夫妻突击投保上亿引发预警真爱保险还是生命豪赌

　　近日，一则突击投保上亿意外险的案例引发保险公司风险预警。
　　李明（化名）自2018年12月底起，短短2个月来已在多家保险公司连续投保20多份保险，除了少数几份定期寿险，其余多为高额意外险、驾乘险。据悉，目前李明夫妻合计意外险保额约1亿元。投保人短期在多家保险公司突击投保如此高额意外险相当罕见，该行为已经引起保险公司高度重视，多家公司正在展开风险排查。爱保险？
　　高额短期意外保险是保险道德风险的高发区域，也是保险核保最关注的区域。一位资深保险理赔人士告诉证券时报记者，近年来，保险行业发生过高额意外险出险案例，其中就有投保人买完保险不久，被保险人就发生伤残死亡。
　　意外险逆选择风险之所以频发，主要有两大原因：一是互联网业务提速，各类短期意外险可以通过网络很方便购买到；二是有个别投保人自以为从商业保险中看到了不劳而获、一夜暴富的所谓＂机会＂。
　　目前，不少保险行业人士非常担心的是，个别怀有特别目的的突击高额投保人由于对保险规则的一知半解，进而以身犯险，导致无法挽回的悲剧。
　　但是，目前保险承保环节还有一个难点是：在百万保额保单频出的大背景下，如何在承保环节就成功判断，投保人是真爱保险还是打算以生命为代价进行一场豪赌？
　　实际上，随着生活水平提高，高保额保单很常见。证券时报记者发现，网上投保的人身险已经从过去的保额10万、20万，到现在已经可以随处看到超百万的人身险产品。一个人只需要十几份寿险和意外险保单，很容易＂身价＂过千万。在节假期间，短期意外险也很有市场。
　　有保险业人士认为，具体情况还是需要具体分析，例如消费行为习惯变化。例如李明的投保案例有几大特点，一是突击投保超高保额，二是超广覆盖（保险公司），三是短期投保频度高。
　　多位保险行业人士告诉记者，在承保环节确认投保人的真实意愿方面确实有不少难点。此次案例中的李明突击投保上亿元保额保险，存在高度的逆选择风险嫌疑，保险公司需要引起高度关注，但目前尚不适合定性为＂骗保＂。
　　有人士认为，生命无价，高保额本身伴随着经济发展和人民生活水平提高发展来的，有一定市场需求。但如何在销售高额保单的同时做好风险防控，是当前保险业需要解决的一个现实问题。
　　例如去年曾有投保人在短短两个月投保了4000万元保额的意外险，保险期间三个月，保险行业当时也是非常紧张，好在后来的确没有出险。
　　但也不乏真正的生命赌博式行为。安徽三加科技有限公司总经理、三甲理赔联盟创始人周海有10多年的保险理赔经验，他说，2015年安徽就发生了两起＂客户＂在短时间内集中投保数家保险公司的事件，意外风险保额累計超过2300万，当时公司相关运营人员及时赶到客户家中，最终成功劝导客户退保，将＂意外风险＂制止在萌芽，也成功挽救了两个家庭。事前风险处置存真空
　　高额保单带来的道德风险一直是保险公司防范的重点。除了承保环节的风控措施，保险公司在理赔环节实现了一定程度的信息共享。尤其是针对具有重大道德风险的保单，保险公司会针对单个案件的出险情况展开专门调查。
　　多位保险行业人士告诉记者，很多骗保在承保环节虽然查不出来，但是出险时会有专门理赔核查环节，一旦发现是骗保，就赔不了了。
　　也就是说，骗保或欺诈成功率很低。但问题在于，理赔环节的严格审核在事后，并不能解决前期承保中风险累积问题，难以解决消费者以身犯险的冲动问题。
　　有理赔人士表示，如何针对疑似逆选择风险的保单进行事前干预，避免投保人进行一场没有结果的生命豪赌，还需要进一步研究。
　　A6工作室创始人魏然有多年保险理赔经验，他提出了三点建议：一是构建行业信息共享机制。搭建行业性的承保信息预警平台，设置承保预警线，提升行业整体核保工作效率；二是针对极端风险案件，保险公司内部需要建立专门处置团队。不仅被动理赔，更需要主动从风险管理的角度与被保险人进行沟通，加强对高风险人员的保护；三是加强对老百姓保险知识的普及。让更多民众明白保险是一种风险管理工具，不能误作他用。链接 3000万死亡保险金引发的血案
　　2018年6月20日至2018年10月9日期间，张某曾集中在11家保险公司购买了大额保单，投保金额约27.46万，保额总计2676万元，被保险人均为其妻小洁，而受益人均指向张某自己。
　　令人震惊的是，距离最后一次投保不过20天，张某与小洁共赴泰国普吉岛旅游，小洁的尸体在普吉岛一家度假酒店房内泳池里被发现。
　　案发后，张某被泰国普吉岛卡马拉警局控制，并向警方承认了在酒店泳池内将妻子杀害的事实。而张某此前投保的保单也被小洁家属在两人家中发现，总保额近3000万元。随后泰国警方以蓄意谋杀、残忍伤害他人致死罪状正式控告张某。1月24日，泰国检方已正式向普吉法院起诉。天津警方也于2018年12月11日对张某涉嫌保险诈骗立案侦查。该案首次开庭时间为3月25日。