一生的理财计划

　　理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识。本书的目的就在于抛砖引玉，让每一个读者都能从阅读中获得收益。
　　人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个永无止境的人生过程。理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。例如本书所阐述的关于货币的时间价值、家庭理财的财务报表以及现金规划、投资理财的基本知识和各种证券投资工具的风险和收益特征、房产规划、教育准备金规划、保险规划、养老和遗产继承以及税收筹划等等理财的各个方面，希望能够给各位读者带来一些启迪。
　　总之，理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。朋友，当你阅读了本书，有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去，在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。理财策略之一就是越早越好。只要你每日将10元钱放进瓶子内留着不用，一个月可储存300元，每年可储存3600元。倘若你继续储蓄，便会在277年后存100万元了！不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去30年美国SP500指数年平均报酬率12%计算，只需31年你便可成为百万富翁！
　　真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。
　　最后，把以下几句理财金语敬赠各位朋友：
　　人生需要规划，钱财需要打理！
　　你不理财，财不理你！
　　让我们从现在开始，学会使用每一元钱！
　　让我们的人生变得美丽而快乐！
　　不会因为没有钱而不快乐！
　　也不会因为有了钱而不快乐！
　　通过正确的个人理财规划能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活！
　　北京大学经济学硕士杨尧、黄泽华、赵蒙在编写过程中给予了大力支持，为本书收集了大量的资料，在此表示感谢！
　　由于作者水平所限，书中难免有差错和纰漏，欢迎读者批评指正。
　　王在全
　　北京大学社会经济与文化研究中心
　　2006年12月
　　第一章：理财智商——改变你的财务人生
　　在北京生活，要700万元！你准备好了吗？有人简单地计算如下：
　　1?房子。在北京，买一栋像样点的住宅，加上装修等至少要100万元。
　　2?车子。像点样子的要25万元，每月月底养车费、燃油费、修理费等1500元。假设10年换一辆车，30年下来，需要25×3 1500×12×30=129万元。
　　3?孩子。培养一个孩子至大学毕业约需要60万元，还不算出国留学费用。
　　4?孝敬夫妻双方的父母。每人每月1000元（不含医疗费用），共计144万元（1000元×4人×12月×30年）。
　　5?家庭开支。一家三口，每月开销4000元，需要144万元（4000元×12月×30年）。
　　6?休闲生活。旅游、健身等一年2?5万元，30年下来需要75万元。
　　7?退休金。退休后再活20年，每个月和老伴用3000元，共计3000元×12月×20年=72万元。
　　合计：100万元（房子） 129万元（车子） 60万元（孩子教育） 144万元（赡养父母） 144万元（家庭支出） 75万元（旅游休闲） 72万元（颐养天年）=724万元。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。牛顿看到苹果掉到地上，瓦特看见蒸汽顶开了烧水壶的盖子,阿基米德观察到澡盆的水外溢，蔡伦发现了不同一般的树皮……正是他们看到了一些新的东西，由此改变了人类的生活方式。