小额贷款app（小额5000贷款平台）

　　澎湃新闻记者 何利权 实习生 陆炳旭
　　当事学生还款页面。
　　近日，在校大学生卿冰（化名）向澎湃新闻（www.thepaper.cn）反映称，自己2021年3月在在线教育平台＂闪创教育＂购买美术＂五合一＂网络课程，顾问老师诱导她采用贷款方式分期支付学费，并让她在贷款平台度小满方面电话询问时否认大学生身份。上五节课后，因对课程质量不满意，她向＂闪创教育＂提出退课，却面临退费困难、违约金高的问题。她通过相关渠道投诉，被＂闪创教育＂威胁＂没办法退费，等着法律方面的处罚＂。
　　＂闪创教育＂工作人员近日就此回应澎湃新闻称，＂机构提供教育分期方式来支付课程费用，但并不是贷款，因为这些教育分期是免息的。为一些贫困的或是无法支付学费的学员提供教育分期，以便他们更好地学习。＂
　　事实上，放款的是度小满金融旗下的信贷服务＂有钱花＂，卿冰签的借款协议中明确表明该服务为贷款服务。澎湃新闻此前曾刊发报道，多名大学生反映培训机构＂教育分期＂存在诱导贷款等乱象，其中也涉及＂有钱花＂。而闪创教育被投诉也不是第一次，据齐鲁晚报5月20日报道，一女大学生购买闪创教育在线课程时被推荐办理教育分期借款，想退款却被告知要扣除总费用的46%。当日，闪创教育相关负责人回应称，已将学费退还给学员，并申请撤销了教育分期借款。5月21日，济南市历城区地方金融监管局表示，他们会查闪创教育是否存在违规行为。
　　6月22日，＂有钱花＂相关工作人员告诉澎湃新闻，平台和闪创教育存在合作关系，闪创教育为学员提供教育贷款贴息补贴，因此学员每月分期贷款无需支付利息，但逾期还款会产生罚息。
　　该工作人员强调，平台遵守国家相关法律法规，不为在校学生提供贷款服务。对于为何卿冰能够通过闪创教育申请教育贷，该工作人员未正面回复，称平台通过对接学信网数据、强化风控审核，提升对在校学生的识别能力，将强化对合作伙伴的管理和宣导。
　　炜衡杭州律师事务所律师洑雪芬分析认为，如果事实证明，＂闪创教育＂自始至终向购课学员描述的是课程费用的分期付款而不是进行贷款，学员也可以从违反提示、告知义务，以不合理加重自己负担为由认定合同无效，解除合同。
　　＂闪创教育＂被指诱导在校大学生贷款
　　卿冰告诉澎湃新闻，2021年3月，＂闪创教育＂的顾问老师从群添加了她为好友，推荐她免费试听线上美术课程。试听课程后，该机构顾问老师多次通过聊天推荐她报名美术课程，＂对方跟我说这个美术课可以学到一些技能，以后可以兼职＂。
　　卿冰说，自己原本就学习过画画，出于对美术的喜欢，3月18日，她就在顾问推荐下报名了＂闪创教育＂美术五合一课程套餐，并交了300元课程定金。＂课程总价是4100元，我还是学生，无法一次性支付全部的课程费用，顾问就给我提供了三种支付方式，分别是花呗分期、京东白条分期和‘闪创教育’的分期。＂
　　＂顾问当时只说了是‘闪创教育’的分期，并没有说是第三方贷款，我才选择了这种支付方式。＂卿冰称，自己原来也购买过分期付款的网课，＂我从前买过的分期支付课程是教育机构提供付款二维码，我每月扫码向机构支付分期费用即可，没有利息也不涉及别的平台，我当时以为‘闪创教育’的分期也是那种形式＂。
　　卿冰告诉澎湃新闻，在办理分期付款时，顾问老师指导她下载百度旗下的＂度小满金融＂App并进行注册，注册完成后，顾问又发给她一个二维码，＂她告诉我用度小满扫码之后就完成了分期，全程都没有让我选择课程内容和分期金额，这些步骤全都跳过了＂。
　　卿冰表示，自己用度小满App扫码后，直接弹出5000元的教育分期贷款申请界面。
