房贷利息是多少（30万房贷10年利息多少）

　　文/一厢财经
　　前言
　　这年头，身上不背着上百万房贷都不好意思出门。那么，关于房贷的那些事儿，房贷一族们真的足够了解了吗？准备买房的同学赶紧拿出你的小本本，咱们就要开讲啦！
　　二十年前，房价是多少你还记得吗
　　二十一世纪前二十年最有魔力的资产指向同一个标的，这个标的叫中国楼市！当投行人士用上市公司一年净利润抵不上一套房来相互调侃时，房贷一族不禁深表同意，并默默拿出珍藏了好几个月的酱香型茴香牛肉面，一边细细品尝，一边紧握着每月的房贷账单泪流满面。房贷三十年是一道坎，但那道坎不叫而立，叫要了老子的膝盖和青春啊。
　　图1：全国及北上广深20年房价
　　2001年，全国房价均值2017元。那一年中国正式获得2008年奥运会主办权，举国上下一片欢腾。彼时的房价站在人群的背后，给自己也装上了一对牢固的翅膀，正欲展翅高飞。
　　那年北京房价4268元，风趣健谈的老北京们在密密麻麻的小弄堂里为祖国的繁荣强盛喝彩，好不快活自在！那年上海房价3525元，外滩上的东方明珠还是无数中小学生作文里象征着未来的灯塔。那年广州房价4220元，那时的广州仍是中国时尚潮流的源头，但杀马特和葬爱家族还未席卷神州大地。那年深圳房价5531元，那时的华强北还叫上步，谁能意料到那一方小小的格子柜台在日后造就了多少千百万富豪。
　　2010年，全国房价均值4459元。北上广深四大一线城市房价全部站稳一万元关口，开始第二次腾飞。
　　那年，北京奥运会已悄然走过两载岁月，并成为了奥运会史上的一座耀眼丰碑。同年五月，上海世博会开幕。＂城市，让生活更美好。＂这一世博主题响彻上海的每一条大街小巷和每一个犄角旮旯。而那时广州和深圳的街头中，杀马特逐渐成为了一个委婉的相互问候方式。
　　直至今日，全国房价均值正以肉眼可见的速度迈过一万元关口。北京的房价涨到了58144元，翻了13.62倍。上海的房价涨到了51186元，翻了14.52倍。广州的房价涨到了30629元，翻了7.26倍。深圳的房价涨到了55853元，翻了10.10倍。回想起年少时曾夸下的海口，房价这堵巨大的高墙将那时的豪言壮语压成了一地鸡毛。
　　怀旧有毒，既然都是注定要背负房贷的人，咱们就进入主题，来细聊一下房贷的利息和按揭方式吧。买一套房子要偿还多少按揭利息
　　问一个深邃的问题：买一套房的按揭利息总额是多少？估计绝大多数房贷一族都回答不上来吧。
　　不过转而想之，就算知道具体要偿还的按揭利息总额是多少又能怎样，还不是一样得还。于是这个深邃的问题立马就变成了一个然并卵的问题。实际上大家更关心的是每个月要还多少的问题，而不是偿还的按揭利息总额是多少的问题。此处，不禁猛然想起我一发小在球场反问我的那一暗黑时刻。
　　我发小深情地望了我一眼，一脸嘲讽地说：你那么感兴趣，要不然帮我还两个月？于是，我的黑名单里又多了一个熟悉的名字。
　　那么，买一套房的按揭利息总额究竟是多少，我一定要算个清楚明白。下面是六个期限、两种还款方式、五个不同房贷利息的按揭利息总额。
　　一、房贷本金200万元，5年期和10年期
　　图2：5年期和10年期房贷利息
　　对于只贷款五年的都市土豪来说，利息这点小事咱们就别浪费时间了，那就从十年期房贷开始吧。在房贷利息4%的情况下，等额本金还款法偿还的按揭利息总额是40.3万元，而等额本息还款法偿还的按揭利息总额是43.0万元，利息差额2.7万元。在房贷利息6%的情况下，等额本金还款法偿还的按揭利息总额是60.5万元，而等额本息还款法偿还的按揭利息总额是66.4万元，利息差额5.9万元。在房贷利息8%的情况下，等额本金还款法偿还的按揭利息总额是80.7万元，而等额本息还款法偿还的按揭利息总额是91.2万元，利息差额10.5万元。
　　二、房贷本金200万元，15年期和20年期
　　图3：15年期和20年期房贷利息
