重疾险怎么买更合适（买什么重疾险划算）

　　最近有人跟我吐槽，怀疑自己之前买重疾险被坑了。
　　自信一点好嘛，把＂怀疑＂两个字去掉！
　　明明几千就能搞定的重疾险，结果却花了两万块，这还不是被坑？
　　一年多交1万5，按20年缴费计算，多花将近30万！
　　一辆宝马3系没了呀……
　　但是！保险买贵了，多花冤枉钱还不算最惨的。
　　之前有位X先生买保险后，出险被保险公司合理、合法拒赔的。
　　注意2个关键词：合理！合法！
　　也就是说，连法院也支持保险公司拒赔……
　　实在是X先生买的这份保险，高发轻症保障不全。
　　别的重疾险都能按轻症赔，他买的产品轻症恰好不保这种病！
　　被拒赔后，他拖着大病未愈的身子和保险公司对簿公堂，据理力争。
　　然而上诉→败诉好几轮，没能拿回1分钱赔偿金！
　　从患病的绝望，到有保险的满怀希望，再到被拒赔的失望，
　　这个过程无疑令人心力交瘁。保险太复杂，很可能一不留神就被＂信息不对称＂给坑了。
　　要么被收＂智商税＂，买到死贵死贵的产品；
　　要么买到＂阉割版＂产品，
　　保障责任缺这少那，后期理赔的问题层出不穷；
　　要么买到＂大而全＂的保险，
　　重点保障很一般，没用的责任倒是捆绑一大堆；……
　　该怎么打破「保险信息的不对称」？
　　保险到底怎么买才不会被＂坑＂？一、重疾险挑选指南
　　有些朋友很喜欢＂返还型＂＂分红型＂的重疾险，
　　认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！
　　但是，拿返还型重疾险来说，你真的有分析过它的返还逻辑吗？
　　返还型重疾险，不过是抓住了消费者＂没出险钱就白花了＂的心态，明目张胆的割韭菜呐！
　　为什么这么说？我们不妨捋一捋这个逻辑。
　　保险合同其实是一种＂射幸合同＂，你可以理解为这是和保险公司的＂对赌＂。
　　简单来说，买重疾险的人，其实是在＂赌＂自己未来会得重疾；
　　赌赢了——即真的不幸得了重疾，就会获得保险公司高额的赔偿金。
　　而附加的＂返还＂责任，则是在＂赌＂自己未来不会出险；
　　因为一旦出险理赔，保费就无法再返还了，
　　为附加＂返还＂责任而多交的保费也就白交了。
　　买返还型重疾险，不仅价格贵得多，而且你永远不可能双赢。
　　这就好比猜大小，哪怕你大小全押，最终总会有一边亏钱。
　　毕竟，游戏规则掌握在保险公司手里，只有他们才能大小通吃。
　　扯远了。
　　买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。
　　很多人在＂返还＂的利诱之下，忘记了初衷，忘记自己为啥买重疾险……
　　被销售话术一套路，就像着了魔一样纷纷跳坑，拦都拦不住。
　　总之多的话大师兄也不说了，听大师兄一句忠告——买保险，最好别沾返还型的！
　　毕竟你再精明，也算计不过保险公司啊。
　　言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？
　　首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！
　　我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！
　　接下来，大师兄捡重点，一个个来帮你分析。1. 保险理赔金额越高越好
　　买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。
　　所以保险能赔多少钱是最最最重要的。
　　而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：
　　①基本保额：保额买的越高，赔付越多；②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。
　　其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，
　　10万、30万、50万，丰俭由人；
　　赔付比例方面，每款产品都是不同的，
　　拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额
　　以复星联合福特加为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。
　　假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。
　　保障时间久，如果是0岁孩子投保，最长可享受60年。
　　同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年
　　以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。
　　算一下，买50万保额，最高可赔75万。
　　但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。
　　而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病
　　这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。
　　比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。
　　万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。
　　总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，同时在挑选产品时，选择重疾赔付比例更高的产品。
　　相信不用我再多说，大家也都知道怎么挑选了。2. 高发疾病保障要全面
　　别看有的重疾险动不动就保障100多种重疾。
　　但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。
　　最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。
　　银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
　　在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
　　但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
　　比如最高发的轻/中症疾病有11种：
　　《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
　　剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。
　　比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；
　　高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；
　　在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。
　　万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔，就跟文章开头提到的X先生一样。
　　此外，有些产品号称首创＂前症＂保障，也就是比轻症更早期的疾病。
　　但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。
　　原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；
　　第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；
　　第三就是附加前症责任需要多交保费，性价比还有待考量。3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松
　　曾经轰动一时的＂友邦拒赔门＂相信很多人都曾耳闻。
　　很多人吐槽它理赔苛刻，＂人快死了才能赔＂＂保死不保生＂。
　　后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。
　　到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。
　　但要注意，只有28 3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。
　　比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：
　　以早期肝硬化为例，健康保普惠多倍版能赔30%保额，复星联合福特加能赔70%保额。
　　再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：
　　这番对比的结论就是：同样的情况下，福特加可比健康保多赔40%保额，
　　按50万保额计算，直接相差了20万元！
　　除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。
　　以原位癌为例：
　　原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。
　　我查找了3款含原位癌保障的产品。
　　发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：
　　三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：
　　①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
　　②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
　　③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。
　　在原位癌理赔宽松程度上，①