　　＂4100元的课程费，除去300元定金，还有3800元需要贷款。顾问老师告诉我，尽管度小满提供的是5000元额度，但机构会向学员返1200元的补贴，分期是免息的，我只需要每月交300多元。＂但卿冰发现，自己需要还款的数目加起来仍然是5000元，并没有收到＂闪创教育＂1200元的补贴。
　　卿冰提供的还款界面显示，她每月还款400元左右，这是本金，利息80余元以＂商户优惠＂的方式免除。
　　澎湃新闻发现，度小满平台申请贷款界面有＂受国家监管要求，度小满不向学生提供借款服务＂的字体提示。卿冰表示，自己在度小满平台注册的时候只上传了姓名、性别和身份证号。
　　卿冰称，＂‘闪创教育’老师告诉我在度小满平台办理分期需要有一些问题询问，平台客服稍后会打电话给我。还说如果平台问我是不是学生，要回答不是，问收入的话要回答在一万元以下，我就按照他说的做了。＂
　　涉事机构称分期支付系无息，否认诱导贷款
　　5月7日，卿冰上了五节课后觉得课程没有效果，提出退课申请，＂我看了协议上退费规则和退费流程，我是在60天内提出的退课，符合退课的规定，我就按照流程提出退课，但他们拒绝了我的退课申请，给出的理由是因为课程没有质量问题。＂
　　卿冰说，由于＂闪创教育＂不同意自己的退课申请，她便在网络平台进行投诉，＂有很多跟我一样的案例，都是‘闪创教育’诱导贷款、退费困难等问题＂。
　　澎湃新闻在黑猫平台搜索发现＂闪创教育＂有至少311条相关投诉，其中投诉要求大多为退款和解除合约，投诉原因涉及诱导贷款、退款困难、分期贷款难以停止等问题。
　　卿冰投诉不久，＂闪创教育＂的老师找到卿冰要求她＂撤诉＂。＂他们说因为我投诉了，所以不可能退课退费，要先撤诉再说。并说我对公司形象造成了严重的影响，要我承担相应的法律责任。＂卿冰称，因双方没有达成协商，她未撤掉投诉。
　　遭投诉后，机构老师前来协商。 采访者供图
　　此后，卿冰向法院提起诉讼。她说，由于材料不齐全，法院审核未通过，目前自己正在向法院补充材料。＂我的金额虽然不多，但是我发现有很多跟我一样的人反映在‘闪创教育’被诱导贷款，希望能维护我们的权益。＂卿冰告诉澎湃新闻。
　　卿冰说，6月5日，她再次收到＂闪创教育＂工作人员的协商请求。该工作人员表示，办理退课需要扣除课程总额50%的费用，也就是2050元。由于卿冰已经提交300元报名费和2期分期贷款，目前已经交了1000多元，需要先补交剩下课程50%的费用，才可以取消教育分期。
　　卿冰称，按照购课合同条款，60天内退课，她应该是承担41.5%的扣费金额，＂闪创教育＂工作人员则称，＂因为在其他平台有投诉，一般情况下有投诉是不给退费的，多扣除8.5%的费用已经是协商后的结果了。＂
　　针对以上情况，澎湃新闻近日致电＂闪创教育＂官方客服，该工作人员表示，＂机构提供教育分期方式来支付课程费用，但并不是贷款，因为这些教育分期都是免息的。为一些贫困的或是无法支付学费的学员提供教育分期，以便他们更好地学习＂。
　　同日，卿冰告诉澎湃新闻，＂闪创教育＂法务部门工作人员电话联系她，＂他们说怀疑我是恶意投诉，并且要求我提供家长电话、老师电话或者家庭地址，要和我与家长进行沟通。还要求我跟记者澄清自己的表述不属实，才会给我进行退课处理。＂
　　截至发稿，澎湃多次联系＂闪创教育＂官方和退费相关工作人员，工作人员均以不清楚具体情况和需要向上级汇报为由未进一步回复。
　　近日，卿冰告诉澎湃新闻，＂闪创教育＂再次与她协商，告诉她不需要扣除50%的违约金，也不用补充其他的费用，只需要扣除已交的300元报名费，以及两期的分期贷款，＂闪创教育＂就可以帮助她退课和停贷。
　　＂但退课的前提是要求撤掉所有平台和媒体的投诉，需要我签署书面协议并提供相关截图，保证记者不再参与。＂卿冰称，自己坚持投诉。
