儿童适合买什么保险（小孩子保险买哪种最好）

　　互联网上乱七八糟的给小孩买保险的文章，各有各的说法，大部分人看了很多文章后，依然不知道怎么买小孩的保险。如果判断不了各种推荐的真假，教大家一个最简单的方法：以我这篇保险排行榜为准。
　　适合小孩的保险排行榜第一顺位：社保
　　社保是一切商业保险的根本，是目前整个保险保障体系中唯一可以保终身的医疗保险。大部分商业医疗保险购买时都区分了【有社保版】和【无社保版】，社保报销后商业保险再报销剩下的，保险公司就能少赔一部分钱，所以有社保的保费要便宜很多。有的商业医疗保险不区分是否有社保，但是在赔付比例上有约定，无社保的会少赔很多。
　　单看性价比，社保也完全碾压一切商业保险，如果你连社保都没给小孩办，那说句直白点的话：你还没资格买商业保险，连这种纯社会福利你都不要，然后就去给保险公司贡献利润？社保属于任何保险排行榜的第一位选择，小孩的保险也不例外。
　　注：城镇居民医疗、职工医疗、农村合作医疗，统称为社保。
　　适合小孩的保险排行榜第二顺位：学平险
　　学平险，全称是学生平安保险，一般包括了住院医疗、意外门诊、意外伤害等一系列全面保障。其中最关键的是住院医疗保障，一般为0免赔，保额在5-10万，价格在100元内。学平险属于是半商业半社会福利性质的产品，属于你一生中能够买到的性价比最高的商业保险，没有之一。
　　适合小孩的保险排行榜第三顺位：终身重疾险
　　小孩买终身重疾险的费率非常低，一年不到2000块，交20年就能保终身50万保额。如果没有趁着年龄小的时候买，以后年龄大了保费要贵很多，而且因为病史问题不一定买得到。
　　适合小孩的保险排行榜第四顺位：百万医疗险
　　发在这个百万医疗保险横行的时代，不要贪图那么高的保额，实际能用上的概率很低。最关键的是百万医疗保险和学平险的报销冲突了，报销形式的保险只能按照实报实销，不能叠加赔付。表面上看百万医疗保险只比学平险贵了6倍左右，但是百万医疗保险还有1万元的免赔额，1万至600万保额之间其实并不值钱，而0-1万保额是最值钱的部分，实际上百万医疗保险的性价比要远远比学平险低十几倍。
　　小孩的保险如果不买学平险，选择买百万医疗保险，那又要买意外险和0免赔的小额医疗保险，加起来的保费基本上可以买50万终身重疾险了。所以，百万医疗保险非常不适合小孩买，保险排行榜仅仅第四位，小孩的保险可买可不买。
　　百万医疗保险唯一能覆盖小孩的风险不多，我举个例子：严重烧伤、烫伤，需要大量的进口药来治疗，这种情况下学平险能报销的有限，百万医疗保险可以扣除1万后剩余的全报销。但实际中还要看是什么原因导致的烧烫伤，如果属于第三方责任，那么这笔医疗费由第三方赔付，百万医疗保险最后也用不上，因为不能重复报销。
　　适合小孩的保险排行榜第五顺位：意外险
　　看到这里，很多人又不理解了，意外险那么便宜，为什么不适合小孩买？还是因为学平险，任何意外险都没有学平险的性价比高，学平险又附带了意外险的保障。即使你买了学平险后，又想再买个意外险，也没有多大的意义。第一意外医疗不能重复报销，第二意外身故对于未成年人有保额上限要求，买得再多都按上限赔付。
　　适合小孩的保险排行榜第六顺位：门诊医疗险
　　可报销疾病门诊的医疗保险，是目前最不适合小孩买的，所以也排到了最后一个顺位。理由有六个：
　　一是真正的门诊医疗险很贵。而且单独买不到，只能通过团体形式购买。
　　二是伪门诊医疗险便宜，但是赔付比例太低。互联网上便宜的门诊医疗保险，比如【少儿门诊暖宝保2020】，这种属于伪门诊医疗保险。虽然保费只要660元一年，但是报销比例做了很聪明的设计，先自费100元，然后每日报销限额500元，赔付比例又是80%
　　三是不具备保险的意义。这种严格意义上就不算保险，我对保险的定义是：花小钱保小概率风险，而门诊医疗保险属于是花大钱保大概率风险。即使你没有门诊医疗险，门诊的费用自己承担又能怎样？会给家庭带来多大的风险？所以，门诊医疗险真正的意义只是单位给员工和员工、员工家属、员工小孩的＂福利＂，只能锦上添花，不具备雪中送炭，小孩保险排行榜只能排在最末位。
　　写在最后：
　　本篇小孩的保险排行榜中，前三个顺位属于小孩必买的保险，最后两个不建议买。第四顺位的百万医疗险，适合终身重疾险买到足够高保额后，实在钱多还想再给小孩买点什么的。总之，医疗保险属于普惠大众，买再多也只能实现补偿功能，真想让小孩的保险赢在起跑线，那就趁着现在费率低，买够300万保额的终身重疾险吧。