　　（1）15年期在房贷利息4%、6%和8%的情况下，采用等额本金还款法需要偿还的按揭利息总额分别为60.3万元、90.5万元和120.7万元。采用等额本息还款法需要偿还的按揭利息总额分别为66.3万元、103.8万元和144.0万元。利息差额分别为6.0万元、13.3万元和23.4万元。
　　（2）20年期在房贷利息4%、6%和8%的情况下，采用等额本金还款法需要偿还的按揭利息总额分别为80.3万元、120.5万元和160.7万元。采用等额本息还款法需要偿还的按揭利息总额分别为90.9万元、143.9万元和201.5万元，此时按揭利息总额已经超过贷款本金。利息差额分别为10.5万元、23.4万元和40.8万元。
　　三、房贷本金200万元，25年期和30年期
　　图4：25年期和30年期房贷利息
　　（1）25年期在房贷利息4%、6%和8%的情况下，采用等额本金还款法需要偿还的按揭利息总额分别为100.3万元、150.5万元和200.7万元。采用等额本息还款法需要偿还的按揭利息总额分别为116.7万元、186.6万元和263.1万元。利息差额分别为16.4万元、36.1万元和62.4万元。
　　（2）30年期在房贷利息4%、6%和8%的情况下，采用等额本金还款法需要偿还的按揭利息总额分别为120.3万元、180.5万元和240.7万元。采用等额本息还款法需要偿还的按揭利息总额分别为143.7万元、231.7万元和328.2万元。利息差额分别为23.4万元、51.2万元和87.5万元。
　　看着这组数据不知道大家什么感受？我只想说，贷款20年以上的房贷一族都是勇者、国之栋梁。 百万富翁什么的都是浮云，房贷利息都要几百万的那才叫正真的富翁，翁了个翁的…哪一种偿还房贷的姿势更加优雅
　　银行给房贷一族们提供的备选偿还姿势有两种，一种是等额本金还款，另一种是等额本息还款。
　　看完上一节中的数据，估计很多准备买房的同学都暗下盘算，房贷还是等额本金好啊，可实际上却有不少房贷一族都选择等额本息还款，这是为什么呢？减轻前期偿还压力？可别闹了好吗，计算一下两者的每期本息偿还差额，前期减轻的压力后期总要还回来的，所谓减轻前期偿还压力不过是忽悠神功的一个马甲。
　　不信？不信就来看一下。
　　下面是两种还款方式的内部结构详细对比。（20年期，房贷本金200万，房贷利息6%）
　　图5：还款方式内部结构对比
　　如上图所示；在第98期之前，等额本息还款的每期房贷偿还本息少于等额本金还款法，上方橙色区域即前期减轻的偿还压力。在第98期之后，等额本息还款的每期房贷偿还本息大于等额本金还款法，下方橙色区域即后期增加的偿还压力。很显然，下方橙色区域明显大于上方橙色区域，所以后期增加的偿还压力明显大于前期减轻的偿还压力。
　　看到此，有的同学忍不住投来一阵鄙视，并弱弱的表示不考虑货币的时间价值你咋不上天呢？那么，现在我们就将货币的时间价值也考虑进来，对两种还款法的前后期偿还压力做内部收益率测算。
　　下图是在不同房贷利息下，等额本金和等额本息还款法的利息差额（前后期偿还压力）内部收益率。
　　图6：偿还压力IRR
　　即，在选择等额本息还款的情况下，若房贷利息是4%，那么前期减轻偿还压力给银行提供的内部收益率IRR是4.07%。若房贷利息是6%，那么给银行提供的内部收益率是6.16%。若房贷利息是8%，那么给银行提供的内部收益率是8.30%。
　　这个内部收益率低吗？真不低！所以减轻前期偿还压力真不算是一个好借口！
　　下图是不同房贷期限下两种还款法的偿还情况对比，大家可以看一下。（房贷本金200万，房贷利息6%）
　　表1：还款方式偿还压力对比
　　结束语
　　房贷这事儿，同学们都看懂了吗？如果看懂了，那请用最优雅的姿势负重前行！如果还没看懂，那么就再细看一遍。
　　数据来源：
　　1、统计局。
　　2、安居客。
　　一厢财经：注册国际投资分析师[CIIA]。在这里，与你畅聊财经事！