　　网络投诉平台上，有大量针对闪创教育的投诉。网络截图
　　律师：若违反提示义务可致合同无效
　　在培训机构和学员之间，通过第三方贷款平台以＂分期＂形式支付学费引发纠纷并不少见。澎湃新闻此前曾对类似现象进行报道，多名大学生向澎湃新闻反映称被在线培训机构诱导贷款，对课程质量不满意时遭遇退课难，且要＂先退课再停贷，退课申请期间需要继续还贷＂。
　　上述报道也涉及到度小满旗下信贷服务＂有钱花＂。今年3月，银保监会联合五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确要求小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
　　6月22日，＂有钱花＂相关工作人员告诉澎湃新闻，在教育分期模式中，学员先与培训机构签署培训协议，然后才可以向有钱花申请贷款，有钱花受学员委托将费用支付给培训机构，因此，学员如果想退课，要首先和培训机构解除培训协议，先退课再退贷，由机构发送退款申请至有钱花，有钱花将实时结清。
　　该＂有钱花＂工作人员承认，平台和闪创教育存在合作关系，闪创教育为学员提供教育贷款贴息补贴，因此学员每月分期贷款无需支付利息，但逾期还款会产生罚息。
　　该工作人员强调，平台严格遵守国家相关法律法规，不为在校学生提供贷款服务。＂在用户申请贷款时，我们在多个环节明确提示了不为在校学生提供贷款。＂前述工作人员称，目前平台还在通过多种途径不断提升对在校学生的识别能力，规避在校学生获得贷款的可能性。
　　对于为何在校大学生卿冰通过闪创教育申请贷款，该工作人员未正面回复，称平台通过对接学信网数据、强化风控审核，提升对在校学生的识别能力，将不断强化对合作伙伴的管理和宣导。
　　炜衡杭州律师事务所洑雪芬律师向澎湃新闻分析称，卿冰的遭遇可能涉及到违反提示注意义务致合同无效。根据《民法典》第496条、第497条，＂闪创教育＂作为格式合同的提供方，其有提示、说明以及不能＂不合理免除或减轻自己权利或者加重对方责任＂的义务，如果事实证明，＂闪创教育＂自始至终向购课学员描述的是课程费用的分期付款而不是进行贷款，学员也可以从违反提示、告知义务，以不合理加重自己负担为由认定合同无效，解除合同。
　　洑雪芬认为，作为学员具有随时解除合同的权利。学员分期付款符合《民法典》精神和规定：第633条中规定出卖人分批交付标的物的，出卖人对其中一批标的物不交付或者交付不符合约定的，致使该批标的物不能实现合同目的的，买受人可以就该批标的物解除合同，出卖人不交付其中一批标的物或者交付不符合约定，致使之后其他各批标的物交付不能实现合同目的的，买受人可以就该批以及之后其他各批标的物解除合同。
　　《民法典》在合同解除一般规定中新增一条：以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。洑雪芬说，辅导服务也非一次性完成，少则几个月一年，多则可能需要花费几年时间内完成，作为学员具有随时解除的权利。
　　针对教育贷等消费借贷问题，洑雪芬表示，＂应当保证教育、培训类不定期合同的贷款与相关规定配套，加强贷款机构的注意、提示义务，同时加强机构间的监管。＂随着网上贷款业务的开展，很多只要简单注册个人信息、上传个人证件等即可办理贷款，与线下本人办理相比，被冒名的风险更大，因此应强制加入人脸识别等验明正身、必须人工复核验证等环节，同时应引入对商业银行贷款的规定，包括加入强制阅读贷款合同环节，设置合理阅读时间，不得采取默认勾选，保障用户的知情权。
　　责任编辑：汤宇兵
　　校对：张亮亮