务相挂钩，是一家主要面向中小商户的存储、借贷提供服务的网络银行。不过，《IT时报》记者在最近体验时发现，对于大众消费者，网商银行也开放了部分＂小存小贷＂的金融业务。与微众银行一样，目前网商银行也有独立同名App，相关存款、借贷和理财产品都可以在App上操作完成。
　　存款：活期与定期利率差很大
　　目前，网商银行可以通过支付宝账号直接登录。与微众银行的微众卡开卡方式不同，网商银行的储蓄卡＂网商银行储蓄卡＂不用开卡，可直接授权，与支付宝账户打通，共享账户储蓄余额。
　　在网商银行内的理财产品主要有 ＂定活宝＂和＂余利宝＂。定活宝是三年期整存整取的定期存款，正常的存取是根据存入时约定的收益率进行计息。比如在1月10日当天的挂牌收益率为3.8%，存入1000元，三年后即可得到的利息为1000×3.8%×3=114元。可提前支取，但利率变化按支取当日利率为准。如果存了100天后，需要提前支取500元，而提取当天的利息假设是3.55%，那么此时的利息为500×3.55%×100/360=4.86元。可提前支取，但利率变化按支取当日利率为准。
　　相对于＂定活宝＂，＂余利宝＂的收益率更高，同时支持实时转出，目前参考七日年化收益率是4.33%。但与＂定活宝＂不同，这是一款货币型的基金，单个用户单笔存款最高不超过50万元。
　　借款业务：每个人的额度不同
　　根据官方信息来看，目前网商银行的小贷业务是给中小微企业（个体户）、大众消费者和农村用户提供500万元以下的贷款产品，基础借贷服务并不需要抵押。
　　记者测试发现，每个人的贷款额度并不相同，但借款期限不得超过12个月。记者目前拿到的授信额度是9000元，按日计费，日利费率为0.035%。记者粗略计算后发现，这样的年利率基本达到了12.8%左右，与目前线下银行可提供的借贷产品相比，并不算低。但对于中小企业，或者农村用户等在传统银行借贷有困难，则可考虑在网商银行内借款，缓解燃眉之急。
　　百信银行：互联网公司 银行的＂混合银行＂
　　此前，百信银行宣布正式开业了。与其他两家网商银行和微众银行有很大不同的是前两家都是独立筹建的银行，都有各自独立的App，但百度的百信银行并不是百度一家筹建，而是由百度与中信集团合作建成的银行。从官方介绍看，百度借用网络平台与线下的1000多家中信银行的网点对接，共同开展银行金融服务。
　　目前，百信银行没有独立App，只有公众号。但公众号内尚无推出可实际操作的相关业务。记者只能从百度最近透露出的信息做一些简单的介绍。在业务上，百信银行同样具有储蓄、借贷、理财等多重功能。值得注意的是，百信银行是第一家独立法人的智能普惠银行，应该会在个人、小商户小额借贷上发挥作用，但具体是什么，目前依然无法确定。
　　此外，百信银行将引入AI技术，百度的大数据将在用户画像、获客、个性化服务以及风控、反欺诈上发挥作用。作为一家定性为＂直销银行＂的网络银行，百度会如何将互联网性质的金融理财产品通过智慧的方式销往线下？在这其中，中信银行的网点又将发挥怎么样的作用？这些未知，都很值得。