教育储蓄利率（给孩子存教育金的四个大坑）

　　教育储蓄利率（给孩子存教育金的四个大坑）之前网上很多家长探讨过，月薪三万撑不起孩子的暑假。
　　无论是孩子入园，还是幼升小、小升初、初升高，每一环都撕扯着无数家长的心。摩拳擦掌，给孩子报补习班，打点关系，每一步都是烧钱的节奏。
　　孩子就像是战场上的士兵，能走多远，取决于家长的＂粮草＂是否充足。
　　虽然各个家庭情况不一，但总体来说，在孩子教育上的投入，是每个家庭都要面对的硬性支出，孩子从入学到高考，补习班的费用，再到将来上大学的花费更是难以估量。
　　如果一个家庭，能为将来孩子教育方面的资金进行提前规划和储备，就不至于用钱时手忙脚乱，或者受困于经济条件而内疚遗憾。
　　为人父母皆不易。科学合理地规划和选择，让我们可以为孩子提供最大的支持，也能让孩子心无旁骛地去为自己努力。
　　今天的文章将从专业角度帮大家分析，一个家庭该如何为孩子准备教育金。希望能帮到更多的人。
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　　教育金规划策略
　　先放大石头，再放小石子
　　一个完美的理财规划，就像一个水晶杯。如果我们在水晶杯里先灌满了水，那么就意味着，一颗小石子也会让整个水晶杯的承载量超负荷；可是如果我们先往里面放满大石头，再往里面放小石子，再放沙子，再放水，这个水晶杯就是丰富、圆满的。
　　＂大石头＂指的是人生中那些非常重要，占用很多资源但并不紧急的大事，例如养老、教育、住房、医疗等；比如说孩子的远期教育规划——出国留学，如果孩子要去美国留学，即使不算生活费，十几年后，没有两三百万元人民币也是无法实现的。
　　并不是说当下的教育支出不重要，只是说，如果我们在现实中不断盲目攀比，他们家娃报了个钢琴课，我也要报；她的孩子报了门英语，我娃也要学；她的孩子学绘画，我娃也要学……在攀比过程中，我们往往会忘了教育孩子的长期目标和压力。
　　反其道而行之，当我们人生中大的目标都规划好（可以适当调低大学的目标，并非一定去美国留学，去香港新加坡可能会便宜点），我们如期开始存款计划了，存款完成后如果还有剩余资源；剩余资源就可以用于＂小石子和沙子＂。
　　按照大到小的放置目标，这才是理财规划的完美次序。
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　　教育金储备的几大昏招
　　因为深谙为人父母的爱子（女）之心，很多打着教育金储蓄的金融产品出现在市场，让人眼花缭乱，无从甄选。
　　还有些家长可能会选择更加激进的方式如买股票、炒楼，或者求稳妥干脆存银行，这些方式合适吗？
　　下面我们从专业角度帮大家剖析一下。
　　昏招一：存银行
　　很多70后、80后朋友都有这样的经历：小时候拿到压岁钱，爸妈会说：＂先帮你存着，等你以后上大学用。＂
　　当时国内金融市场还未兴起，存银行是他们唯一的办法，这也是最保险的理财方式。
　　当时银行的定期存款利率非常高，上世纪90年代初，银行的定期存款利率可以达到10%。
　　虽然，当年通胀也高达两位数，但是教育的通胀很低， 国家还补贴大学生的学费和生活杂费。
　　但到了今天，我们都知道银行的定期存款利率低于3%，而物价和学费却在节节攀升。
　　所以钱放在银行等同于贬值，单纯依靠这种方式是无法完成我们的教育金目标的。
　　昏招二：高风险投资
　　存银行不划算，有些朋友开始将资金用于炒股炒楼，用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育金问题。
　　世上不存在高收益低风险的产品，高收益，必然伴随着高风险。
　　试问，你怎么知道自己孩子读大学那一年，股市是在牛市的2007年还是熊市的2008年呢？你又怎么知道那一年，房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢？
　　难道要和孩子说：＂儿啊，现在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大学？＂还是说：＂房地产行情不好，等房子卖了，咱再去交学费？＂
