互联网金融产品有哪些（理财产品是金融产品吗）

　　近日，市民刘女士发现，自己的支付宝理财页面的银行存款产品看不到了。不仅是支付宝，腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、天星金融、滴滴金融、美团、360你财富、携程金融等互联网存款产品最近也陆续下架了。
　　所谓互联网存款产品，就是商业银行，特别是吸储压力大的中小银行，借助互联网金融平台推出的存款产品。有些银行甚至不设立柜面，所有存款产品全部通过第三方互联网平台进行销售，不过，商业银行需要向互联网金融平台支付＂导流费＂等手续费。
　　互联网平台客服都表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，互联网存款产品只对已购买产品的用户可见，正在持有产品的用户不受影响。同时，这些平台都不会再新增相关产品。
　　银行在互联网渠道吸收存款，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，特别是部分地方银行通过互联网金融平台从全国来吸收存款，这样负债业务范围已经成为全国性银行。
　　商业银行在互联网金融平台上推出的产品主要有理财、借贷、保险三类，其中互联网存款产品归属于银行理财类。这些被打包整合的理财产品投资范围有固定收益类和权益类资产，其中固定收益类包括银行存款，也包括国债、地方政府债券、同业存单、银行票据等。尽管投资范围可能涉及银行存款，不过互联网理财产品并不保证本金与收益。
　　互联网存款产品最早可以追溯到2018年，近年来渐成部分中小银行特别是民营银行吸收存款的重要渠道。过去两年，互联网存款产品迎来了发展大潮。数据显示，有的互联网存款规模已经占到了其各项存款比重的80%左右，而且多为异地存款。
　　投资者在互联网金融APP上购买的存款产品，大多数利率都要高于线下实体网点。比如某平台12月中旬发布的银行存款信息显示，5年期存款利率为4.875%，但在银行官网上公示的5年期整存整取执行利率为4.40%。除了高息揽存之外，一些互联网存款还存在缩短付息周期、发放加息券或返现等情况，比如某地方银行在某平台上架的一款互联网存款产品，存款期限为188天，满期存款利率为年化4.50%，该平台还提供＂ 3%＂的贴息。
　　业内人士分析称，如果单一互联网金融平台占有的市场份额过大，就会导致风险评估模型出现偏差，进而会出现大量的信贷坏账。例如，某平台短短几年已同数十家银行合作，形成数万亿贷款，而坏账达到一定规模，发生风险事件的可能性就会增加。在高息的诱惑之下，一些投资者就忽视了风险，大笔投资这类没有金融牌照的平台。
　　业内人士认为，直销银行或许会成为未来的发展趋势。直销银行多是由银行与互联网公司合资成立，目前已有多家股份制银行与互联网公司合作成立直销银行。
　　■专家观点
　　为什么以民营银行为代表的中小银行青睐在第三方平台上推出互联网存款产品？专家分析说，互联网存款业务等出现，固然有银行片面追求市场份额、盲目扩大存款规模等因素，但推出上述新型存款产品和业务的银行多为中小银行，这更多反映出中小银行负债来源狭窄、负债成本高的窘境。
　　为什么互联网金融平台纷纷下架互联网存款产品？专家表示，《储蓄管理条例》第八条规定，＂除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务。＂什么是储蓄机构呢？《条例》第二条明确：储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。也就是说，只有银行和信用社等才能办理储蓄业务。
　　专家分析说，在互联网存款业务链条中，互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口，起到引流、导流作用；存款产品和服务由银行提供，债权债务关系为存款人与银行。在这种模式下，互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务，需要金融管理部门认定。如果从严格意义上讲，互联网平台并非《条例》规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务。
　　作者：