终身养老保险（终身养老年金保险）

　　终身养老保险（终身养老年金保险）
　　之前写了一篇关于商业养老保险的文章，发现大家对这个都很感兴趣。但是可能因为在这方面接触得比较少，大家也有很多疑惑。其中，问得最多的就是，增额终身寿险和年金险有什么差别？买了前者还有必要入手后者吗？
　　很多人都分不清增额终身寿险、年金险，甚至觉得它们差不多，没什么区别。其实不是这样的，这两种产品的功能和适用群体都不同，今天我就来具体讲讲它们的差别。
　　一、养老年金VS增额终身寿
　　要搞清楚增额终身寿险、年金险这两种保险的差别，要先明白它们的定义。
　　l 什么是增额终身寿险
　　增额终身寿险，其实是终身寿险的一种。而所谓的＂终身寿险＂则是指保障期限为终身，以被保人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。简而言之，就是保险公司要对被保人终身提供保障服务，直至被保人死亡。
　　增额终身寿险，与传统终身寿险不同。顾名思义，这种保险的有效保额以合同约定的利率每年复利递增，也就是说，如果被保人活得越久，保障期限越长，保额就越高，最后能得到的赔付也就越多。选择增额终身寿险，越到后期，优势越明显超过传统终身寿险。
　　l 什么是年金险
　　年金险也是人寿保险的一种，是以被保人生存为给付条件，如果被保人每年生存，则每年都给付生存保险金。换句话说，年金险就是＂活着就可以领钱＂，也就是大众所理解的养老金了。
　　目前市面上的年金险主要分为两种，一种是固定利率的传统型养老险；另一种是分红型的养老险，就是根据保险公司的投资收益可以带来一定的浮动收益。
　　l 养老年金VS增额终身寿
　　增额终身寿险和年金险都可以作为投资性保险，都具有养老、财富规划的作用，但两者其实有不小的差异，它们的区别主要有以下几点：
　　1. 功能不同
　　养老年金就是按照大众的养老需求所专门设计的产品，具有专款专用的特点，也就是说，你选择了养老年金产品，每年或每月存的钱，一定是作为你以后的养老金的。
　　而增额终身寿险没有限制，可以用作养老、现金流规划、财富传承等，根据投保人实际情况自由安排。
　　2. 领取方式不同
　　养老年金是投保人一次性或者分好几年缴纳到一定保费，然后未来达到一定年限或者到了一定年龄后，就可以定期领取了。
　　而增额终身寿险领取灵活性强，在投保人需要用钱的时候，通过降低一定保额，就可以取出一部分钱。也就是说，根据自己的需求，可以随时减额支取。
　　3. 领取期限不同
　　市面上的养老年金一般保证20年领取，保证领取期后仍活着，可以＂活多久，领多久＂，基本上是提供与生命等长的现金流。
　　而增额终身寿险由于灵活的领取方式，如果要作为养老金退休后长期领取，那么需要提前做好规划并且根据规划严格实行。
　　4. 操作不同
　　养老年金到达一定年限或者年龄后就固定返还，操作简便，无需投保人费心。
　　增额终身寿险每次领取都需要做减额取现申请，操作繁复，对老年人及失能人员相对不友好。
　　总得来说，如果是自控力不强，但又对养老有规划的，那么我建议大家选择养老年金。至于增额终身寿险，还是更加适合对财富传承、资金流动等有需求的人群。
　　二、小雨伞养多多养老金
　　在增额终身寿险和养老年金里，其实我个人是更加推荐大家选择后者的。因为不是所有人都需要财富传承，但所有人一定都面临着养老问题。
　　更何况，随着我国老龄化社会程度的加剧，养老问题只会越加凸显。趁着年轻，我真心劝各位早点做好养老准备和规划。
　　最近市面上新出的小雨伞养多多养老金就是一款不错的产品，可以满足不同人群的养老需求。
　　l 灵活交
　　考虑到大家经济实力的差异，小雨伞养多多养老金在缴费方式和交费期间上提供了很多的选择。
　　对于经济实力较强的人群，可以选择趸交，年交；可以选择一次性交清，或者在3、5年内就交完保费。
　　对于经济实力一般或者比较捉襟见肘的人群，这款产品提供了月交、追加的交费方式，最低每月仅需交500元，以后随时可以追加。投保人也可以选择慢交的方式，分10、15、20年交保费。
　　l 高领取，领终身
　　相比其他产品，小雨伞养多多养老金最大的优势是在＂保证领取版＂的基础上推出了＂高领取版＂。
　　保证领取版，就是保证20年领取，如果没有领完20年就身故，可以一次性领完20年应领未领金额。
　　高领取版，相较保证领取版，虽然身故无20年保证领取责任，但每年能够领到的钱更多。被保人活得越长，累计领取的金额也就越高。年金开始领取后现价价值归0，若领取年金后身故时，领取年金低于已交保费，也会一次性给付剩余保费。
　　无论是保证领取版，还是高领取版，小雨伞养多多养老金都保证了＂活到老，领到老＂，是一款很可靠的养老产品。对于偏好安全稳健的规划方式的群体，我更推荐大家选择保证领取版。如果是更加注重生活质量，想要在晚年有更多经济上的保障的话，这款产品的高领取版是大家的不二之选。
　　三、写在最后
　　看完这篇文章，相信大家都能够分清增额终身寿险和养老年金了。如果还有什么疑问，可以私信我免费咨询。最后，趁着年轻，还是要未雨绸缪，社保养老金只能提供最基础的生存保障，要想有个好点的晚年生活，还是要早做规划。