　　如果只是普通投资，你大可以在风险承受能力范围内选择收益更高的方式；但在教育金储蓄上，这种方式非常不可取。
　　昏招三：教育金保险
　　现在孩子一出生，保险代理人就能通过各种方式找到你，＂给孩子买个教育金保险，既能给孩子保障，又能帮TA存上大学的钱，实在是给孩子最好的礼物。＂
　　其实，教育金保险是保不了教育金的。
　　若干年前，我还在从事精算工作时，就参与过教育金保险产品的设计。
　　目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。
　　返还金额一般有特定的指向，如孩子的高中学费、大学学费，或创业金等。
　　以＂小太阳＂教育金保险为例，十万元的保额，等到孩子上大学时，每年返还2.5万。25岁时给孩子一笔5万的创业金。总保费约八九万元，平均每年才四五千，看起来是一款不错的产品。
　　实际上，只要你仔细计算就会发现，分红险的收益非常低，与储蓄收益相差无几，大概在3%上下。
　　这样的收益率，还不如存银行，因为它根本无法对冲通货膨胀，甚至还丧失了流动性。
　　万一资金紧张，中途退保还要承担损失。
　　这种挂着＂教育金＂名号的＂教育金险＂，是一个大坑，购买时一定要慎重。
　　昏招四：忽略保障
　　你可能会奇怪，明明讲的是教育金的问题，为什么又说到保障呢？
　　试想，如果你收入一时或永久地中断了，孩子的教育金该怎么解决？
　　保障的配置原则，需要遵循＂家庭支柱优先＂，也就是说要先给大人配齐，再给孩子配。
　　归根到底，你的健康和收入来源不中断才是孩子最大的保障。
　　孩子教育金的储备周期是漫长的，可能长达18年。
　　在这期间，自己和家人所遭遇的任何一场意外，都可能给家庭的财务带来致命冲击，让你为孩子储备多年的教育金瞬间蒸发。
　　所以，要想顺利实现教育金储蓄目标，必须先为家庭支柱做足保障。
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　　真正的教育金规划路线图
　　昏招拆解完了，真正的教育金规划路线图应该是怎样的呢？
　　1.确定目标，厘清未来需求。你要问问自己，将来是希望孩子在国内上大学还是留学，上普通学校还是名校？
　　2.了解费用现状及学费走势。比如哈佛的学费目前是4年20万美金，那到孩子上大学时大概是多少？
　　3.梳理家庭的财务状况。当前的收入、支出，以及每月能有多少结余。
　　4.制定合理的家庭风险保障方案，规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。
　　5.对风险承受能力进行评估，确定合理收益率。
　　6.根据家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置，解决怎么存的问题。
　　7.在家庭财务状况与风险承受能力之间，调适出一个合理的方案，并马上行动。
　　以上是一个标准的教育金规划流程，国际理财师都是按照这个步骤来规划的，大家可以参考。
　　当然，真的要按照这个步骤去执行规划的话，一般人还是很难做到的，因为涉及一系列专业、复杂的计算；
　　因此，建议找专业第三方协助做教育金规划服务。
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　　说在最后的话：
　　快乐教育也不能回避财务责任
　　有一些朋友，迷信微信上的鸡汤文章，认为一定要快乐教育，多陪伴孩子，多带孩子出去旅行。一提到存教育金，就说自己没有钱；或者觉得谈钱一身铜臭，根本不作打算。
　　多陪伴孩子，言传身教，这是为人父母的责任。
　　但是不要忘记，作为父母，为孩子的教育做储蓄投资，也是我们应尽的责任。
　　如果未来孩子需要踏出国门学习，甚至拿到了常青藤的录取通知书，而我们却无法提供足够的财力支持，你是否会有遗憾呢？
　　有些朋友可能会说，孩子难道不能自己考取奖学金吗？
　　我的看法是，孩子出色，我们自然欣喜，但是我们不应该将财务责任甩给孩子。
　　在我们的能力范围内，给孩子提供最充足的教育资源，让孩子有机会自由选择更好的人生，是我们能给孩子最好的礼物了。