什么叫公积金（住房公积金怎么买）

　　我们都知道，正规的公司，都会给员工缴纳「五险一金」，这其中的「一金」指的就是住房公积金。
　　按照国家规定，单位和职工缴存公积金比例最低不低于 5%，原则上不高于 12%，合计缴存比例就是 10% 至 24%，如果你的工资为一万，那么公积金就在 1000 至 2400 之间，这个比例还是比较高的。
　　公积金账户里的钱都是属于你个人所有的，也只有你自己才能提取出来，并且里面的钱是可以继承的，如果缴存人不幸去世，公积金可以作为遗产分配给他的继承人或受遗赠人，若没有，才会被作为增值收益，纳入到当地的住房公积金总额中。
　　那这住房公积金的用途到底有哪些呢？我们来说一下目前最主要的几个用法：
　　1、公积金贷款买房
　　用公积金贷款买房，可以以较低的利率申请贷款，这是缴存住房公积金最大的一个用途。
　　2、购房时提取公积金
　　除了用于贷款买房，公积金账户里面的余额也可以提取出来偿还本息，比如：
　　全款买房的可一次性提取公积金；商贷购房可提取公积金用于首付；商贷购房可提取公积金偿还本息；公积金（组合）贷款购房可提取公积金偿还本息。
　　3、租房可提取公积金
　　大家租房时也可以提取公积金来缴纳房屋的租金，减轻自己的生活压力。
　　4、建造、翻建、大修住房可提取公积金
　　建造、翻建、大修自有住房的，也可以办理一次性提取手续，金额合计不超过修建住房费用，要知道，现在房屋重建的开销可不低，有住房公积金的扶持能减少很大一笔开支。
　　5、可以当低保使用
　　被纳入当地城镇居民最低生活保障范围或低收入家庭救助范围的职工，本人及配偶可申请提取住房公积金补贴家用，但提取的金额不能超过较低生活保障范围或特困救助范围。
　　6、可以拿来治疗重大疾病
　　得了重疾时，公积金可以拿来支付医疗费用，患者不一定非得是本人，可以是配偶或未成年子女。
　　7、养老储蓄
　　我们每个月缴存的公积金，相当于强制储蓄。即便一直没用上，当达到法定退休条件后，可以把账户里的余额一次性提取出来用于养老金的补充。
　　以上就是公积金的七个基本用途，接下来我详细来说一说如何尽可能利用公积金贷款买房，尤其是首套住房。
　　现在普通商贷利率在 5% 左右，而公积金贷款利率只有 3.25%，这等于为我们白白省下一大笔利息钱，不过想要享受这个大福利也不是那么容易的。
　　大家要重点我下面说的这三点，可以大大提高用公积金贷款来购买首套房的效率：
　　一、公积金贷款的资质
　　公积金贷款是有资质要求的，不是你刚刚缴存了一个月公积金就可以申请公积金贷款。我们以北京为例，公积金贷款资质要求缴纳 12 个月以上公积金，申请贷款的时候要求公积金账户依然处于缴存状态。
　　所以你首先要去查一下你所在的当地对公积金贷款的资质要求，按要求去做，确保自己符合贷款资质。
　　二、公积金贷款额度
　　这么低的利率，我们当然希望贷得越多越好。但是现实很骨感，各地对公积金贷款额度不仅有上限要求，而且不同地区对贷款额度的要求也不一样。
　　比如，一些地区的公积金贷款额度与账户余额有关系，所以我们就别轻易提取公积金；
　　一些地区的贷款额度是与缴存额度有关系，那么我们就要尽可能提高公积金缴存基数；
　　还有一些地区的贷款额度与缴存年限有关系，目前只有北京有这个要求，所以我们也只能老老实实地缴存，时间越长我们贷得才会越多。
　　三、当地公积金对首套房的认定
　　我们前面已经知道了公积金贷款的资质和额度，现在到了最后一步也是最关键的一步，就是当地公积金对于首套房的认定标准是什么？
　　一些地区是只要公积金提取过就算二套，一些地区是当地无房就算首套；还有的地区认房又认贷，比如北京就是，只要你全国有过贷款记录就算二套。所以大家在使用公积金之前一定要研究明白；
　　如果你能够我刚才说的这三点，基本上就可以做到高效利用公积金购买首套房了，至于其他的细节我们自己可以做主，比如上节课讲到的贷款年限和还款方式等。
　　除此之外，我再补充几点其他的注意事项，也是我现实中遇到过的一些问题：
　　就在前段时间，我一个朋友因为换工作时没有和新公司交接好，直接导致公积金断缴了 2 个月。这也让他失去了一年之内，在北京用公积金贷款买房的机会。
　　所以如果你想用公积金贷款买房，中间一定不要断缴。一旦断了一次，以前积累的资格就全部作废了。
　　即使我的这位朋友，已经在北京交了七年的公积金。他现在想买房，就面临两个选择：
　　一是选利率高得多的商贷；假如贷款 120 万，期限 30 年，他将多付出 41 万元利息。
　　二是从头再来，再连续缴上 12 个月（有的城市是 6 个月），再买房；
　　而这中间楼市如何风云变幻，对于刚需的他有多煎熬，就不多提了。所以，想用公积金贷款买房的同学，不要断缴，这一点非常重要。
　　那如果已经用公积金贷款买完房了，停缴会影响房贷吗？
　　如果你拿到贷款之后长期断缴、比如半年以上，或者刚刚获批就停止缴纳公积金，有可能会被认为是骗取福利，将面临罚息，以及利率上浮的处罚。
　　所以，如果你买房后有停缴的意愿，最好打本地公积金中心的电话，仔细问问。
　　目前，大家对于公积金讨论最多的是——「公积金是不是一个福利陷阱」？以及——「我又不买房，要公积金干嘛？不如多点工资更实在」。
　　我觉得不能这么看，公积金好处是显而易见的，前面我也说了，除了申请低息贷款之外，它还可以用来买房、装修、盖房、付房租，如果你辞职、退休、生活困难、甚至得了大病，也都可以提取出来。
　　而且，现在公积金提取流程正在变得越来越简单，比如：浙江用支付宝就能提取公积金，广东用就可以提取公积金。
　　除了这些，我个人觉得，公积金最重要的作用其实在于——它是一个强有力的信用担保工具。
　　有公积金的人，大体上中产居多，因为愿意给交公积金的单位，一般都算是好单位了，交的越多，说明工作越稳定、收入越丰厚，个人的偿债能力也就越高。
　　而这样的人，无论是贷款买房、申请信用卡、还是跟金融机构借钱周转，都比旁人要容易得多。
　　公积金缴存越正规，你从外部获取资金有可能就越容易、利率更低、额度更大、成本更小、在投资机会来临时，就可以迅速的聚拢低成本的现金流。
　　而这种能力，有时候真的是价值千金。
　　所以，在面对完善的「五险一金」，和「到手更高的工资」两个选择时，我建议你要多考虑考虑，别轻易「弃权」。除非，你已足够优秀，不需要其他外物证明自己。